英國留學(xué)怎樣使用國內(nèi)銀行卡最佳
現(xiàn)在幾乎所有的國內(nèi)銀行，包括中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行等，都可以發(fā)行以下特點的銀行卡：
1. 只帶有union Pay標(biāo)識的銀行卡(人民幣單幣種)：在境內(nèi)刷人民幣;在境外支持銀聯(lián)的POS機(jī)上刷人民幣(無貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi))。
2. 同時帶有union Pay和VISA/MasterCard標(biāo)識的銀行卡(雙幣種或多幣種)：在境內(nèi)使用union Pay通道刷人民幣;在境外支持銀聯(lián)的POS機(jī)上刷人民幣(無貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi));在境外美元區(qū)使用VISA/MasterCard通道刷美元(無貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi));在境外非美元區(qū)使用VISA/MasterCard通道刷美元(收取1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi))。
不難注意到，這些銀行卡都有union Pay(銀聯(lián))標(biāo)識，這是因為銀聯(lián)系統(tǒng)是我國自主品牌的結(jié)算通道，在國內(nèi)使用銀行卡取現(xiàn)、POS機(jī)刷卡、信用卡還款都是通過銀聯(lián);此外，union Pay正在向全球發(fā)展，目前好多國家的ATM、POS機(jī)都支持銀聯(lián)系統(tǒng)，所以雙幣種和多幣種卡也有了union Pay標(biāo)識。但是雙幣種卡和多幣種卡還會有一個MasterCard或者VISA的標(biāo)識。VISA與MasterCard不是一個品牌，目前在亞洲和澳大利亞，VISA卡更加流行;而在北美和歐洲，MasterCard更加流行。根據(jù)客戶的要求或者客戶將要前往的地區(qū)，銀行會給你發(fā)union Pay+VISA或者union Pay+MasterCard。于是，當(dāng)我們在境外進(jìn)行交易的時候，就有union Pay和VISA/MasterCard兩種結(jié)算通道可供選擇。兩種通道的共性在于，刷卡消費(fèi)都不收取手續(xù)費(fèi)(可能的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)除外)，取現(xiàn)時都有手續(xù)費(fèi)。兩種通道的最大不同在于，VISA和MasterCard以美元結(jié)算，在境外非美元區(qū)(如英國)取現(xiàn)、刷卡都要收取1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)(美元過渡);而銀聯(lián)則直接以人民幣結(jié)算，取現(xiàn)、刷卡都不收取任何貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
在介紹上面兩種卡的時候，我們特別強(qiáng)調(diào)了刷卡消費(fèi)，其實這些卡還有取現(xiàn)的功能。取現(xiàn)和POS刷卡是不同的交易，有些國家兩項交易都支持union Pay，有些國家就不是全部支持，比如英國。事實上，目前全英99%以上的ATM(機(jī)器上帶有右側(cè)英國LINK網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識的ATM均可受理銀聯(lián)卡)可接受銀聯(lián)卡提取英鎊現(xiàn)金(這意味著，即使是平時我們在國內(nèi)使用的`人民幣單幣種union Pay卡，拿到英國之后在ATM上可以按實時匯率支取英鎊)，而能支持union Pay進(jìn)行POS刷卡消費(fèi)的店鋪，迄今為止只有倫敦著名百貨商店塞爾福里奇(Selfridges)一家。于是，當(dāng)我們在英國使用國內(nèi)的銀行卡刷卡消費(fèi)，就必須經(jīng)過VISA通道或者M(jìn)asterCard通道進(jìn)行結(jié)算，就必須為1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)埋單。
銀聯(lián)國際化
截至2008年年底，銀聯(lián)卡已可在境外近50個國家和地區(qū)的ATM機(jī)取款，31個國家和地區(qū)的POS機(jī)刷卡消費(fèi)，港澳以及境外受理商戶約43萬家，POS機(jī)約54萬臺，ATM機(jī)近60萬臺。銀聯(lián)卡在我國港澳地區(qū)和新加坡等國已成為境內(nèi)持卡人境外用卡首選品牌。與此同時，中國銀聯(lián)還積極推動境外發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，為境外人士到中國工作、旅游、學(xué)習(xí)提供支付便利，目前已有8個國家和地區(qū)的40余家金融機(jī)構(gòu)正式在境外發(fā)行了當(dāng)?shù)刎泿诺你y聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。
在境外使用union Pay取現(xiàn)比使用VISA取現(xiàn)更省錢
通過VISA取現(xiàn)：手續(xù)費(fèi)為取現(xiàn)金額(以美元收取)的3%，最低3美元。此外，在境外非美元地區(qū)取現(xiàn)還需收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)(按原始取現(xiàn)金額折成美元的1%-2%收取，以美元向持卡人收取)。
通過union Pay取現(xiàn)：手續(xù)費(fèi)為取現(xiàn)金額(相應(yīng)的人民幣)的1% 再加上12元人民幣。無貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
境外刷卡時的兩種結(jié)算通道
即使是VISA卡，也可以按照卡的性質(zhì)分為借記卡(debit card)和信用卡(credit card)。首先，作為常識，信用卡取現(xiàn)比借記卡取現(xiàn)更貴。借記卡的取現(xiàn)參照上面的附2，信用卡取現(xiàn)不做說明。與取現(xiàn)相比，我們更關(guān)心刷卡消費(fèi)。下面，我們以建設(shè)銀行的理財金卡(一種Visa Debit Card)和建設(shè)銀行的龍卡信用卡(一種Visa Credit Card)為例，探討借記卡和信用卡在英國的刷卡消費(fèi)問題。
在英國使用建設(shè)銀行龍卡信用卡(Visa Credit Card)
CCB的Visa Credit Card是CNY/USD雙幣種的(國內(nèi)銀行的信用卡一般也都是這樣的)，只能存入人民幣和美元，無利息且有高額年費(fèi)。在境內(nèi)使用信用卡，自然計入人民幣賬戶，還款時劃取人民幣;在英國使用信用卡，則是先將英鎊兌換成美元，同時收取美元的1.5%的手續(xù)費(fèi)，計入美元賬戶，還款時可以劃美元(卡中有美元)，也可以劃人民幣(卡中無美元)。
然而，信用卡是無利息的，因此在信用卡中存入大量金額并不劃算。使用建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的信用卡管理，不難將信用卡(visa credit card)與借記卡(visa debit card)綁定在一起，約定使用visa debit card清還visa credit card中的款項。當(dāng)visa credit card中有足量余額時，直接從visa credit card中扣除消費(fèi)金額;當(dāng)visa credit card中沒有足量金額時，由visa debit card對不足金額進(jìn)行還款。需要注意的是，因為兩種卡都是多幣種的，因此，默認(rèn)還款方式是同幣種還款，即使用visa debit card中的美元賬戶對visa credit card中的美元賬戶進(jìn)行還款。當(dāng)然，更改設(shè)置可以實現(xiàn)購匯還款，即使用visa debit card的人民幣賬戶對visa credit card中的美元賬戶進(jìn)行還款，這時收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
建議在英國使用visa credit card刷卡消費(fèi)(刷多了還能免除其自身的高額年費(fèi))，同時最好保持visa credit card為空卡，而與visa debit card綁定。這樣，雖然直接使用visa credit card消費(fèi)，財務(wù)管理卻是由visa debit card來做的。事實上，visa debit card既有利息，又可以買賣外匯，是最有利的管理手段。
在境外使用建設(shè)銀行理財金卡(Visa Debit Card)
理財金卡是一卡多賬戶的，也是多幣種的，可以同時存入人民幣、美元、英鎊等多國貨幣。但是美元為國際結(jié)算國幣。即使理財卡中有英鎊現(xiàn)鈔賬戶或者英鎊現(xiàn)匯賬戶，刷卡時也會從美元賬戶中扣除。如果理財卡中有美元現(xiàn)鈔賬戶或者美元現(xiàn)匯賬戶，則將消費(fèi)的英鎊按實時匯率折成美元還款，并收取美元的1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi);如果理財卡中沒有美元賬戶，只有人民幣賬戶，則先將英鎊按實時匯率折成美元，同時收取美元的1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，然后再將美元按實時匯率折算成人民幣進(jìn)行還款。
假設(shè)在英國刷卡消費(fèi)100英鎊，消費(fèi)時匯率信息如下：
英鎊-人民幣：匯買價(10.2823)，鈔買價(9.9519)，鈔/匯賣價(10.3649)
英鎊-美元：買價(1.6171)，賣價(1.6179)
美元-人民幣：匯買價(6.3670)，鈔買價(6.3159)，鈔/匯賣價(6.3925)
1. 如果理財卡中有美元賬戶(現(xiàn)鈔或現(xiàn)匯)，則將100英鎊兌換成1.6179*100=161.79美元，同時建設(shè)銀行收取1.5%*161.79=2.42685美元的手續(xù)費(fèi)，總共扣取161.79+2.42685=164.22美元;
2. 如果理財卡中只有人民幣賬戶，則人民幣還款164.22*6.3925=1049.76元。
兩種情況下消費(fèi)的金額換算成CNY其實是一樣多的，但是支付賬戶是不同的。然而受到浮動匯率的影響，用美元支付和用人民幣支付的實際效果還是不同的。在人民幣上漲、美元有下跌趨勢的時候，使用人民幣消費(fèi)更劃算;但是在美元上漲、人民幣下跌的時候，使用美元消費(fèi)更劃算�？梢允孪仍趪鴥�(nèi)建行簽約，開通外匯買賣功能，這樣在英國也可以登陸CCB網(wǎng)銀或者外匯買賣系統(tǒng)適時地(即在匯率低時)買入部分美元以備消費(fèi)。
綜上，在英國使用國內(nèi)銀行的visa卡，最佳的方式為：用信用卡(visa credit card)直接消費(fèi)，用借記卡(visa debit card)還款，并經(jīng)常使用借記卡(visa debit card)管理其美元子賬戶和人民幣子賬戶。
當(dāng)然，在英國消費(fèi)，最簡單的手段還是使用英國銀行的credit card和debit card，但這就意味著我們出國前就要在國內(nèi)兌換足量的英鎊并帶到英國。兌換成英鎊現(xiàn)鈔，以現(xiàn)金方式攜帶到英國，待在英國開戶后并存入賬戶是非常不安全的。因此宜考慮兌換成英鎊現(xiàn)匯，等在英國開卡后托人由國內(nèi)電匯英鎊至自己的英國賬戶，或者出國時攜帶英鎊匯票，在英國開戶后轉(zhuǎn)入自己的英國賬戶(推薦使用匯票，如此可省去電郵費(fèi))。一般而言，第一次去英國只需要攜帶少量(1000鎊)英鎊現(xiàn)金，其余的可以統(tǒng)統(tǒng)換成英鎊匯票，待開戶后匯入。
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