住房公積金如何改革

　　住房公積金作為一種福利政策，對于企業(yè)職工來說具有重要意義。它不僅能夠為職工提供購房支持，減輕經(jīng)濟壓力，還能增強職工的歸屬感和忠誠度。以下是小編整理的住房公積金如何改革，希望對大家有所幫助。

　　住房公積金如何改革

　　不應落后于房價上漲

　　公積金沉睡原因，一方面是住房公積金繳存者自有住房率大幅提高所致;另一方面是低收入繳存者不能及時提取住房公積金所致。

　　對于前者原因，住房公積金改革應該雙向合一，即把這部分公積金轉化為這部分人員的養(yǎng)老金，再把這部分養(yǎng)老金存放在住房公積金總賬戶，實現(xiàn)互利互惠以及資源共享。

　　對于后者原因，住房公積金改革應該降低提取門檻，加大住房補貼力度，如提高住房貸款比例、降低貸款利率等等，及時滿足低收入繳存者住有所居的夢想。目前的住房公積金制度明顯阻礙了這種公積金提取水平的進一步提升。因而，政府有關部門必須加快住房公積金改革步伐，確保有更多的繳存者受益。

　　據(jù)有關部委公布，截至2008年年末，全國住房公積金繳存余額高達12116.24億元。結余這么多資金，更需要政府想方設法用好用活這筆資金。

　　具體而言，一是可以敞開大門，讓無房戶的繳存者積極申請入住政府建設的公共保障性廉租住房，可用住房公積金為他們支付全部或者部分租金;二是當繳存者有能力申購這種公租房的共有產(chǎn)權時，住房公積金部門應該提供大力支持，提高這部分申購繳存者相應的公積金授信貸款比例;三是拿出部分結余資金參與棚戶區(qū)改造，讓這部分繳存者實現(xiàn)住房需求;四是因勢利導，運用部分資金購入住房，公開配售或者配租給部分特定繳存者;五是開源節(jié)流，對于放棄提取或者延緩提取的繳存者，實施獎勵，提高相應利率，確保重點無房戶或者因病致貧繳存者能夠隨時支取。

　　住房公積金改革不應落后于房價上漲。

　　要向低收入者傾斜

　　從公積金制度的誕生之日起，作為保證居者有其屋的方式發(fā)揮過積極作用。但是，隨著城市化進程的加快，公積金制度的推進卻變得越來越不符合新形勢，尤其是其大量結余卻不能增值且不能提取的困境。那么，作為一項惠及民生的政策本身需要進行與時俱進的創(chuàng)新，這樣才能追趕上時代進步的步伐。所以，要喚醒沉睡的公積金需要制度創(chuàng)新的支撐和給力。

　　在制度創(chuàng)新的過程中，對公積金制度的任何改變都應該遵循《住房公積金管理條例》的基本要求�？梢哉f，該條例作為公積金的上位法應該首先進行改變，否則，任何底層的變化和更改都會變得不合法。而該條例修訂在今年再次“爽約”的情況就讓人覺得十分揪心。到底害怕什么不能進行改變呢?這成為人們思考的重點。因為一方面住房公積金有著大量的結余，另外一方面，這樣巨額結余的錢到底是不是能夠支出成為一個疑問。即作為公積金的數(shù)額并非僅僅是一個數(shù)字，其是否屬于足額剩余還是存在空賬情況，需要給予一個正面的回應，這也是進行公積金制度創(chuàng)新的第一步。

　　公積金的原理本來是補貼最低收入者，但目前的情況卻是因為房價的不斷攀升，導致最低收入者根本沒有辦法購房。那么，在制度設計上理應向這個群體進行傾斜。即在公積金的繳納上需要考慮不同群體的不同要求，從低收入者開始到高收入者進行一個綜合平衡，確保低收入者也能夠獲得社會的關懷。

　　其實，最應該改變的應該就是形式上。對住房公積金來說，手續(xù)的便捷應該是首要的。在什么情況下能夠提取公積金，理應進行手續(xù)的簡化。因為，公積金就是個人和集體繳納的金錢，理應回饋給個人。另外，在手續(xù)便捷的基礎上，還需要對公積金的收益進行提高，至少應該確保這些公積金在取出來的時候是隨著物價的上升而上升的，這樣，也是保護繳納者的基本利益的手段。

　　需頂層設計出手

　　提高住房公積金使用率，增強其活性，當然首先要提升個人使用便利程度和使用意愿。那么，個人在提取使用公積金過程中的一些障礙，就勢必要堅決打破。公積金提取門檻高的問題首當其沖，如何合理設置提取使用條件、完善相關配套服務，使公積金的使用范圍更廣泛、提取過程更便捷，是有關部門應當重點考慮建設的。

　　當前的現(xiàn)狀是：個人使用公積金時，常常遭遇“這也不能用，那也不能用”的過多限制和“這邊寫申請，那邊去蓋章”的程序繁瑣。要想改變這種情況，規(guī)章制度設計者理應從個人用戶角度多做體驗與思考，才能讓公積金惠及更廣泛的群體，做到真正的使用方便、快捷、有益。

　　然而，僅僅依靠提升個人的公積金使用便利性，以及刺激個人的公積金使用欲望，并不能從根本上徹底解決公積金沉睡率過高的問題。此時，還需要政府部門拿出更為有效的管理措施和手段，在頂層設計層面為公積金注入活力。

　　在這一層面，借鑒其他國家的經(jīng)驗，無疑是最簡便的辦法。但無論是降低個人公積金繳存比例，還是將公積金市場化運營，或者與養(yǎng)老金并軌，都應當充分考慮到我國住房公積金制度的特殊現(xiàn)狀。如能實現(xiàn)合理規(guī)劃，發(fā)揮資金活性，既能減輕公積金管理部門的管理壓力，更能為廣大公積金繳存者贏得一定收益或現(xiàn)實便利，將是皆大歡喜的有利局面。

　　無論是刺激個人使用率，還是政府管理部門使用調動公積金活性，想要最終形成一套住房公積金繳存和管理體系，都必須實現(xiàn)個人與管理部門的思維接合、公積金收益提升與個人權益保障的相互融洽。此時，一個理性且具有魄力、細致中不失公允的頂層設計方案的出爐，將是協(xié)調處理公積金沉睡問題中的關鍵所在。

　　住房公積金制度改革具體基本原則

　�。ㄒ唬�將普遍性住房保障作為制度改革的根本原則。衣、食、住、行是人類最基本的生存需要，居住權是一項基本人權。聯(lián)合國《世界人權宣言》宣示：“人人有權享受為維持其本人和家屬的健康及福利所需的生活水準，包括食物、衣著、住房、醫(yī)療和必要的社會服務”。政府作為基本公共服務的提供者，有權讓全體國民享有一個基本的、能夠維持其尊嚴的住房。

　　住房是一項資本密集型商品，基本住房的取得，離不開大量資金的支持。在當前我國經(jīng)濟社會不發(fā)達、財政能力有限的情況下，建立由政府、社會、個人三方共同負擔的資金籌集渠道有其必然性。目前，住房公積金制度實施過程中存在的不公平、無效率均是背離了“三方負擔、普遍保障、基本保障”這個原則，淪為了“自我積累、定期取用”的住房儲蓄業(yè)務。

　　按照普遍性住房保障的原則來設計，住房公積金制度應當具有如下特征：一是人人享有，就像養(yǎng)老、醫(yī)保制度全覆蓋一樣，全體公民均有建立住房公積金賬戶，獲得一定住房保障資金的權利。二是共同積累，中低收人群體的住房問題最為突出，國家應當切實負起責任，為沒有能力繳存住房公積金的個人賬戶提供一定的補貼資金。三是保障基本，要有效區(qū)分政府與市場、與社會的責任，政府的職能應當嚴格限定支持公民獲得基本住房，把獲得改善性住房、享受型住房的任務交給市場和個人。四是公平分配。除對低收入群體進行財政補貼外，超標準繳存的住房公積金也應納入統(tǒng)籌賬戶或進行再分配，用于低收人群體。

　�。ǘ�）要建立公平、合理、高效的保障方式。住房保障不同養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等貨幣保障形式，關鍵是將積累的資金轉換為住房，并按照一定的代價分配給最需要的職工。這個過程中，既要實現(xiàn)對全體職工的分類支持，又要借助于市場化的運作效率，各國有不同的經(jīng)驗。針對我國的具體情況來看，財政能力有限、金融市場不發(fā)達，而城鎮(zhèn)化進程加速推進，短時期內需要大量資金和住房。在這種形勢下，初期堅持政府主導為主，遠期逐步過渡到政府引導、市場運作是較為合理的。同時，結合“高端靠市場、中端有支持、低端有保障”的住房制度基本原則，住房公積金制度應當在基本住房消費和基本住房供應兩端發(fā)揮保障作用，以提供低成本融資的形式實現(xiàn)資金到住房的轉變。

　　為職工基本住房消費融資。一是要支持租房、購房、養(yǎng)房等多種住房消費形式，不能僅限于購房，否則即缺乏對低收入租房群體的支持，又容易導致利用住房公積金投資投機性購房；二是要差別化對待不同購房群體，對購買首套自住住房的，要從貸款額度、貸款利率、貸款期限等各方面給予支持，有條件支持改善性住房，嚴格禁止第三套以上住房使用住房公積金貸款。

　　為政府基本住房建設融資。要繼續(xù)大力支持保障性住房建設，通過貸款、投資等方式建設公共租賃房、經(jīng)濟適用房等，向中低收入職工出租或出售，滿足其基本住房需求。要積極介入限價房、普通商品住房等針對中等收入群體的中低價位住房建設工作，不斷擴大中低價位住房供應量，有效降低住房價格，建設讓中等收入群體有能力購買的住房，充分發(fā)揮住房公積金普遍性住房保障的作用。

　�。ㄈ�）要構建適宜的管理、運作體制機制。住房公積金制度的順利實施，取決于資金的安全、高效運營。而資金的運作、住房的提供都離不開市場，我們必須理順住房公積金管理運行過程中政府、市場的職能邊界，設計合理的體制機制。

　　一是要充分發(fā)揮政府主導作用。政府應當立法確保住房公積金制度的有效運轉，在財稅政策、金融政策方面予以支持，對低收入群體的住房保障資金進行補貼。在住房公積金資金來源、資金分配、資金使用、運營管理等方面加強監(jiān)管，確保資金安全，保障職工合法權益。

　　二是要廣泛借助于市場機制。住房公積金制度功能的實現(xiàn)，除具有基本住房保障的再分配功能外，主要是起到政策性住房金融的作用。在資金來源方面，可借助于資本市場拓寬融資來源，如采取貸款出售、資產(chǎn)證券化等形式募集低成本資金。在資金運用方面，可委托金融機構以市場機制方式來承辦具體的個人住房信貸、住房建設信貸、房地產(chǎn)開發(fā)等工作。

　　三是要提高管理的專業(yè)化水平。住房公積金管理屬政府公共服務范疇，應當按照均等化、優(yōu)質化原則進行提供。應當不斷提高住房公積金管理機構的專業(yè)化水平，在業(yè)務政策制定、資金歸集使用計劃、資金及住房分配方面強化職能，可以說，目前住房公積金管理職能處于政府和市場的邊界地帶，可以按照監(jiān)管、運營分離的原則設計機構性質、分配管理職能，關鍵是保證其公益屬性。

　　為適應后房改時代，住房公積金制度改革從多年前便已開始。但遺憾的是，幾年來，盡管媒體、學者關于住房公積金的話題日益增加、關于住房公積金制度公平正義的質疑也甚囂塵上，我們在制度改革方面沒有大的突破。形勢在過去這半年發(fā)生了些許變化，領導層對住房制度長效機制的思考使住房公積金制度改革有了一絲希望。我們要抓住機會，堅持推進住房公積金制度的改革。

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