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保險公司適用誠信原則與一般企業(yè)的比較研究
提要:一切都應(yīng)當遵循誠信原則，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，保險合同對于誠信的要求遠遠大于其它合同。和一般企業(yè)相比較，在履行誠信原則的原因方面，履行誠信原則的內(nèi)容方面，以及違背誠信原則而應(yīng)當承擔(dān)的后果方面，保險公司既具有共性，又具有自身的特殊性。“人無信不立，政無信不威，商無信不富”。誠信原則是為人、處事、經(jīng)商、治國最基本的道德規(guī)范和法律規(guī)定，它是公平正義觀念與具體民法規(guī)范之間的連接紐帶。它要求人們在民事活動中講究信用，恪守諾言，誠實不欺，不負對方的信賴，在不損害他人和社會利益的前提下追求自己的利益。誠信原則是一切合同有效的內(nèi)在要求，任何企業(yè)都不例外。
保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，保險產(chǎn)品是具有不確定性的特殊產(chǎn)品，保險關(guān)系是一種特殊的合同關(guān)系，保險公司應(yīng)當是最講誠信的企業(yè)，應(yīng)當遵循最大誠信原則。下面將保險公司和一般企業(yè)從履行誠信原則的原因、履行誠信原則的內(nèi)容以及違反誠信原則而應(yīng)當承擔(dān)的法律后果等方面進行比較。
一、履行誠信原則原因的比較
（一）一般企業(yè)履行誠信原則的原因
任何一項民事活動，各方當事人都應(yīng)遵循誠信原則。誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。在我國合同實踐中，素來有“重合同、守信用”，“誠實不欺”，“買賣公平”等習(xí)慣規(guī)則存在。適應(yīng)體制改革和經(jīng)濟的客觀要求，我國30多年合同法實踐的經(jīng)驗，并發(fā)達資本主義國家和其他社會主義國家的立法經(jīng)驗，把誠信原則作為我國民法的基本原則，貫穿于民法的始終。合同的履行屬于重要的民事活動，也應(yīng)毫不例外地貫徹誠信原則。
民法將誠信原則作為法律的基本原則，任何企業(yè)都應(yīng)當履行誠信原則，根本原因在于：
1.誠實守信是最基本的商業(yè)道德，只有按照此種商業(yè)道德行為，才能保證交易活動能夠高效快捷地進行，從而形成正當穩(wěn)定的商業(yè)信用乃至社會信用交易的秩序。
2.誠實守信也是交易當事人為維持彼此之間的信用關(guān)系而完全可以做得到的商業(yè)道德。它是人們行為的最低標準。按照法律規(guī)定的行為標準，并不能使行為人成為一個品行高尚的人，但如果沒有這一規(guī)范，就連最起碼的商業(yè)交易都無法正常進行。在世界各國民事立法與司法實踐中，誠信原則被作為民事活動的基本原則而被廣泛采用。
�。ǘ┍ｋU公司履行最大誠信原則的原因
在保險合同關(guān)系中，由于保險關(guān)系的特殊性，對當事人誠信的要求嚴格于一般民事活動，要求當事人具有“最大誠信”。也就是說，對于保險公司，對于投保人，關(guān)于其誠信的要求要遠遠大于其他一般企業(yè)，保險合同的權(quán)利義務(wù)完全建立在誠實信用基礎(chǔ)上，因此，各國的和實踐都認為保險合同是“最大誠信合同”，保險公司理應(yīng)是最講誠信的公司。
最大誠信原則可表述為：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁⿲Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害可要求對方予以賠償。
規(guī)定最大誠信原則的原因，主要有以下三點：
1.保險經(jīng)營具有特殊性。保險合同的標的是被保險人的財產(chǎn)或人身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定狀態(tài)。保險公司之所以能夠承保處于不確定的危險，是基于其對危險發(fā)生程度的測定和估計。由于投保前后，保險標的均在被保險人的控制之下，被保險人對保險標的的危險狀況最為清楚，而保險公司作為危險的承擔(dān)者，卻很難全面了解保險標的的具體情況。為了便于保險公司測定和估計事故發(fā)生的危險程度，特別要求投保人在申請保險時應(yīng)當對保險標的狀況（如保險利益的大小、危險程度，以及一切關(guān)系到保險公司是否愿意接受或據(jù)以確定保險費率高低所需了解的重要事實和情況）作出真實可靠的陳述，或嚴格遵守保險合同規(guī)定的條件。如投保人沒有履行此項義務(wù)，即使合同成立后，保險公司仍可通過法律程序獲得應(yīng)有的保護。這便是最大誠信原則最初的基本內(nèi)涵。
最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險公司往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護投保人的利益，立法己予修訂，即最大誠信原則同時適用投保人和保險公司。新修改的《中華人民共和國保險法》增加第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則�！�
2.保險合同屬于附合合同。保險合同中的內(nèi)容都是由保險公司單方制定的，投保方只能采取同意或不同意，或以附加條款方式接受。保險合同條款專業(yè)性強，一般的投保人或被保險人不易理解與掌握，因此，最大誠信原則要求保險公司基于最大誠信，履行其應(yīng)盡的對條款說明的義務(wù)等等。
3.保險合同具有射幸性。保險合同是約定未來保險事故發(fā)生時，由保險公司承擔(dān)賠償損失或給付保險金的合同。保險公司所承擔(dān)的保險標的的風(fēng)險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付少量的保費，保險標的一旦發(fā)生保險事故，被保險人所能獲得的賠償或給付將是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。從個體保障角度看，保險公司的保險責(zé)任遠遠高于其所收取的保費。倘若投保方不誠實、不守信用，發(fā)生欺騙與隱瞞，或不遵守承諾，保險公司將無法經(jīng)營。因此，最大誠信原則保證了保險業(yè)的健康，亦是調(diào)整保險合同當事人雙方利益的重要原則。
二、履行誠信原則內(nèi)容的比較
�。ㄒ唬┮话闫髽I(yè)履行誠信原則的內(nèi)容
合同關(guān)系依其性質(zhì)要求雙方當事人講究誠實信用，不容許欺詐、蒙騙、任意毀約等行為。我國《合同法》規(guī)定，當事人應(yīng)當遵循誠信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。
誠信原則是人們在合同履行中所應(yīng)遵守的道德規(guī)則，它要求當事人在履行合同時，應(yīng)誠實行事，嚴格按照合同的規(guī)定履行自己的義務(wù)，信守合同，不欺騙對方。在履行合同時不僅要考慮自己的利益，而且要顧及到合同對方的利益和社會公共利益。要與對方真誠合作，在合同不能履行時也應(yīng)及時通知對方，減少對方的損失，履行中出現(xiàn)了要與對方協(xié)商解決。誠信原則為指導(dǎo)合同履行的基本原則，對于一切合同及合同履行的一切方面均應(yīng)適用。例如，合同標的物為種類物，盡管該批貨物質(zhì)量差異在合同規(guī)定范圍之內(nèi)，按照誠信原則，債務(wù)人不得故意選擇其中品質(zhì)較次者給付；標的物已經(jīng)特定，債務(wù)人不得違反誠信原則而變更；給付數(shù)量不足，其不足數(shù)量甚微，于債權(quán)人無明顯損害，債權(quán)人不得作為拒絕接受或拒付貨款的理由；因不可抗力事故致合同不能履行，依誠信原則債務(wù)人有及時通知對方的義務(wù)；合同標的物在交付時，依誠信原則，債務(wù)人有告知對方裝配、使用及維修保養(yǎng)的義務(wù)；合同約定交貨方式為代辦托運，依誠信原則，債務(wù)人應(yīng)于數(shù)種運輸方式和數(shù)條運輸路線中，選擇對債權(quán)人最有利的運輸方式和路線；出售有瑕疵物品，依誠信原則，出賣人應(yīng)將瑕疵告知買方，等等。
�。ǘ┍ｋU公司履行最大誠信原則的內(nèi)容
最大誠信原則對投保人的約束主要有兩個方面：如實告知和履行保證；對保險公司的約束體現(xiàn)為如實告知、棄權(quán)與禁止反言，所以，保險公司履行最大誠信原則的內(nèi)容主要包括如實告知、棄權(quán)與禁止反言。
1.如實告知。告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當事人按照法律實事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。具體對保險公司來說，其所設(shè)計的保險產(chǎn)品，保險條款及其費率由保險公司單方擬定，其技術(shù)和復(fù)雜程度遠非一般人所能了解，投保人是否投保以及投保的條件完全取決于保險公司的告知。所以，保險公司應(yīng)將利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保方。亦即保險合同訂立時保險公司應(yīng)主動地向投保方說明保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款，在訂立保險合同時一定要向投保方作明確說明�！ ∥覈F(xiàn)行《保險法》根據(jù)最大誠信原則規(guī)定保險公司應(yīng)當履行說明保險條款的義務(wù)。這一規(guī)定主要體現(xiàn)在現(xiàn)行《保險法》第17條和第18條中�！侗ｋU法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款。”第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力�！笨梢钥闯�，第17條和第18條的說明義務(wù)不完全相同：第17條是針對保險合同的所有條款，并規(guī)定保險公司對投保人“應(yīng)當說明”；第18條是針對保險合同的免責(zé)條款，保險公司對投保人“應(yīng)當明確說明”�！ ≡趪獾谋ｋU立法中，沒有關(guān)于保險公司訂約說明義務(wù)的規(guī)定，這是我國《保險法》根據(jù)國情所作的創(chuàng)新之舉。在說明方式上，保險公司有明確列明和明確說明兩種：明確列明是指保險公司只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險公司不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進行正確的解釋。在國際保險市場上，一般只要求保險公司做到明確列明保險合同的主要內(nèi)容。我國則對保險公司的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式，要求保險公司要對保險合同的主要條款尤其是責(zé)任免除條款不僅要明確列明，還要明確說明。保險公司或其委托的保險代理人應(yīng)主動地就條款的內(nèi)容、術(shù)語、目的及適用范圍等，以書面或者口頭形式向投保人說明，保險公司或其代理人說明有誤，保險公司應(yīng)承擔(dān)說明不實的責(zé)任�！ �2.棄權(quán)。棄權(quán)是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險公司放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個要件：首先，保險公司須有棄權(quán)的意思表示。這種意思表示可以是明示的，也可以是默示的。保險公司棄權(quán)的意思表示，可從其行為中推斷。如保險公司收受投保人逾期交付的保險費，或明知投保人有違背約定義務(wù)的情形，而仍收受保險費的，即足以證明保險公司有繼續(xù)維持合同的意思，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止及其他抗辯權(quán)均視為拋棄。其次，保險公司必須知道有權(quán)利存在。除非保險公司知道存在違背約定義務(wù)的情況及因此而可享有抗辯權(quán)或解約權(quán)外，其作為或不作為均不得視為棄權(quán)。 保險公司或保險代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因：一是疏忽的原因；二是基于擴大業(yè)務(wù)或保險代理人為了取得更多的代理手續(xù)費。保險代理人的棄權(quán)行為可視為保險公司的棄權(quán)行為，保險公司不得解除保險代理人已承保的不符合保險條件的保單；日后發(fā)生保險事故，保險公司則不得以被保險人破壞保險單的規(guī)定為由而拒絕賠償。例如，某公司為職工投保團體人身保險，在提交的被保險人名單上，已注明某被保險人因到癌癥晚期已病休半年，但因代理人未嚴格審查或其它原因，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。若以后該被保險人因癌癥死亡，保險公司不得因該被保險人不符合投保條件而拒付保險金�！ �3.禁止反言。禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險合同一方既然已經(jīng)放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。事實上，無論是保險公司還是投保人，如果棄權(quán)，將來均不得重新主張。但在保險實踐中，它主要用于約束保險公司，即只要訂立合同時，保險公司放棄了某種權(quán)利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否了解事實真相在所不問。這正是最大誠信原則對保險公司的特別要求�！ 墮�(quán)與禁止反言與保險代理人的權(quán)力有密切關(guān)系。如投保人向保險代理人投�；馂�(zāi)保險，告知代理人屋內(nèi)儲存危險品，而代理人明知這一行為是不能承保或應(yīng)收取高額保險費的，但為了招攬生意賺取手續(xù)費，竟放棄權(quán)利，簽發(fā)保險單，這屬棄權(quán)行為。如以后發(fā)生火災(zāi)損失，無論是否由此危險品所致，保險公司均不得以投保人破壞保險單的規(guī)定為理由而拒絕賠償，即此禁止反言。因此，為了避免不應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險公司通常在保險單上載明棄權(quán)條款，規(guī)定棄權(quán)行為均須以文字加以說明，否則無效。有些保險條款還規(guī)定代理人無權(quán)棄權(quán)，如美國的人壽保險單通常規(guī)定：“僅本公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理或秘書，有權(quán)變更此一保險單或放棄其中任何條款。” 告知、棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險公司的行為，要求保險公司為其行為及其代理人的行為負責(zé)，同時也維護了被保險人的權(quán)益，有利于保險雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。 三、違反誠信原則后果的比較 �。ㄒ唬┮话氵`反誠信原則的法律后果 誠信原則，屬于強行法規(guī)范，不允許當事人以約定排除其適用。合同約定條款違背誠信原則，應(yīng)為無效。當事人履行合同違背誠信原則，使對方受到損害的，應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。在仲裁或訴訟中，縱然當事人未主動援引誠信原則，仲裁庭或法庭應(yīng)依職權(quán)主動予以適用�！ 。ǘ┍ｋU公司違反最大誠信原則的法律后果 由于保險公司履行最大誠信原則的內(nèi)容主要包括如實告知、棄權(quán)與禁止反言，所以，保險公司違背最大誠信原則也就主要體現(xiàn)在違反告知義務(wù)、棄權(quán)與禁止反言等方面�！ ”ｋU公司違反告知義務(wù)的法律后果，現(xiàn)行《保險法》第 17條沒有規(guī)定，而第18條規(guī)定，對保險的責(zé)任免除條款，保險公司“未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。但是，現(xiàn)行《保險法》顯得不足的是：對什么是違反說明義務(wù)的標準，兩條都沒有明確說明。這樣，使得保險合同的所有除外責(zé)任條款處于一種不確定的狀態(tài)：投保人只要對保險公司的這一說明是否明確有異議，就要由法院或仲裁機構(gòu)對保險公司的說明作出事實上的判斷，才能決定保險合同中除外責(zé)任條款的命運。司法實踐中，這是誘發(fā)保險合同糾紛的直接動因，在客觀上也極不利于保險事業(yè)的穩(wěn)定�！ ≡诂F(xiàn)行《保險法》中，棄權(quán)與禁止反言的部分內(nèi)涵體現(xiàn)于“說明義務(wù)”中：保險公司應(yīng)對保險合同的所有條款作出說明，對合同中的免責(zé)條款作出明確說明，如果對一般條款未作說明，或者對免責(zé)條款未作明確說明，即視為保險公司棄權(quán)。只要保險公司棄權(quán)，即使保險合同中明確記載了某條款，保險公司也不能據(jù)此主張權(quán)利，即禁止反言。這似乎并沒有真正達到平衡雙方當事人利益的目的，于最大誠信原則原意不符。
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