基層央行加強中間業(yè)務(wù)有效監(jiān)管初探

摘要：中間業(yè)務(wù)的有序健康是商業(yè)銀行綜合競爭能力的體現(xiàn)，本文就商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況進行了，并就基層中央銀行加強中間業(yè)務(wù)監(jiān)管提出了建議。
　　中間業(yè)務(wù)必將成為中外銀行業(yè)的競爭焦點已是不爭的事實，作為地市級(含)以下中小城市，雖然外資銀行的強大沖擊相對延遲，但受經(jīng)營管理體制、環(huán)境等客觀因素，圍繞中間業(yè)務(wù)的激烈競爭已經(jīng)在中資商業(yè)銀行尤其是各國有商業(yè)銀行基層分支機構(gòu)之間提前展開且呈現(xiàn)無序化和惡性化的特征。為確保中間業(yè)務(wù)市場的健康、穩(wěn)健發(fā)展，不斷提高各商業(yè)銀行的綜合競爭能力和服務(wù)水平，亟需基層人民銀行加以監(jiān)管、規(guī)范和引導(dǎo)。
　　一、基層央行加強中間業(yè)務(wù)有效監(jiān)管的必要性
　　1．加強中間業(yè)務(wù)監(jiān)管是銀行業(yè)發(fā)展的必然。對于中小城市的國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)而官，中間業(yè)務(wù)的重要性不僅僅體現(xiàn)在增加經(jīng)營收益，而且直接關(guān)系到自身的生存與發(fā)展，其原因除日益激烈的同業(yè)競爭等外部因素外，主要是國有商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理體制改革等內(nèi)部因素。近幾年各國有商業(yè)銀行大力推行集約化經(jīng)營，并加大了對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的考核力度，致使多數(shù)基層分支機構(gòu)資金大幅上劃、信貸業(yè)務(wù)萎縮、利息收入下滑，部分支行乃至分行幾乎成為僅僅吸收存款、辦理結(jié)算的“大儲蓄所”，而同時對基層低效分支機構(gòu)的壓縮撤并工作步步深入，已經(jīng)觸及支行級機構(gòu)，因此，國有商業(yè)銀行中小城市分支機構(gòu)為保持自身的生存和發(fā)展，必須盡快培育新的利潤增長點，增強自身實力。在此要求推動下，各國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)均得到較大發(fā)展，成為中間業(yè)務(wù)市場的主力軍。與國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展形成鮮明對照的，則是人民銀行對中間業(yè)務(wù)市場監(jiān)管力度的不足和滯后，既缺乏相應(yīng)的金融法規(guī)也鮮有相應(yīng)的監(jiān)管機制和手段，幾乎形成一個相對的“監(jiān)管真空”，這與中間業(yè)務(wù)的重要地位顯然是不相適應(yīng)的。因此，為促進中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展，逐步調(diào)整加大基層人民銀行對國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管力度至關(guān)重要。
　　2．無序發(fā)展的中間業(yè)務(wù)市場亟待規(guī)范。強烈的發(fā)展愿望、激烈的同業(yè)競爭、模糊的經(jīng)營觀念加之監(jiān)管的相對缺失決定了中小城市中間業(yè)務(wù)市場無序、扭曲、初級等發(fā)育特征。如某市國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場即呈現(xiàn)以下四個特點：一是層次低。主要是勞動密集型、低附加值的支付結(jié)算和代收代付兩大類業(yè)務(wù)。二是規(guī)模小。2002年上半年某市國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占總收入的3．02%，遠遠低于國際上商業(yè)銀行40%～50%的占比。三是收益差。各商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)所付成本與收入極不對稱，如某市國有商業(yè)銀行占全部中間業(yè)務(wù)量21%的代收代付類業(yè)務(wù)所取得的凈收入僅占全部凈收入的0．5%。四是管理亂。各商業(yè)銀行普遍存在中間業(yè)務(wù)市場準入手續(xù)不完備、少收費或不收費、代理協(xié)議不規(guī)范、內(nèi)部授權(quán)制度不完善、賬務(wù)處理不統(tǒng)一等。
　　二、基層央行應(yīng)全面發(fā)揮各項職能作用加強中間業(yè)務(wù)有效監(jiān)管
　　為促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的長足發(fā)展、健康運作和規(guī)避風險，實現(xiàn)對中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，當前，基層人民銀行應(yīng)當扮演好以下三個“角色”：
　　1．守門員�；鶎尤嗣胥y行應(yīng)堅持穩(wěn)妥謹慎與提高效率相結(jié)合的原則，嚴控中間業(yè)務(wù)市場準入關(guān)。通過監(jiān)管工作的提前介入，將中間業(yè)務(wù)風險消除在萌芽狀態(tài)，一方面，對于各商業(yè)銀行分支機構(gòu)增開其上級行已辦理的符合金融市場發(fā)展需要、有利于完善銀行服務(wù)功能、有利于提高銀行盈利能力的中間業(yè)務(wù)，只需持人民銀行的有關(guān)批準文件或其上級行金融機構(gòu)許可證副本復(fù)印件、其上級行有效授權(quán)文件和該項業(yè)務(wù)風險管理及內(nèi)部控制的相關(guān)資料，事前向人民銀行日常監(jiān)管行報告，人民銀行為其辦理《增開業(yè)務(wù)報告回執(zhí)》，即可開辦該項業(yè)務(wù)；另一方面，人民銀行要加大商業(yè)銀行擬辦業(yè)務(wù)經(jīng)營資格、經(jīng)營能力、風險管理控制機制的審查力度，對存在風險控制機制不健全、管理及業(yè)務(wù)人員相關(guān)素質(zhì)和經(jīng)營能力明顯不足、無收費標準或收費標準明顯失當?shù)葐栴}的，將不同意其開辦該項業(yè)務(wù)。
　　2．助推器。為促進中間業(yè)務(wù)的健康、有序、快速，基層人民銀行應(yīng)當與商業(yè)銀行一道共同解決阻礙中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實性、普遍性：一是通過各種渠道和形式，指導(dǎo)各商業(yè)銀行進一步更新經(jīng)營觀念，從戰(zhàn)略的高度認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于整體經(jīng)營的現(xiàn)實意義和重要作用，將中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架，定位為新的利潤增長點，制訂中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃，建立的、完整的中間業(yè)務(wù)考核和激勵機制，堅持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以為依托，以風險防范為前提，以效益為落腳點”的工作方針，認真搞好中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷工作，將傳統(tǒng)的“融資”性業(yè)務(wù)與財務(wù)顧問等“融智”性業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，提供差別服務(wù)和個性化產(chǎn)品，同時加快人才培養(yǎng)，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，真正使中間業(yè)務(wù)成為樹立良好形象、提高經(jīng)營效益和增強競爭能力的支柱性業(yè)務(wù)。二是組織各商業(yè)銀行共同和規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費問題，對于未規(guī)定統(tǒng)一收費標準的中間業(yè)務(wù)品種，在對市場、客戶、風險、成本等因素綜合研究的基礎(chǔ)上，經(jīng)各行協(xié)商一致，在征得物價等部門許可的前提下，按商業(yè)與公平原則分別確定統(tǒng)一的收費或定價標準，由人民銀行監(jiān)督各行執(zhí)行。
　　3．制動器。為確保中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和公平競爭，必須建立較為完善的約束機制，以加強對中間業(yè)務(wù)的調(diào)控和監(jiān)管，對機構(gòu)之間的不合理競爭予以協(xié)調(diào)管理，督促其嚴格執(zhí)行國家和制度規(guī)定，保障中間業(yè)務(wù)市場的公平秩序。一是基層人民銀行應(yīng)當建立完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)動態(tài)監(jiān)測機制，分機構(gòu)、分業(yè)務(wù)品種建立“中間業(yè)務(wù)臺賬”，通過各商業(yè)銀行報送各種中間業(yè)務(wù)相關(guān)報告、報表、、規(guī)劃以及重大事項，輔以定期的高級管理人員質(zhì)詢談話制度，及時、全面掌握全轄商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況以及存在問題，并采取相應(yīng)監(jiān)管對策。二是基層人民銀行應(yīng)當突出風險防范，逐步建立科學合理的中間業(yè)務(wù)風險監(jiān)管機制，根據(jù)審慎原則和分類監(jiān)管原則，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警體系，加強對中間業(yè)務(wù)尤其是金融衍生產(chǎn)品的風險監(jiān)測和控制，從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā)，適時調(diào)整有關(guān)風險系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風險，切實提高金融預(yù)測及化解風險的能力。

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