農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

　　在當(dāng)今社會(huì)生活中，我們可以接觸到制度的地方越來越多，制度就是在人類社會(huì)當(dāng)中人們行為的準(zhǔn)則。那么制度的格式，你掌握了嗎？以下是小編收集整理的農(nóng)村信用社信貸管理基本制度，歡迎閱讀與收藏。

　　第一章總則

　　第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。

　　第二條本制度是信貸管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各種類信貸業(yè)務(wù)管理辦法的基本依據(jù)。

　　第三條本制度中所指信貸業(yè)務(wù)包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支以及票據(jù)承兌、信用證、貸款承諾、保函等所有授信業(yè)務(wù)。

　　第四條本制度按照信貸業(yè)務(wù)對(duì)象的不同，將企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為公司信貸業(yè)務(wù)；將農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

　　第五條信貸業(yè)務(wù)的辦理應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)家法律法規(guī)和金融法規(guī)制度，執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，堅(jiān)持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)”的市場(chǎng)定位，信貸投放優(yōu)先支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和涉農(nóng)企業(yè)。

　　第六條辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持的管理原則。

　�。ㄒ唬┕�司信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持“統(tǒng)一授信、集中管理、審貸分離、分級(jí)審批（咨詢）”的管理原則。

　　統(tǒng)一授信是指公司客戶的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)全部納入統(tǒng)一授信管理。

　　集中管理是指公司信貸業(yè)務(wù)由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下統(tǒng)稱縣級(jí)聯(lián)社）總部統(tǒng)一管理�？刹扇≈苯蛹�中管理或信用社（支行）協(xié)助公司業(yè)務(wù)部管理模式。協(xié)助管理是指信用社（支行）協(xié)助公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行信貸調(diào)查、發(fā)放和貸后管理。管理水平較高的縣級(jí)聯(lián)社，對(duì)小企業(yè)發(fā)放的小額流動(dòng)資金貸款可在總部統(tǒng)一授信的前提下由信用社（支行）進(jìn)行管理。

　　審貸分離是指公司信貸業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持貸款調(diào)查與貸款審查、審批相分離的原則。

　　分級(jí)審批（咨詢）是指對(duì)縣級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）、主任（行長(zhǎng)）、信用社主任（支行行長(zhǎng)）設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，大額業(yè)務(wù)需按規(guī)定逐級(jí)上報(bào)辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社咨詢。

　�。ǘ�）為農(nóng)戶、個(gè)體工商戶周轉(zhuǎn)性資金需求發(fā)放的貸款，須建立信用評(píng)定制度，簽發(fā)貸款證，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則，持證上柜臺(tái)辦理；為個(gè)人購(gòu)買住房、汽車等發(fā)放的消費(fèi)貸款或滿足一次性資金需求發(fā)放的貸款，須在評(píng)級(jí)、核定授信額度的基礎(chǔ)上，按照相關(guān)的規(guī)章制度辦理。

　　第七條辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)按要求使用信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

　　第二章信貸管理組織體系

　　第八條按照審貸分離原則，設(shè)立相應(yīng)的職能部門或崗位。

　　縣級(jí)聯(lián)社設(shè)立公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)公司信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、評(píng)級(jí)、授信、受理、調(diào)查和貸后管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)公司以及大額個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和整體信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。公司業(yè)務(wù)部、信用社（支行）和風(fēng)險(xiǎn)管理部之間應(yīng)相互配合、相互制約。依據(jù)信貸專管員管理規(guī)定，縣級(jí)聯(lián)社向信用社（支行）派駐信貸專管員。信貸專管員作為信用社（支行）信貸業(yè)務(wù)審查崗，負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查。

　　第九條縣級(jí)聯(lián)社要逐步設(shè)立貸款檢查中心，獨(dú)立行使貸款檢查職責(zé)。檢查的主要內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)的辦理、“三查”制度的執(zhí)行、信貸資金的使用、信貸檔案的管理、債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、擔(dān)保的合法性和有效性、風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性以及整體信貸管理制度的執(zhí)行情況等。

　　第十條縣級(jí)聯(lián)社和信用社（支行）分別成立貸款審查委員會(huì)和貸款審查小組，負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審議。

　　縣級(jí)聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審委），負(fù)責(zé)對(duì)公司及大額個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審議。貸審委主任2名，按審批權(quán)限由縣級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）、主任（行長(zhǎng)）分別擔(dān)任；

　　貸審委副主任1名，由分管風(fēng)險(xiǎn)管理工作的副主任（副行長(zhǎng)）擔(dān)任。貸審委成員（不含主任）由公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等部門負(fù)責(zé)人和熟悉信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、法律等相關(guān)知識(shí)的信貸專管員、員工等組成。貸審委可以聘請(qǐng)外部專家參與，但不參加投票。貸審委組成人員一經(jīng)確定，應(yīng)以正式文件公布。貸審委下設(shè)辦公室，是貸審委具體辦事機(jī)構(gòu)。辦公室設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)管理部，辦公室主任由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人兼任。貸審委辦公室負(fù)責(zé)提報(bào)會(huì)議資料、承擔(dān)會(huì)議記錄、督辦審議事項(xiàng)、保管貸審委會(huì)議（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）檔案資料等，并確定一人專門負(fù)責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。

　　貸審委主任參加并主持權(quán)限內(nèi)的貸審會(huì)，但不投票；

　　主任不能主持會(huì)議的，可委托副主任主持會(huì)議。貸審委副主任參加會(huì)議并投票。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的不同，貸審會(huì)參加成員及人數(shù)可實(shí)行差異化管理。每次貸審會(huì)參加成員可以固定，也可以不固定，但必須是列入貸審委總成員名單的人員。理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）主持的貸審會(huì)，參會(huì)人數(shù)（貸審委主任除外，下同）不得少于7人；主任（行長(zhǎng)）主持的貸審會(huì)，參會(huì)人數(shù)不得少于5人。貸審會(huì)采取“一人一票”記名投票表決方式，并經(jīng)實(shí)際參加人數(shù)（不含貸審委主任）三分之二（含）以上成員同意方可通過。

　　貸審委成員投否決票要在票上寫明否決的理由。貸審會(huì)要有會(huì)議記錄，表決形成的意見，由貸審委副主任簽字確認(rèn)。對(duì)審議通過的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人按權(quán)限進(jìn)行審批，有權(quán)審批人有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。對(duì)需要上報(bào)咨詢的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人簽署意見后，逐級(jí)上報(bào)咨詢。

　　信用社（支行）成立貸款審查小組（以下簡(jiǎn)稱貸審小組），負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等自然人信用評(píng)定、核定授信額度以及其他信貸業(yè)務(wù)的審議。貸審小組由信用社主任（支行行長(zhǎng)）、信貸專管員、信貸專柜人員以及信貸員組成。信用社主任（支行行長(zhǎng)）為組長(zhǎng)，參加貸審會(huì)議，但不投票。信貸專管員主持貸審小組會(huì)議，參加投票。貸審小組參會(huì)人員不得少于3人（不含組長(zhǎng)），采取“一人一票”記名表決方式，經(jīng)參會(huì)人數(shù)（不含組長(zhǎng)）三分之二（含）以上成員同意方可通過。貸審小組成員投否決票要在票上記載否決的理由，貸審小組會(huì)議要有會(huì)議記錄，表決形成的意見，由信貸專管員簽字確認(rèn)，信貸專管員負(fù)責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。對(duì)審議同意的信貸業(yè)務(wù)，由信用社主任（支行行長(zhǎng)）進(jìn)行審批。信用社主任（支行行長(zhǎng)）有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。

　　第十一條按照分級(jí)審批原則，對(duì)有權(quán)審批人分級(jí)書面授權(quán)。理事會(huì)（董事會(huì)）對(duì)理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）、主任（行長(zhǎng)）分別授權(quán)，主任（行長(zhǎng)）對(duì)信用社主任（支行行長(zhǎng)）轉(zhuǎn)授權(quán)。根據(jù)實(shí)際，可逐步推廣向分管信貸業(yè)務(wù)的副主任（副行長(zhǎng)）轉(zhuǎn)授權(quán)。原則上對(duì)信用社主任（支行行長(zhǎng)）的轉(zhuǎn)授權(quán)限于小額的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及適量的小企業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。分級(jí)授權(quán)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整，并于授權(quán)或調(diào)整后1個(gè)月內(nèi)以正式文件逐級(jí)上報(bào)辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。

　　公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)行縣級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）、主任（行長(zhǎng)）兩級(jí)授權(quán)。授權(quán)額度應(yīng)綜合考慮縣級(jí)聯(lián)社信貸規(guī)模、質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種及擔(dān)保方式等因素合理確定。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。

　　個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)行縣級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）、主任（行長(zhǎng)）、信用社主任（支行行長(zhǎng)）三級(jí)授權(quán)。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。

　　第十二條實(shí)行大額貸款咨詢制度。省聯(lián)社、辦事處（市聯(lián)社）分別成立大額貸款咨詢委員會(huì)，成員不得少于5人。負(fù)責(zé)制定大額貸款咨詢委員會(huì)工作規(guī)則，確定大額信貸業(yè)務(wù)咨詢范圍，對(duì)上報(bào)咨詢的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，并以大額貸款咨詢意見書的形式反饋至咨詢單位，由有權(quán)審批人參考決定信貸業(yè)務(wù)是否實(shí)施。

　　第三章信貸對(duì)象和基本條件

　　第十三條信貸對(duì)象是指依法核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

　　第十四條申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

　�。ㄒ唬�從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保和信貸政策要求。

　　（二）除自然人外，應(yīng)當(dāng)由工商行政管理機(jī)關(guān)（或其他有權(quán)機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；公司類客戶須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)并經(jīng)過年檢的貸款卡。

　　（三）有良好的經(jīng)濟(jì)效益和信用記錄，能按期償還債務(wù)本息；擁有符合規(guī)定比例的自有資金，申請(qǐng)用途合法合規(guī)。

　　（四）資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級(jí)應(yīng)符合農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)規(guī)定，但以定期存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可適當(dāng)降低資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級(jí)（經(jīng)營(yíng)時(shí)間不到1年的也可暫時(shí)不評(píng)級(jí)）方面的條件要求。

　　（五）在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

　�。�六）不符合辦理信用貸款（承兌、信用證等業(yè)務(wù)）條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物。

　�。ㄆ撸┥暾�(qǐng)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的，應(yīng)有有權(quán)審批部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)、土地、環(huán)保等批文，并有符合規(guī)定比例的資本金。

　　第四章信貸業(yè)務(wù)期限、利率及擔(dān)保方式

　　第十五條信貸業(yè)務(wù)期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況和還款能力等因素由借貸雙方共同協(xié)商確定。

　　期限1年以內(nèi)（含1年）的為短期信貸業(yè)務(wù)。

　　期限1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的為中期信貸業(yè)務(wù)。

　　期限5年（不含5年）以上的為長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，但原則上不得超過10年。

　　短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；

　　中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；

　　長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。

　　第十六條貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信用社利率浮動(dòng)幅度以及農(nóng)村信用社有關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。

　　貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收。

　　逾期和擠占挪用貸款按合同約定計(jì)收罰息。

　　銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第十七條信貸業(yè)務(wù)按是否提供擔(dān)�？煞譃樾庞煤蛽�(dān)保兩種方式。擔(dān)保又分為保證、抵押、質(zhì)押。應(yīng)嚴(yán)格控制信用方式的信貸業(yè)務(wù)，積極推廣抵（質(zhì)）押擔(dān)保、一戶多保或聯(lián)保方式的信貸業(yè)務(wù)。

　�。ㄒ唬┍ＷC方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定，由第三人承諾在借款人不能履行還款義務(wù)時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而辦理的信貸業(yè)務(wù)。

　�。ǘ�）抵押方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以債務(wù)人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物辦理的信貸業(yè)務(wù)。新增信貸業(yè)務(wù)不得辦理專用設(shè)備抵押，辦理通用設(shè)備等保值性較差的財(cái)產(chǎn)抵押的抵押率最高不得超過30%；房地產(chǎn)抵押物的價(jià)值按賬面凈值、評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估值或雙方協(xié)商確定，抵押率最高不得超過70%。

　�。ㄈ�）質(zhì)押方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以債務(wù)人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物辦理的信貸業(yè)務(wù)。質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合信貸業(yè)務(wù)期限的長(zhǎng)短、質(zhì)物的種類等因素合理確定，保值性較差的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過30%，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過90%，以個(gè)人或單位定期存單等價(jià)值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定信貸金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋信貸業(yè)務(wù)本息及費(fèi)用。

　　第十八條還款方式。

　�。ㄒ唬┕�司信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人實(shí)際，可采用一次性還本付息，一次還本、按期付息，或分期還本付息等還款方式。

　�。ǘ�）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人實(shí)際，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。

　　第五章信貸業(yè)務(wù)流程

　　第十九條公司信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：信用等級(jí)評(píng)定→授信→受理申請(qǐng)→調(diào)查→審查（公示）→審議與審批（咨詢）→發(fā)放→貸后管理與收回→總結(jié)評(píng)價(jià)→檔案管理。

　�。ㄒ唬┬庞玫燃�(jí)評(píng)定。評(píng)定內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況和發(fā)展前景等因素。信用等級(jí)評(píng)定堅(jiān)持“企業(yè)自愿、實(shí)事求是、客觀公正、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、綜合評(píng)價(jià)、按程序評(píng)定”的原則，執(zhí)行具體的管理規(guī)定。信用等級(jí)評(píng)定工作由各縣級(jí)聯(lián)社組織，公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等具體操作。也可采取與專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合評(píng)級(jí)或委托中介機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)等方式。

　�。ǘ�）授信。在綜合分析客戶的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，評(píng)定信用等級(jí)的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)具體規(guī)定合理確定客戶綜合授信額度。客戶因經(jīng)營(yíng)時(shí)間短不能評(píng)級(jí)，但以定期存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可根據(jù)抵、質(zhì)押物評(píng)估值，合理確定授信額度。

　�。ㄈ�）受理申請(qǐng)。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）負(fù)責(zé)受理公司信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，認(rèn)定客戶是否具備申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的基本條件，決定是否受理。

　�。ㄋ模┱{(diào)查。實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，對(duì)申請(qǐng)人、保證人或抵質(zhì)押物進(jìn)行全面調(diào)查，有關(guān)資料應(yīng)向工商、土地、房產(chǎn)、稅務(wù)等部門進(jìn)行核實(shí)，增值稅發(fā)票等重要資料可登陸稅務(wù)局門戶網(wǎng)站進(jìn)行涉稅查詢，形成調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查意見。

　�。ㄎ澹�審查（公示）。信貸業(yè)務(wù)審查人員對(duì)提交的資料，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策以及信貸管理規(guī)定進(jìn)行審查，對(duì)審查通過的業(yè)務(wù)通過辦公網(wǎng)絡(luò)在縣級(jí)聯(lián)社內(nèi)部公示，形成審查報(bào)告，提出審查意見。

　�。�六）審議與審批（咨詢）。貸審會(huì)（貸審小組）負(fù)責(zé)對(duì)提報(bào)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，提出審議意見后，由有權(quán)審批人審批，應(yīng)咨詢的信貸業(yè)務(wù)要逐級(jí)上報(bào)咨詢。

　�。ㄆ撸┌l(fā)放。經(jīng)審批同意辦理的信貸業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）應(yīng)依據(jù)審批意見與借款人、擔(dān)保人簽訂相關(guān)合同，并按合同規(guī)定辦理。需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。登記、止付以及權(quán)證入庫保管等信貸手續(xù)須由信貸人員和風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員（信貸專管員）雙人辦理。

　�。ò耍┵J后管理與收回。

　　1、貸后檢查。信貸人員要對(duì)借款人執(zhí)行信貸合同情況及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行貸后檢查，包括首次貸后跟蹤檢查和定期、不定期檢查，貸后檢查必須雙人實(shí)地進(jìn)行，檢查表要經(jīng)被檢查單位及其法定代表人（授權(quán)委托人）簽字并蓋章。風(fēng)險(xiǎn)管理部要對(duì)全部公司信貸業(yè)務(wù)按期進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查，貸款檢查中心要定期、不定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)及其管理進(jìn)行檢查。

　　2、風(fēng)險(xiǎn)分類。建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)所有信貸資產(chǎn)按照有關(guān)制度辦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理。信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)原則、真實(shí)原則、審慎原則、靈活原則、動(dòng)態(tài)管理原則”，根據(jù)核心定義及標(biāo)準(zhǔn)，按照初分→復(fù)審→確定分類結(jié)果的操作程序，準(zhǔn)確劃分信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)類別。信貸資產(chǎn)類別的級(jí)次調(diào)整應(yīng)按規(guī)定條件和程序辦理。實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性“一把手”負(fù)責(zé)制和相關(guān)人員責(zé)任制，建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作檢查、考核和責(zé)任追究制度。風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（細(xì)則）由省聯(lián)社統(tǒng)一制定。

　　3、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，主動(dòng)識(shí)別和及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)可能危及信貸安全或重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并采取防范和化解措施。

　　4、客戶關(guān)系管理。建立信貸客戶評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，細(xì)分客戶市場(chǎng)，實(shí)施分類管理。鞏固穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，加大重點(diǎn)客戶和潛力客戶的信貸營(yíng)銷，加強(qiáng)一般客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立限制、淘汰類客戶主動(dòng)退出機(jī)制。

　　5、到期收回。短期信貸業(yè)務(wù)到期前10天，中、長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)到期前30天，信貸人員應(yīng)以書面、電話、短信等方式提示客戶按期償還信用。客戶提前償還信用，需征得農(nóng)村信用社同意。貸款需展期的，應(yīng)在到期前15日向公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）提出申請(qǐng)，按展期調(diào)查、審查、審批程序辦理展期。信貸業(yè)務(wù)逾期后，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行催收。

　�。ň牛┛偨Y(jié)評(píng)價(jià)。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）應(yīng)對(duì)客戶的授信使用及歸還情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)。

　�。ㄊ�）檔案管理。信貸檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，應(yīng)按照規(guī)定建立和保管，指定專人管理。原則上縣級(jí)聯(lián)社集中管理的信貸業(yè)務(wù)由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)檔案保管，信用社（支行）授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)由信貸專管員負(fù)責(zé)檔案保管。檔案管理人員變動(dòng)時(shí)要辦理交接手續(xù)。信貸檔案借閱、查閱和銷毀實(shí)行審批登記制度。

　　第二十條對(duì)大額公司貸款可按相關(guān)制度規(guī)定，組織或參與社團(tuán)（銀團(tuán)）貸款。

　　第二十一條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基本流程。

　　（一）適用貸款證管理的信貸業(yè)務(wù)流程：信用評(píng)定、核定授信額度→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺(tái)→貸后管理

　　1、信用評(píng)定、核定授信額度。原則上每年集中評(píng)定一到兩次，逐步減少直至取消臨時(shí)、分散性信用評(píng)定�？h級(jí)聯(lián)社成立信用等級(jí)評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對(duì)全轄信用評(píng)定工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、信貸協(xié)管員等組成5～7人信用等級(jí)評(píng)審小組，負(fù)責(zé)宣傳發(fā)動(dòng)、對(duì)申請(qǐng)人的信用等級(jí)和授信額度進(jìn)行初評(píng)。信用社（支行）按照審查、審議、公示、審批等環(huán)節(jié)逐戶認(rèn)定信用等級(jí)和授信額度。超權(quán)限的由信用社主任（支行行長(zhǎng)）簽署意見后上報(bào)審批。

　　2、簽發(fā)貸款證。對(duì)審批同意的，信貸人員集中時(shí)間與申請(qǐng)人、擔(dān)保人簽訂信貸合同，向申請(qǐng)人核發(fā)貸款證，貸款證有效期原則上不超過3年，每年進(jìn)行年審。

　　3、貸款上柜臺(tái)。借款人須持貸款證和身份證到貸款專（兼）柜辦理借款、還款、付息業(yè)務(wù)。

　　4、貸后管理。貸后檢查及風(fēng)險(xiǎn)分類管理等工作可批量集中進(jìn)行，使用貸款證的貸款不得辦理展期。

　�。ǘ�）非貸款證信貸業(yè)務(wù)基本流程：受理申請(qǐng)→調(diào)查（信用評(píng)級(jí)、核定授信額度）→審查→審議與審批→貸款發(fā)放→貸后管理與收回。

　　1、受理申請(qǐng)。信貸人員受理借款人書面申請(qǐng)，并要求其提供相關(guān)資料。

　　2、調(diào)查。調(diào)查人員對(duì)申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債、還款能力和經(jīng)營(yíng)效益以及保證人、抵質(zhì)押物等情況進(jìn)行全面調(diào)查和分析，同時(shí)初評(píng)信用等級(jí)、測(cè)算授信額度。

　　3、審查。信貸專管員對(duì)調(diào)查人員提交的調(diào)查資料的完整性、合規(guī)合法性以及信用等級(jí)評(píng)定、授信額度等情況進(jìn)行審查，提報(bào)貸審小組審議。

　　4、審議、審批。貸審小組對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，形成審議意見，由信用社主任（支行行長(zhǎng)）審批。超權(quán)限的由信用社主任（支行行長(zhǎng)）簽署意見后上報(bào)審批。

　　5、貸款發(fā)放。對(duì)審批同意的貸款，信貸人員與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，發(fā)放貸款。

　　6、貸后管理與收回。貸款發(fā)放后，信貸人員要按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類并做好貸后檢查。貸款到期前10天，信貸人員要以書面、電話、短信等形式提示借款人按時(shí)償還。需展期的，借款人須在貸款到期前10天向信用社（支行）提出展期申請(qǐng)，經(jīng)同意辦理展期手續(xù)。貸款逾期后，信貸人員要及時(shí)進(jìn)行催收。信用社（支行）權(quán)限內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸專管員負(fù)責(zé)保管，超權(quán)限的由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)保管。

　　第六章信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

　　第二十二條建立信貸工作計(jì)劃和報(bào)告制度。

　�。ㄒ唬┠瓿蹩h級(jí)聯(lián)社要制定年度信貸工作計(jì)劃，主要內(nèi)容應(yīng)包括：信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、超比例貸款壓縮、信貸支農(nóng)服務(wù)等總體信貸目標(biāo)以及在客戶關(guān)系管理、信貸人員配備和培訓(xùn)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣、分級(jí)授權(quán)和激勵(lì)約束機(jī)制、信貸風(fēng)險(xiǎn)分類、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控、頂冒名貸款清理、信貸違規(guī)處罰等方面擬采取的措施等。年度信貸工作計(jì)劃于3月底前逐級(jí)上報(bào)辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。

　�。ǘ�）年末縣級(jí)聯(lián)社要對(duì)信貸工作進(jìn)行總結(jié)，主要內(nèi)容應(yīng)包括：年度信貸工作計(jì)劃的執(zhí)行和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況、信貸管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施的落實(shí)情況、采取的主要信貸管理和工作措施及取得的成果、存在的問題和不足及原因分析等。信貸工作總結(jié)于次年2月底前逐級(jí)上報(bào)辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。

　　第二十三條實(shí)行信貸人員培訓(xùn)和考試上崗制度。縣級(jí)聯(lián)社要制定信貸人員崗前培訓(xùn)和日常培訓(xùn)計(jì)劃，并組織實(shí)施。信貸人員應(yīng)考試上崗，辦事處、市聯(lián)社負(fù)責(zé)組織上崗考試，考試合格方能從事信貸工作。

　　第二十四條實(shí)行信貸人員交流制度。信用社（支行）信貸人員在同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，應(yīng)進(jìn)行崗位輪換或跨社交流，信貸人員崗位變動(dòng)時(shí)，縣級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)組織對(duì)其管理的貸款進(jìn)行離崗審計(jì)檢查，明確交接雙方責(zé)任。

　　第二十五條建立激勵(lì)約束機(jī)制�？h級(jí)聯(lián)社要制定以正向激勵(lì)為主的激勵(lì)約束辦法，鼓勵(lì)信貸人員積極營(yíng)銷貸款、有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)要結(jié)合區(qū)域發(fā)展，實(shí)行“三包一掛”，即包貸款發(fā)放、包貸款管理、包貸款本息收回，實(shí)現(xiàn)信貸人員收入與貸款收益和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。

　　第二十六條實(shí)行大額貸款專管制度。對(duì)大額貸款和重點(diǎn)客戶貸款應(yīng)指定專門的信貸人員或成立信貸工作組，落實(shí)責(zé)任，全面加強(qiáng)貸款管理和提供信貸服務(wù)。

　　第二十七條加強(qiáng)大額貸款管理。按照監(jiān)管比例規(guī)定，嚴(yán)格控制對(duì)單一、集團(tuán)客戶的大額授信以及最大十戶的授信。建立行業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，嚴(yán)格控制行業(yè)授信集中風(fēng)險(xiǎn)。

　　第七章信貸管理特別規(guī)定

　　第二十八條嚴(yán)禁對(duì)下列借款人辦理新增信貸業(yè)務(wù)。

　�。ㄒ唬�從事國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的。

　�。ǘ�）其主要產(chǎn)能已納入國(guó)家限制、淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的。

　�。ㄈ�）未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目、環(huán)保、安檢、土地等須具備批準(zhǔn)文件的。

　　（四）有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的。

　　（五）有其他不良記錄的。

　　第二十九條加強(qiáng)集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理。對(duì)集團(tuán)公司及其成員、關(guān)聯(lián)企業(yè)、家族式企業(yè)貸款遵循“統(tǒng)一管理、適度授信、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”原則，在評(píng)級(jí)授信、調(diào)查、審查等各環(huán)節(jié)中綜合分析其財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　第三十條不得發(fā)放信托貸款，不得違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款用于從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。

　　第三十一條未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

　　第三十二條嚴(yán)禁違反信貸管理規(guī)定、逆程序、超比例發(fā)放信貸業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁辦理假按揭、頂冒名貸款；嚴(yán)禁將信貸資金發(fā)放到非借款人賬戶；嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式支付信貸資金；嚴(yán)禁信貸人員代客戶支取或償還貸款本息。

　　第三十三條除銀團(tuán)、社團(tuán)貸款外，原則上不得超越轄區(qū)辦理信貸業(yè)務(wù)。

　　第八章責(zé)任追究

　　第三十四條信貸管理實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制�？h級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）、主任（行長(zhǎng)）和信用社主任（支行行長(zhǎng)）分別為縣級(jí)聯(lián)社和信用社（支行）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理總責(zé)任人，對(duì)轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)總責(zé)。縣級(jí)聯(lián)社分管風(fēng)險(xiǎn)管理的副主任（副行長(zhǎng)）和信用社（支行）信貸專管員對(duì)轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)分管責(zé)任。

　　第三十五條信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)行信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度。信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人是指辦理信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性、完整性和調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)性、安全性、效益性以及審查結(jié)論負(fù)責(zé)；公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為管理主責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施后監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)。有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，貸審委副主任為審批次責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)。經(jīng)辦責(zé)任人是指信貸業(yè)務(wù)辦理過程中直接進(jìn)行調(diào)查、審查、管理的人員，分別作為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人、審查經(jīng)辦責(zé)任人和管理經(jīng)辦責(zé)任人，承擔(dān)具體經(jīng)辦責(zé)任。

　　信用社主任（支行行長(zhǎng)）審批權(quán)限內(nèi)的貸款，信貸員為貸前調(diào)查和貸后管理的主責(zé)任人，信貸專管員為審查主責(zé)任人，信用社主任（支行行長(zhǎng)）為審批主責(zé)任人；

　　超權(quán)限報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審批的貸款，信貸員為貸前調(diào)查和貸后管理的經(jīng)辦責(zé)任人，信用社主任（支行行長(zhǎng)）為貸前調(diào)查和貸后管理的主責(zé)任人，縣級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員為審查經(jīng)辦責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，縣級(jí)聯(lián)社有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。

　　貸審委、貸審小組成員為信貸業(yè)務(wù)的審議人員，對(duì)審議事項(xiàng)負(fù)盡職履職責(zé)任。信用社（支行）協(xié)助公司業(yè)務(wù)部管理的信貸業(yè)務(wù)，協(xié)助環(huán)節(jié)由公司業(yè)務(wù)部和信用社（支行）共同承擔(dān)責(zé)任。

　　第三十六條管理責(zé)任人實(shí)行責(zé)任移交制度。管理主責(zé)任人和管理經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，其管理的全部信貸業(yè)務(wù)原則上應(yīng)在工作崗位變動(dòng)之日起30個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任移交，責(zé)任移交應(yīng)在監(jiān)交人監(jiān)督下進(jìn)行，并建立交接清單，逐筆詳細(xì)記錄，對(duì)抵質(zhì)押物和大額信貸業(yè)務(wù)要進(jìn)行實(shí)地核查，交接清單等相關(guān)資料必須由交出人、接交人、監(jiān)交人三方共同簽字確認(rèn)并存檔保管。

　　第三十七條正常、關(guān)注類信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良信貸資產(chǎn)時(shí)，縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

　　第三十八條責(zé)任追究。對(duì)未履行信貸工作職責(zé)、有違法違規(guī)行為的，按照《農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法（試行）》等有關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究；觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

　　第三十九條盡職免責(zé)制度�？h級(jí)聯(lián)社應(yīng)成立獨(dú)立的信貸業(yè)務(wù)盡職評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)責(zé)任人進(jìn)行盡職評(píng)價(jià)，確定信貸工作人員是否免責(zé)。對(duì)于嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批、業(yè)務(wù)實(shí)施以及貸后管理等環(huán)節(jié)盡職履職的信貸工作人員，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可視情況減輕或免除責(zé)任。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)經(jīng)過確認(rèn)程序，責(zé)成有關(guān)部門或人員進(jìn)行糾改、責(zé)任追究。

　　第九章附則

　　第四十條本制度由農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

　　第四十一條此前農(nóng)村信用社系統(tǒng)制定的相關(guān)信貸制度、辦法、規(guī)定與本制度相抵觸的，以本制度為準(zhǔn)。

　　第四十二條本制度自20xx年xx月xx日起執(zhí)行。

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