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我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范對策(一)
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范對策
內(nèi) 容 摘 要
隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿�。但是，由于受到金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發(fā)展過程中存在著很大的風險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務發(fā)展中的風險問題，完善理財業(yè)務風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務風險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展的基礎，對促進理財業(yè)務在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。本文在揭示當前商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的主要風險的基礎上, 分析了導致銀行理財業(yè)務風險產(chǎn)生的主要原因, 進而探析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范的對策。 -中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 風險防范
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范對策
引言
近幾年來，隨著個人財富的增長以及金融市場的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展非常迅速，市場規(guī)模不斷擴大，個人理財業(yè)務正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點。個人理財，又稱理財規(guī)劃、理財策劃、個人財務規(guī)劃等，根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源，實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序”。國際理財協(xié)會對個人理財?shù)亩x是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標等，在專家的協(xié)助下，為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等生活設計方案，并為顧客進行具體的實施提供合理的建議�！蔽覈y監(jiān)會在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中指出：“個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的主要風險
銀行在個人理財活動中面臨的風險可以分為提供顧問和咨詢服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險，也包括銀行自己開發(fā)的理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風險、操作風險、信用風險、流動性風險等，以及商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。
(一)市場風險
市場風險即利率、匯率風險, 是指市場利率、匯率變化而使資產(chǎn)收益減少或負債成本增加的風險。目前，受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點”，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風險的，債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導致風險的產(chǎn)生。人民幣理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預期收益率，若金融機構(gòu)缺乏相應的理財和管理經(jīng)驗，市場風險就會相應增加。
(二)流動性風險
傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財產(chǎn)品最大的風險常常被投資者忽略，那就是流動性風險。儲蓄型理財產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財產(chǎn)品收益的部分就不能得到。
(三)操作風險
操作風險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險”，由此可以看出“人”是操作風險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解，銀行應該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財業(yè)務從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準則。因此，常給客戶造成銀行不過是變了個營銷方式的印象，購買愿望并不強烈。在業(yè)務指標的壓力下，甚至將不適當?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風險在一定程度上影響了理財業(yè)務的健康發(fā)展。
(四)法律風險
受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業(yè)務的法律風險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務，同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風險較大。如果不能準確界定理財產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財業(yè)務與信托業(yè)務、儲蓄存款業(yè)務的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險業(yè)務無法充分相互滲透，對銀行從事綜合理財業(yè)務形成較大障礙。
(五)聲譽風險
所謂聲譽風險，是指由于操作失誤，不按時履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機構(gòu)或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。聲譽風險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機構(gòu)和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務拓展和交易規(guī)模的擴大產(chǎn)生嚴重的負面影響。聲譽風險這種無形損失，經(jīng)過一段時間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險的成因分析
（一）全球金融市場不穩(wěn)定,加大了利率和匯率風險 中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具 銀行人民幣、外幣個人理財產(chǎn)品所募集的資金主要投資于國內(nèi)及國際金融市場,金融市場上利率、匯率的波動隨時都會帶來新的交易風險,折中交易風險一般要求市場交易者自行承擔。銀行作為國內(nèi)金融市場及國際金融市場的交易者,在獲得市場收益的同時,理所當然也要承擔由于利率和匯率變化所產(chǎn)生的風險。
（二）產(chǎn)品定價和風險對沖缺乏必要的風險管理措施
由于我國理財資金的投資渠道和投資對象基本相同,商業(yè)銀行的產(chǎn)品設計也基本相同,同質(zhì)化趨勢比較明顯。因此,商業(yè)銀行對相關(guān)理財產(chǎn)品的定價無法根據(jù)自己的產(chǎn)品特色靈活調(diào)整,主要采用的是“跟隨策略”,且為了避免其他銀行挖走客戶,理財產(chǎn)品的回報率呈現(xiàn)上升趨勢,有可能使人民幣理財市場陷入一種無度的惡性競爭,抬高銀行的資金運作成本,從而關(guān)系到投資者利益是否能夠兌現(xiàn)。另一方面,由于商業(yè)銀行的理財投資主要是國債、金融債和央行票據(jù),而目前這些金融工具規(guī)模有限,一旦主要的商業(yè)銀行都開始銷售理財產(chǎn)品,不可避免地會出現(xiàn)“搶票”現(xiàn)象,并會導致銀行間債券市場的價格發(fā)生波動。如果理財資金與投資票據(jù)在期限、規(guī)模和現(xiàn)金流等方面一一對應,市場價格波動不會影響市場收益預期但會影響銀行的預期收益;如果出現(xiàn)了期限、規(guī)模和現(xiàn)金流等方面的不匹配,可能會直接導致銀行損失。面對這種情況,大部分商業(yè)銀行既缺乏風險對沖階段,也沒有建立起較為完善的風險評估、監(jiān)測和控制體系。 中國
（三）業(yè)務運作方式缺乏必要的規(guī)范
商業(yè)銀行在產(chǎn)品銷售上,采取的主要是大眾化的營銷方式,但既沒有按照標準化、大眾化產(chǎn)品銷售的要求進行充分的信息披露,也沒有按照理財產(chǎn)品的不同風險收益組合進行充分的風險揭示。一些商業(yè)銀行雖然在合同中設計了風險揭示的條款,但由于對理財產(chǎn)品營銷人員缺乏嚴格的要求和必要的培訓,在理財產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中,風險揭示經(jīng)常被有意或無意忽略�，F(xiàn)實中,個人理財師為追求業(yè)務的增長往往在銷售理財產(chǎn)品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產(chǎn)品,而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風險,或?qū)㈩A期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調(diào)保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業(yè)務的信任度降低,對銀行造成不利影響。
在理財資金的管理上,部分商業(yè)銀行按照信托業(yè)務的模式進行分賬管理,但又無法實現(xiàn)理財資產(chǎn)的獨立性,部分商業(yè)銀行按照負債業(yè)務的模式進行管理,但又未按照有關(guān)要求提交準備金和計提風險撥備。在會計結(jié)算和稅務處理方式上,有的銀行直接將征集的資金計入表內(nèi)科目,有的認為銀行不獲主要收益屬于中間業(yè)務計入表外科目,有的則區(qū)分本金和收益分別計入表內(nèi)和表外科目。理財業(yè)務的稅務處理也很不一致,有免稅的,有客戶自行納稅的,也有按相應定期存款利率代客戶繳稅的等等。
（四）缺乏高水平的理財專業(yè)人士 中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具
由于個人理財業(yè)務是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務。它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外,還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。在我國因為長期以來銀行人員業(yè)務單一,相當一部分員工不具備儲蓄、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力�？偟膩碚f,我國理財人士的缺乏表現(xiàn)在兩方面,一是高素質(zhì)的客戶經(jīng)理缺乏;二是提供一般理財知識的理財員工缺乏。這導致銀行客戶關(guān)系管理水平不高,對客戶的長期聯(lián)系缺乏,對銀行開展個人理財業(yè)務的長期支持不夠,“一對一”的專家理財水平也下降很多,對個人理財?shù)娜鏍I銷造成很大影響。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范對策
(一)加快風險管理體系的建立
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務針對的是個人，因此該業(yè)務的風險管理不同于以往,應當建立適應個人理財業(yè)務的風險管理體系。首先,銀行應該意識到個人理財業(yè)務面臨的多種風險,并在事前進行全面的風險識別和評估,確定銀行所能承受的風險程度,并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化,針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，以及各項操作過程的規(guī)范性。最后,銀行應對理財產(chǎn)品進行充分的信息披露,及時向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報表與報告,完善市場外部的監(jiān)督機制,從而減少法律風險。
（二）完善內(nèi)部控制制度，提高理財人員素質(zhì)
站在客戶面前的理財師應該是根據(jù)客戶財務實力和風險承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財產(chǎn)品組合到一起,按照風險高低做一個理財計劃。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務作為一項新業(yè)務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經(jīng)理的培訓和對業(yè)務營銷高級人才的培養(yǎng)，建立起一支以個人客戶經(jīng)理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經(jīng)理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質(zhì)的提高需要大量細致的工作,加強建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個人客戶經(jīng)理培訓體系,推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務人員進行大眾化推銷；禁止理財業(yè)務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品；禁止有意歪曲或隱瞞理財產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應對現(xiàn)有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進行全面審核。
(三)加強員工職業(yè)道德建設，防范個人理財業(yè)務中的道德風險
防范個人理財業(yè)務中道德風險的一個重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業(yè)道德操守。我國銀監(jiān)會2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應當根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德�！�
(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業(yè)信譽
銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶應有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對某個產(chǎn)品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的歷史數(shù)據(jù)提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風險因素的內(nèi)部程序和組織機構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。
(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險
建立科學有效的個人信用體系是銀行控制風險的前提保證，而體系的核心是個人信用制度�；谀壳斑�沒有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機構(gòu),銀行為了化解信用風險,必須在其審批個人理財產(chǎn)品消費資格的過程中扮演好信用機構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎,將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，并建立信用缺失的預警機制。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。
(六)合理確定理財產(chǎn)品的收益與風險, 實現(xiàn)銀行與客戶的“雙贏”銀行論壇|擔保論壇|保險 理財產(chǎn)品的收益與風險是理財業(yè)務發(fā)展中的關(guān)鍵問題, 而收益與風險的核心問題是理財產(chǎn)品的定價, 但理財產(chǎn)品的定價是我國商業(yè)銀行至今未能很好解決的一個問題。從國際領(lǐng)先的銀行經(jīng)驗看, 理財業(yè)務定價有一個重要方法稱為風險預算, 即需要理財?shù)目蛻羰紫纫鞔_銀行其自身可承受的風險水平, 銀行再根據(jù)其風險承受能力提供相應的收益率報價。如客戶不承擔風險, 即風險預算為零, 銀行就提供保本型產(chǎn)品; 如客戶風險預算為10% , 銀行就根據(jù)10%的最大損失率為其設計產(chǎn)品組合, 并制定相應的收益率(一般會超過10%) , 在此前提下, 客戶理財如果虧損在10%以內(nèi), 責任由其自身承擔, 超過10% , 則銀行承擔超出部分風險; 反之 , 客戶收益率在10%以內(nèi), 收益全部歸客戶, 超出10%, 超出部分由客戶和銀行分成。風險預算定價方法由于適合各類客戶不同需要, 又明確界定了銀行與客戶的責任與權(quán)益, 目前已成為國際銀行業(yè)主流理財產(chǎn)品收益率設計定價方法, 非常值得國內(nèi)同業(yè)借鑒, 這一方法對于國內(nèi)銀行業(yè)避免理財產(chǎn)品價格大戰(zhàn), 推動理財業(yè)務良性發(fā)展也具有重大意義。如果從理財雙方的共同利益出發(fā), 應該說,“利潤分成”的分享機制更有利于理財業(yè)務的發(fā)展。工商銀行目前在人民幣理財業(yè)務的開展上做出了很好的嘗試。例如, 該行“穩(wěn)得利”產(chǎn)品推出后, 一開始就按表外業(yè)務進行投資管理和會計核算, 并對理財資金進行專門托管, 從而與表內(nèi)業(yè)務建立了嚴格的防火墻機制。在產(chǎn)品收益率設計上,該行引入風險預算方法, 收益率報價按保本型產(chǎn)品設計, 其收益水平雖然只處于行業(yè)中等偏下水平,但通過提供其他深度服務吸引了優(yōu)質(zhì)客戶。在產(chǎn)品定位上, 該行將借鑒國際經(jīng)驗, 不以吸收存款為目的, 而是著眼于提升客戶服務水平, 建立單獨的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務模塊, 為其經(jīng)營模式的調(diào)整打下堅實的基礎。
（七）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制 中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具 商業(yè)銀行應建立個人理財業(yè)務管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制,并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告,定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析評估。個人理財業(yè)務管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應在審查個人理財顧問服務的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎上,重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務的業(yè)務審計,應制定審計規(guī)范,并保證審計活動的獨立性。
(八)（建立理財業(yè)務統(tǒng)計分析報告制度
商業(yè)銀行應當對其所開展的理財業(yè)務,尤其是理財產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統(tǒng)計與監(jiān)測制度和機制,就理財業(yè)務的總體情況、理財產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設計及投資情況、理財產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進行定期統(tǒng)計分析。理財業(yè)務的管理部門應及時將有關(guān)統(tǒng)計報告或報表,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項,報告銀行高級管理層。同時,商業(yè)銀行也應按照監(jiān)管部門的要求,及時報送有關(guān)報表、資料。
四、總結(jié)
個人理財業(yè)務在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會出現(xiàn)一些新的風險和問題。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業(yè)務發(fā)展的風險防范對策，是當前商業(yè)銀行應該關(guān)注的一個課題，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風險是個人理財業(yè)務的主要風險。針對這一風險，商業(yè)銀行應該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業(yè)務風險管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的長期健康發(fā)展。
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致 謝
在此我要特別感謝我的導師高順芝副教授,是她的細心指導,在我論文寫作的過程中,從選題到整個論文框架的搭建,再到文章的完成,高老師在每個環(huán)節(jié)都悉心的幫助我。同時我還要感謝給我們傳授知識的東北財經(jīng)大學網(wǎng)絡教育學院的教師們,沒有他們的悉心教育,我就不可能具備相應的基礎知識來完成我的本科學士學位論文的編寫。
同時我還要感謝大學能為我提供這么好的學習環(huán)境和學習機會，讓我在工作之余有幸學習到金融學這門課程。在學習這門課程的時候，不僅僅學習到了專業(yè)的知識，也讓我心中多了一份金融管理的理念。
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