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淺析國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的難點(diǎn)與對(duì)策
國(guó)際保理?InternationalFactoring?是本世紀(jì)60年代起來的一種國(guó)際貿(mào)易結(jié)算方式。它是國(guó)際貿(mào)易中在承兌交單、賒銷方式下，保理公司對(duì)出口商應(yīng)收賬款進(jìn)行核準(zhǔn)或購(gòu)買，從而使出口商獲得出口后收回貨款的保證。，國(guó)際上已成立包括我國(guó)在內(nèi)的130多個(gè)國(guó)家參加的國(guó)際保理聯(lián)合會(huì)?FactorsChainInternational?FCI?并公布了世界各國(guó)保理公司所接受的同一慣例：國(guó)際保理慣例規(guī)則?CodeofInternationalFactoringCustoms?。近20年來隨著國(guó)際貿(mào)易向買方市場(chǎng)形式轉(zhuǎn)變以及向全球化方向發(fā)展，出口競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國(guó)際保理業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展和大規(guī)模，據(jù)聯(lián)合國(guó)貿(mào)發(fā)中心1998年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中，L／C?信用證?的使用率已經(jīng)降至16％，在發(fā)達(dá)國(guó)家甚至降至10％以下。1999年，全球保理業(yè)務(wù)量達(dá)到了5000多億美元，特別是在歐美國(guó)家間的貿(mào)易結(jié)算中，保理方式基本上取代了信用證而成為最主要的結(jié)算融資方式。因此，隨著我國(guó)加進(jìn)WTO和國(guó)際貿(mào)易量的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)的貿(mào)易銀行如何加快應(yīng)用和發(fā)展國(guó)際保理這種在國(guó)際上已成熟有效的結(jié)算融資方式，拓展國(guó)內(nèi)貿(mào)易銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域，同時(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)其自身以及國(guó)內(nèi)進(jìn)出口的競(jìng)爭(zhēng)能力就是一個(gè)值得探討的。
一、國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀
1992年銀行在我國(guó)率先推出國(guó)際保理業(yè)務(wù)，并于當(dāng)年加進(jìn)了國(guó)際保理聯(lián)合會(huì)?FactorsChainInternational?FCI?。之后，銀行和東方國(guó)際保理咨詢服務(wù)中心也陸續(xù)參與了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而經(jīng)過了10年的發(fā)展，國(guó)際保理業(yè)務(wù)量卻只占我國(guó)國(guó)際結(jié)算總量的很小的比例。據(jù)1998年FCI的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，1998年我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)結(jié)算額僅為2000萬(wàn)美元左右，只占我國(guó)出口額的0?01％；1999年又降至1700萬(wàn)美元。這一狀況是與國(guó)際貿(mào)易中信用證使用日漸減少，賒銷記賬交易使用不斷增多的潮流相悖的。隨著我國(guó)加進(jìn)WTO、業(yè)對(duì)外開放的五年時(shí)間表開始啟動(dòng)以來，國(guó)際保理業(yè)務(wù)正迅速地成為外資銀行搶占中國(guó)金融市場(chǎng)的極具競(jìng)爭(zhēng)力的“武器”，我國(guó)貿(mào)易銀行發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)以填補(bǔ)產(chǎn)品空缺和改善服務(wù)中的不足，已成為當(dāng)務(wù)之急。
二、我國(guó)發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的難點(diǎn)分析
1.當(dāng)前，信用交易在我國(guó)尚未普遍建立，由于受匯款、托收、信用證等傳統(tǒng)交易方式的限制，我國(guó)出口企業(yè)滿足于用傳統(tǒng)結(jié)算方式進(jìn)行交易，還不能完全適應(yīng)建立在貿(mào)易信用基礎(chǔ)上的保理業(yè)務(wù)。大多數(shù)進(jìn)出口企業(yè)對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的概念、操縱、上風(fēng)所在等均缺乏足夠的了解，而習(xí)慣并普遍接受基于銀行信用的信用證方式進(jìn)行結(jié)算，因而首先使其在觀念上就對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)有了一種排斥心理，很大程度上阻礙了國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展。更為重要的是，我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易目前主要仍以服裝、手工藝品等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品為主，這些產(chǎn)品主觀檢測(cè)性強(qiáng)，易引起合同糾紛。而在保理業(yè)務(wù)中，買賣雙方對(duì)產(chǎn)品有爭(zhēng)議或買方挑剔產(chǎn)品質(zhì)量時(shí)，保理商是不承擔(dān)付款責(zé)任的。因此，出口商寧愿選擇傳統(tǒng)的貿(mào)易結(jié)算方式。這也將到貿(mào)易銀行開辦此業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求大小和目標(biāo)市場(chǎng)定位題目。與受到普遍接受、有較穩(wěn)定客戶群的信用證、跟單托收業(yè)務(wù)相比，國(guó)際保理業(yè)務(wù)還處于起步階段，對(duì)國(guó)際貿(mào)易的促進(jìn)作用，還不可能在短期內(nèi)顯現(xiàn)出來。
2.保理業(yè)務(wù)法規(guī)建設(shè)滯后，不能適應(yīng)保理業(yè)務(wù)發(fā)展要求。
固然我國(guó)已經(jīng)加進(jìn)國(guó)際保理聯(lián)合會(huì)，接受了《國(guó)際保理治理規(guī)則》、《國(guó)際保理公約》等，但這些規(guī)則尚不能直接用于指導(dǎo)監(jiān)視我國(guó)保理業(yè)務(wù)的具體實(shí)施。我國(guó)尚需要建立一套指導(dǎo)國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展的體系。
3.缺乏專業(yè)的國(guó)際保理從業(yè)人才。由于國(guó)際保理業(yè)務(wù)具有國(guó)際結(jié)算、融資、信用擔(dān)保、現(xiàn)金流量治理等多重功能，并涉及到國(guó)際貿(mào)易、銀行、法律、機(jī)等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此要求從事國(guó)際保理業(yè)務(wù)的職員不僅必須具備熟練的應(yīng)用、計(jì)算機(jī)操縱能力，還要有較豐富的國(guó)際金融知識(shí)、法律知識(shí)，熟悉相關(guān)國(guó)際慣例、國(guó)際貿(mào)易交易規(guī)則和習(xí)慣等。目前，我國(guó)貿(mào)易銀行都在陸續(xù)申請(qǐng)開辦國(guó)際保理業(yè)務(wù)，但從事保理業(yè)務(wù)的工作職員大都未經(jīng)過專業(yè)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)。在實(shí)踐中，由于需求的限制從業(yè)職員也缺乏實(shí)務(wù)方面的鍛煉，從而影響國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)迅速發(fā)展。
三、發(fā)展我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的對(duì)策建議
正如前述，我國(guó)貿(mào)易銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展受到銀行內(nèi)部及整個(gè)大形勢(shì)的限制，要促進(jìn)國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，必須從政策上、法規(guī)上、觀念上、人才上等諸多方面進(jìn)行努力，積極促進(jìn)貿(mào)易信用體系、國(guó)際保理業(yè)務(wù)法律體系建設(shè)以及促使貿(mào)易銀行自身盡快采取措施為國(guó)際保理業(yè)務(wù)的開展及進(jìn)一步發(fā)展作好預(yù)備同樣非常重要。針對(duì)存在的難點(diǎn)，可考慮的對(duì)策如下：
1.國(guó)家應(yīng)制定扶持政策，鼓勵(lì)出口企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域普遍采用國(guó)際保理結(jié)算方式，引導(dǎo)貿(mào)易銀行及非金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)。我國(guó)事一個(gè)貿(mào)易大國(guó)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2000年的進(jìn)出口總額在世界貿(mào)易中的排名由1999年的第9位上升至2000年的第7位。隨著我國(guó)加進(jìn)WTO，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易份額將會(huì)以更加迅猛的速度增長(zhǎng)，必然要求我國(guó)建立與之相適應(yīng)的，與國(guó)際接軌的現(xiàn)金國(guó)際結(jié)算工具。在這一背景下，單純依靠我國(guó)的企業(yè)自覺轉(zhuǎn)變交易觀念，改變傳統(tǒng)交易習(xí)慣是不能適應(yīng)這一發(fā)展要求的。政府必須出臺(tái)扶植政策，一方面鼓勵(lì)出口企業(yè)應(yīng)用保理業(yè)務(wù)以擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易；另一方面，鼓勵(lì)國(guó)有貿(mào)易銀行拓展自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)進(jìn)條件和簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)準(zhǔn)進(jìn)手續(xù)，引進(jìn)利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制，是出口商、保理商都能在開展保理業(yè)務(wù)中有利可圖，從而變被動(dòng)發(fā)展為主動(dòng)引導(dǎo)示范。在我國(guó)貿(mào)易銀行新業(yè)務(wù)開辦、金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種推出的審批題目上，金融監(jiān)管當(dāng)局可在我國(guó)各貿(mào)易銀行實(shí)行了有效風(fēng)險(xiǎn)防措施的基礎(chǔ)上，給予盡快批準(zhǔn)。而從貿(mào)易銀行方面也可積極探求解決的途徑。由于近年內(nèi)我國(guó)要實(shí)行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可能的，那么我國(guó)貿(mào)易銀行發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)應(yīng)先考慮在現(xiàn)行的條件下與保險(xiǎn)公司的合作，再逐步過渡到終極全面相結(jié)合來完成國(guó)際保理業(yè)務(wù)。可考慮按以下策略進(jìn)行：
第一步，利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)已開辦的出口信用保險(xiǎn)，采用單保理＋出口信用保險(xiǎn)模式。由出口商投保信用保險(xiǎn)，受益人為擬須做保理業(yè)務(wù)的貿(mào)易銀行。保險(xiǎn)公司對(duì)進(jìn)口商進(jìn)行資信調(diào)查，確定對(duì)單個(gè)進(jìn)口商的保險(xiǎn)額度，貿(mào)易銀行在此額度內(nèi)對(duì)出口商須做保理。該模式一方面在保險(xiǎn)公司一方?jīng)]有準(zhǔn)進(jìn)障礙和操縱上的大變動(dòng)，且能擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量；另一方面出口商雖需承擔(dān)保險(xiǎn)用度但能從貿(mào)易銀行獲得較低的貼現(xiàn)率和較高比例的貼現(xiàn)額；此外，貿(mào)易銀行借此能與保險(xiǎn)公司立即進(jìn)行合作，保理風(fēng)險(xiǎn)也得到了一定控制，并且實(shí)行單保理在中行已有先例，藉此其他貿(mào)易銀行也能較易通過央行的業(yè)務(wù)審批。
第二步，雙保理＋出口信用保險(xiǎn)或應(yīng)收賬款保險(xiǎn)模式。在第一步聚實(shí)行并積累經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，貿(mào)易銀行國(guó)際通行的雙保理業(yè)務(wù)。一旦保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)準(zhǔn)進(jìn)和操縱解決后，即可過渡到真正意義上的國(guó)際保理業(yè)務(wù)；
第三步，在業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制放開后，從事保理業(yè)務(wù)的貿(mào)易銀行與保險(xiǎn)公司可能為同一金融團(tuán)體下屬機(jī)構(gòu)，則不存在業(yè)務(wù)準(zhǔn)進(jìn)題目，其在國(guó)際保理業(yè)務(wù)上的合作就成為全面的結(jié)合，甚至簡(jiǎn)化為同一操縱流程中的不同崗位而已。
2.建立健全國(guó)際保理業(yè)務(wù)所需的法制信用環(huán)境。鑒戒國(guó)外成熟保理業(yè)務(wù)治理經(jīng)驗(yàn)及規(guī)范，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前實(shí)際，制訂保理業(yè)務(wù)法律規(guī)范。亞洲金融危機(jī)對(duì)世界的深刻，使人們?cè)絹碓街匾暯鹑诹⒎ǖ闹匾饬x。國(guó)際保理業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)金融服務(wù)，無論是從國(guó)家宏觀治理的角度還是從其自身微觀發(fā)展的角度都需要有一套完整規(guī)范的法律制度與之相適應(yīng)。人民銀行應(yīng)盡快出臺(tái)保理業(yè)務(wù)治理法規(guī)和基本操縱規(guī)定，以便規(guī)范我國(guó)保理業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)保理業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。通過配套的法規(guī)建設(shè)，一方面保證保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的健康發(fā)展，減少甚至避免銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)步銀行的經(jīng)營(yíng)效益。另一方面，充分發(fā)揮保理業(yè)務(wù)在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中的上風(fēng)，進(jìn)步國(guó)際貿(mào)易份額，促進(jìn)發(fā)展。另外，還應(yīng)促使我國(guó)開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的各貿(mào)易銀行都加進(jìn)國(guó)際保理商聯(lián)合會(huì)?FCI?，以共同遵循國(guó)際上普遍接受的國(guó)際保理公約和國(guó)際保理慣例規(guī)則等。
3.加快國(guó)際保理業(yè)務(wù)所需的軟、硬件設(shè)施建設(shè)。首先開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)從業(yè)職員的專業(yè)培訓(xùn)，進(jìn)步綜合素質(zhì)，為保理業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障。國(guó)際保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的國(guó)際業(yè)務(wù)，無論是提供國(guó)際保理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)還是采用保理業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算的都應(yīng)重視從業(yè)職員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，利用國(guó)外成熟的治理模式和豐富的交易經(jīng)驗(yàn)培養(yǎng)專業(yè)人才。從方式上看，不僅可以走出往主動(dòng)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，也可以請(qǐng)進(jìn)來，邀請(qǐng)國(guó)外大保理公司職員或著名國(guó)際保理業(yè)務(wù)專家舉辦國(guó)際保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，還可以加強(qiáng)貿(mào)易銀行從業(yè)職員間的交流和研討，以期切實(shí)進(jìn)步國(guó)際保理業(yè)務(wù)職員的及實(shí)務(wù)水平；其次在內(nèi)部治理上，一方面對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)題目可考慮設(shè)置專門機(jī)構(gòu)，也可在貿(mào)易銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)部分中增加國(guó)際保理業(yè)務(wù)品種，待業(yè)務(wù)擴(kuò)大到一定規(guī)模再設(shè)置專門的保理業(yè)務(wù)部，同時(shí)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)操縱規(guī)程及明確相關(guān)部分職責(zé)；另一方面在國(guó)際保理業(yè)務(wù)的定價(jià)題目上，可參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)再加上對(duì)本行開展該業(yè)務(wù)的本錢收益，確定公道的價(jià)格，同時(shí)對(duì)在不同目標(biāo)市場(chǎng)的客戶體現(xiàn)差別定價(jià)策略，甚至可與單一大客戶協(xié)商來確定價(jià)格；再者，我國(guó)貿(mào)易銀行當(dāng)前開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)要把握技術(shù)手段上的高出發(fā)點(diǎn)，即采用國(guó)際先進(jìn)EDI系統(tǒng)和網(wǎng)上交易手段，這樣一方面可加強(qiáng)與國(guó)外保理商的合作和信息交互，另一方面又能為客戶提供最便捷的服務(wù)。
4.引進(jìn)營(yíng)銷理念，分階段確定國(guó)際保理業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。如前所述，我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展的初期，參與者少交易量小。但從全球范圍看，隨著記賬貿(mào)易方式的快速增長(zhǎng)，國(guó)際保理業(yè)務(wù)也將進(jìn)進(jìn)一個(gè)高速增長(zhǎng)時(shí)期。據(jù)估算，全球貿(mào)易方式中70％的記賬貿(mào)易以及6?1％的承兌交單托收都將是這一業(yè)務(wù)的潛伏市場(chǎng)。雖有如此大的市場(chǎng)遠(yuǎn)景，但對(duì)我國(guó)的貿(mào)易銀行來說還需要根據(jù)國(guó)際保理業(yè)務(wù)易以及6?1％的承兌交單托收都將是這一業(yè)務(wù)的潛伏市場(chǎng)。雖有如此大的市場(chǎng)遠(yuǎn)景，但對(duì)我國(guó)的貿(mào)易銀行來說還需要根據(jù)國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的階段來確定不同的目標(biāo)市場(chǎng)及發(fā)展策略。首先，在國(guó)際保理業(yè)務(wù)的先容推廣階段，我國(guó)貿(mào)易銀行要針對(duì)廣大進(jìn)出口企業(yè)對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)由于觀念上熟悉不足而不愿采用國(guó)際保理方式的狀況，加大國(guó)際保理業(yè)務(wù)的宣傳和推介，運(yùn)用金融產(chǎn)品營(yíng)銷手段，引導(dǎo)并培養(yǎng)、發(fā)展進(jìn)出口企業(yè)對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的需求。同時(shí)在不同企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和資金松緊實(shí)際的基礎(chǔ)上，將重點(diǎn)放在出口產(chǎn)品有國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，采用賒銷方式出口比例高、出口方向集中于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，或者已投保出口信用保險(xiǎn)的出口企業(yè)上。將這些企業(yè)作為目標(biāo)客戶，先可為其提供出口保理項(xiàng)下的進(jìn)口商資信調(diào)查、國(guó)際結(jié)算、承購(gòu)其出口應(yīng)收賬款，在此過程中，部分原來選擇信用證、托收方式的企業(yè)會(huì)轉(zhuǎn)到保理業(yè)務(wù)上來也是正常的現(xiàn)象；接下來，隨著國(guó)際保理業(yè)務(wù)逐步被普遍接受，有保理業(yè)務(wù)需求的企業(yè)越來越多且形成了較穩(wěn)定的客戶群，就有必要進(jìn)一步細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)一般客戶提供日常的國(guó)際保理業(yè)務(wù)服務(wù)，而對(duì)少數(shù)高真?zhèn)�客戶則要依據(jù)其各自不同的需求，為其量身定制人一套的應(yīng)收賬款治理方案，進(jìn)步其現(xiàn)金流量。而要完成上述的營(yíng)銷推廣、提供具體的國(guó)際保理業(yè)務(wù)各項(xiàng)服務(wù)還有賴于在人才、技術(shù)手段以及貿(mào)易銀行內(nèi)部治理中制定相應(yīng)的有效措施。
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