論機(jī)動車新報廢標(biāo)準(zhǔn)對機(jī)動車保險市場的影響

摘 要：新修訂的《機(jī)動車強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定(征求意見稿)》將對機(jī)動車保險市場產(chǎn)生諸多影響，如機(jī)動車報廢規(guī)模將顯著增加；機(jī)動車保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力將在很大程度上決定保險公司在未來機(jī)動車保險市場上的競爭能力；核保部門在如何選擇風(fēng)險、如何制訂核保政策等方面提出新的更高的要求；促使各保險公司重新檢視自己的銷售資源分布和銷售渠道搭配；也會給保險公司對事故車的定損核價造成一定影響等。保險公司應(yīng)對其給予充分重視，以迎接調(diào)整后的市場挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：機(jī)動車新報廢標(biāo)準(zhǔn)；機(jī)動車輛保險；保險產(chǎn)品

　　2006年9月30日，中國商務(wù)部公布了新修訂的《機(jī)動車強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定(征求意見稿)》(以下簡稱《新標(biāo)準(zhǔn)》)。與原規(guī)定相比，《新標(biāo)準(zhǔn)》最大的變化就是在一定范圍內(nèi)改變了過去“以年限限制為主，行駛里程限制為輔”的機(jī)動車強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)地加強(qiáng)了對機(jī)動車的安全狀況和排放狀況的限制。具體來看，取消了非營運(yùn)汽車報廢年限的規(guī)定，同時將行駛里程限制由50萬公里調(diào)整到60萬公里。此外，營運(yùn)車方面，也放寬了對微型、小型和大型出租車的行駛里程限制，由50萬公里增加到60萬公里；營運(yùn)車使用年限方面，除微型車和小型出租車仍維持在8年外，其余車輛的使用年限都有不同程度的增加。
　　這是國家有關(guān)部門繼1997年和2000年先后兩次修訂機(jī)動車報廢標(biāo)準(zhǔn)以來，又一次大幅度調(diào)整機(jī)動車報廢政策。據(jù)了解，《新標(biāo)準(zhǔn)》預(yù)計在2007年初開始施行，這必將對中國正在蓬勃發(fā)展的汽車產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響�？梢灶A(yù)見，汽車保有量將急劇增加，新車需求量將相對下滑，二手車交易市場將逐漸活躍。中國的各汽車生產(chǎn)商、汽車銷售商和其它后市場服務(wù)商必定要相應(yīng)調(diào)整自己的運(yùn)營策略和經(jīng)營計劃。
　　經(jīng)營機(jī)動車保險的各保險公司，作為汽車后市場服務(wù)市場不可或缺的成員，應(yīng)正確評估這次調(diào)整給中國機(jī)動車保險市場帶來的影響，以迎接調(diào)整后的市場的挑戰(zhàn)。
　　一、《新標(biāo)準(zhǔn)》實施后，隨著汽車保有量的急劇增加，機(jī)動車保險的保費規(guī)模將顯著增加，尤其是私家車保險市場
　　據(jù)某國際知名咨詢機(jī)構(gòu)的一份公開研究報告顯示，未來幾年中國機(jī)動車保險市場將以20%—25%的速率發(fā)展，預(yù)計到2010年，全國機(jī)動車保費規(guī)模將由2005年的820億元增加到2 000-2 500億元，其中私家車保險對保費規(guī)模增長的貢獻(xiàn)率將達(dá)到70%以上。由此可見，誰贏得私家車客戶的青睞，誰就能占有更大的市場份額。
　　二、《新標(biāo)準(zhǔn)》實施后，機(jī)動車保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力將在很大程度上決定保險公司在未來機(jī)動車保險市場上的競爭能力
　　目前，絕大多數(shù)機(jī)動車保險經(jīng)營單位的產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對薄弱，產(chǎn)品大同小異，不能滿足消費者日益增長的個性化需求。這次機(jī)動車報廢標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整必定會觸動這一薄弱環(huán)節(jié)。首先，《新標(biāo)準(zhǔn)》中關(guān)于車輛使用年限的取消或延長促使各保險公司必須立即修改現(xiàn)有產(chǎn)品中有關(guān)保險價值確定和折舊率的條款，尤其是私家車保險和盜搶損失險條款中，被保險車輛保險價值的確定將不再像以前乘以一個百分比那么簡單。更重要的是，為贏得私家車客戶的青睞，保險公司必須提高細(xì)分客戶群和合理定價的能力，及時開發(fā)出保障內(nèi)容創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、載體形式創(chuàng)新且具有易于組合、方便二手車交易等特征的個性化保險產(chǎn)品，以滿足不同客戶群的保險需求，逐漸變價格競爭為產(chǎn)品差異競爭。這些都必須建立在保險公司經(jīng)驗豐富的開發(fā)隊伍、完善的歷史數(shù)據(jù)和敏銳的市場把握能力的基礎(chǔ)上，所以，誰在這些方面占得先機(jī)，誰就能在未來市場上先行一步。
　　三、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實施將給保險公司的核保部門在選擇風(fēng)險、制訂核保政策等方面提出新的更高的要求
　　眾所周知，目前我們通常采用簡單地控制承�！案啐g”車輛來規(guī)避由安全狀況差、道德風(fēng)險高帶來的非正常風(fēng)險。而非營運(yùn)車輛取消使用年限后，汽車的“衰老”不再由“年齡”決定，不同品牌不同型號車輛的貶值速率會有所不同，不同用戶對車輛的保養(yǎng)水平也會千差萬別，“高齡”車輛就不一定再高齡。那么，如何判斷此類車輛的安全狀況和存在的道德風(fēng)險隱患，如何控制賠付成本，找出高風(fēng)險客戶呢?最直接有效的辦法當(dāng)然是對每一臺投保車輛都由保險公司委派汽車專業(yè)人員進(jìn)行檢驗。這當(dāng)然能控制風(fēng)險，但高額的費用必定會抬高經(jīng)營成本，最終使產(chǎn)品價格不具競爭力，而且還會大大降低承保效率，給客戶和代理人帶來一些不方便�？尚械霓k法還是要依靠我們“經(jīng)驗”豐富的核保人員，但他們必須改變“拍腦袋”式的經(jīng)驗核保習(xí)慣，將經(jīng)驗建立在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上。核保部門必須掌握足夠的車型風(fēng)險數(shù)據(jù)和客戶風(fēng)險數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)來確定哪些車輛安全狀況差，哪些客戶可能存在道德風(fēng)險。只有這樣，核保的決定才能既真正控制風(fēng)險又不偏離市場的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

　　四、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實施將會促使各保險公司重新檢視自己的銷售資源分布和銷售渠道搭配
　　二手車市場的興起，私家車保有量的增加，必將使保險公司將更多精力投入到二手車經(jīng)銷商代理渠道和私家車直銷渠道上，電話銷售和網(wǎng)上銷售會比以往有更大的突破。此外，各保險公司對客戶資源的管理將更加重視，續(xù)保業(yè)務(wù)的管理和VIP客戶檔案的管理將成為各公司穩(wěn)定銷售、提高承保利潤的重要措施。
　　目前，一些有先見之明的保險公司已經(jīng)預(yù)感到了這一發(fā)展趨勢，陸續(xù)采取措施，內(nèi)部組建專門的汽車經(jīng)銷商銷售團(tuán)隊，對外加大對汽車廠商和經(jīng)銷商的合作公關(guān)力度，逐漸把一向被行業(yè)內(nèi)視為“高風(fēng)險、高手續(xù)費”的汽車經(jīng)銷商代理渠道推到了一個新的視角和高度。當(dāng)然，如何管控汽車經(jīng)銷商代理渠道的業(yè)務(wù)風(fēng)險，如何降低銷售成本，既要搶得市場份額又要獲得利潤，這是各保險公司必須在實踐中盡快解決的課題。
　　五、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實施也會帶動保險公司主動更新服務(wù)理念，提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)
　　在未來市場上，要贏得私家車客戶市場，不僅要擁有良好的產(chǎn)品和暢通的銷售渠道，還必須做好服務(wù)，樹立自己的品牌。要做好服務(wù)，首先必須將以“公司利益”為中心的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�以“客戶需求”為中心的服�?wù)理念，在服務(wù)中實現(xiàn)公司利益。必須針對私家車客戶不同客戶群的個性化需求，不斷開發(fā)更多服務(wù)項目，充分利用IT技術(shù)，做好客戶服務(wù)管理，充分利用公司內(nèi)和社會上公共的服務(wù)力量，逐步建立高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程。保險服務(wù)應(yīng)該是全方位的，售前、售中和售后服務(wù)都要做到位，服務(wù)內(nèi)容既包括保險條款的履行，也包括延伸服務(wù)的兌現(xiàn)。
　　六、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實施將給保險公司對事故車的定損核價造成一定影響
　　目前，對事故車的維修和定損一直堅持“以修為主”的原則，而《新標(biāo)準(zhǔn)》參考了歐盟實施多年的零部件大修報廢規(guī)定，明確表示，“因故損壞，車輛發(fā)動機(jī)和車架需要同時更換的必須報廢；同時，只要這兩個關(guān)鍵部件有一個需要更換，且變速器、驅(qū)動橋、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、前懸架、后懸架中有3個或3個以上需更換，也必須報廢�！比绻�最終《新標(biāo)準(zhǔn)》實施，事故車達(dá)到報廢標(biāo)準(zhǔn)要比現(xiàn)在容易得多。例如，一臺前置前驅(qū) (PP)的轎車發(fā)生較嚴(yán)重的正面碰撞，極有可能造成發(fā)動機(jī)、變速器、驅(qū)動橋、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)和前懸架等總成部件需同時更換。按照《新標(biāo)準(zhǔn)》，保險公司必須按整車報廢核定損失，這勢必會在一定程度上抬高機(jī)動車保險的純損失率。所以，保險公司在理賠和

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