手機(jī)支付方式移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)論文
一、目前手機(jī)支付主要采用的技術(shù)方案
1RFSIM卡
RFSIM卡是一種雙面智能卡（RFID卡和SIM卡）。是目前中國移動(dòng)采用的支付方式，這種支付方式對于消費(fèi)者來說，更換的成本比較低，只需要將SIM卡更換為RFSIM卡，就可以在相應(yīng)的POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)。這種卡采用的是RFID技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)中近距離無限通信，它通過更換手機(jī)SIM卡就可以實(shí)現(xiàn)通信，使用的頻率是2．4G，通信距離可以在10-500cm之間進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整，單項(xiàng)支持100M。RFID技術(shù)在同學(xué)領(lǐng)域中的應(yīng)用和開發(fā)尚處在初級階段。但RFID作為一種新的識別技術(shù)，其“標(biāo)記”功能已備受通信業(yè)者的注意。以NTTDoCoMo、SKT、諾基亞為首的一些通信業(yè)者都在考慮如何將RFID技術(shù)與傳統(tǒng)的通信系統(tǒng)相融合，并且已取得了一些進(jìn)展。RFID技術(shù)是一個(gè)完整的系統(tǒng)，因應(yīng)用不同其組成會(huì)有所不同，但基本都由電子標(biāo)簽、閱讀器和數(shù)據(jù)交換與管理系統(tǒng)3大部分組成。RFID技術(shù)工作原理如下所述：將準(zhǔn)備發(fā)送的信息先進(jìn)行編碼后，再將編碼后的信息加載到某一頻率的載波信號上通過閱讀器的天線向外發(fā)送。當(dāng)電子標(biāo)簽進(jìn)入到閱讀器工作的有效區(qū)域并接收到信號后，有置于標(biāo)簽內(nèi)的芯片點(diǎn)了對該信號進(jìn)行調(diào)制、解碼、解密等工作，然后在對信息中包含的請求、密碼、權(quán)限等相關(guān)信息進(jìn)行判斷。如果為讀命令，則控制邏輯電路從存儲系統(tǒng)中讀取需要的相關(guān)信息，并經(jīng)過加密、編碼、調(diào)制后通過標(biāo)簽內(nèi)的天線發(fā)送給閱讀器，閱讀器接收到這些信號后在進(jìn)行解調(diào)、解碼、解密，然后在傳送到中央信息系統(tǒng)進(jìn)行處理；如果為修改信息的寫命令，則除了上述工程外，相關(guān)的控制邏輯還會(huì)通過引起內(nèi)部電荷泵提升工作電壓的方式來擦鞋EEPROM中的內(nèi)容，但當(dāng)判斷出對應(yīng)的密碼和權(quán)限不符時(shí)，賊會(huì)返回錯(cuò)誤提示信息。RFID與電信業(yè)的融合并非僅是簡單的技術(shù)問題，其實(shí)質(zhì)還在于信息產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如何通過技術(shù)的發(fā)展相互結(jié)合、共同促進(jìn)。因此，電信運(yùn)營商與傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者在融合過程中的角色分工就顯得尤為重要。如何把傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的信息化需求與電信業(yè)的發(fā)展以及消費(fèi)者的需求更好地相結(jié)合將在很大程度上決定中國RFID產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。
2NFC卡
NFC卡適用于近距離無線通信，采用的是雙向的識別和連接，工作距離在20cm內(nèi)。目前主要是中國電信、中國聯(lián)通以及銀聯(lián)采用這種手機(jī)支付的方式。NFC（NearFieldCommunication）是在非接觸式識別（RFID）和互聯(lián)技術(shù)基層上發(fā)展起來的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，它填補(bǔ)了連接領(lǐng)域的空白。該項(xiàng)技術(shù)是由索尼公司和飛利浦公司共同合作開發(fā)的。該項(xiàng)技術(shù)使得在移動(dòng)設(shè)備、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、PC和智能空間工具之間進(jìn)行短距離無線通信成為了現(xiàn)實(shí)。而且NFC提供了一種能讓消費(fèi)者更直觀的查看相關(guān)交易信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)的簡單、觸控式的解決方案。在SIM卡上集成NFC芯片，手機(jī)就能夠?qū)崿F(xiàn)小額支付和讀取其它相應(yīng)NFC設(shè)備或者標(biāo)簽上的信息，而且NFC可以達(dá)到簡化整個(gè)認(rèn)證與識別的過程，可以使得各個(gè)電子設(shè)備之間的相互訪問更加的直接、安全和清楚。
3SIMpass卡
SIMpass是一種雙界面卡，這種卡是握奇數(shù)據(jù)基于SIM卡的全新移動(dòng)支付解決方案，是基于握奇成熟的雙界面智能卡技術(shù)推出的新技術(shù)。這種卡可以實(shí)現(xiàn)各種非接觸移動(dòng)應(yīng)用。SIMpass卡具有接觸和非接觸兩個(gè)通訊界面。非接觸界面的主要功能是支持非接觸移動(dòng)支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用。接觸界面的主要功能是實(shí)現(xiàn)電信應(yīng)用，完成手機(jī)卡的'正常功能。SIMpass還可以采用STK、SMS等方式，通過接觸界面進(jìn)行非現(xiàn)場的非電信應(yīng)用，例如空中圈存等。握奇公司還開發(fā)出與SIMpass相匹配的MePay平臺系統(tǒng)，作為移動(dòng)支付的后臺，可以有效地把移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、商戶以及終端用戶聯(lián)結(jié)起來，形成完整的移動(dòng)支付體系。SIMpass所具有的優(yōu)勢是由于其通過SIM卡實(shí)現(xiàn)各種移動(dòng)應(yīng)用，成本低廉且部署方便。
二、手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式
國外是手機(jī)支付業(yè)務(wù)主要有四種商業(yè)模式。第一種是以運(yùn)營商為主體的商業(yè)模式。這種模式主要通過運(yùn)營商推動(dòng)整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。移動(dòng)運(yùn)營商以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶為手機(jī)支付賬戶，用戶所發(fā)生的手機(jī)支付交易費(fèi)用全部從用戶的賬戶中扣減，移動(dòng)運(yùn)營商完全享有手機(jī)支付業(yè)務(wù)帶來的收益。這種模式的典型例子是日本移動(dòng)運(yùn)營商N(yùn)TTDoCoMo推廣的i-modeFelica手機(jī)電子錢包服務(wù)。用戶事先將手機(jī)充值，之后就可以進(jìn)行消費(fèi)。手機(jī)錢包采用了索尼公司的IC芯片技術(shù)，用于存儲個(gè)人確認(rèn)信息、銀行賬號等數(shù)據(jù)，通過讀卡器讀取裝有IC芯片的移動(dòng)終端，完成諸如購買車票等一切支付行為。用戶使用電子錢包進(jìn)行交易時(shí)費(fèi)用直接從用戶的電子賬戶中扣除，整個(gè)支付過程無需金融機(jī)構(gòu)參與。第二種是以銀行為主體的商業(yè)模式。這種模式中，運(yùn)營商只為銀行提供通信通道，銀行自建計(jì)費(fèi)與認(rèn)證系統(tǒng)，為用戶提供手機(jī)支付業(yè)務(wù)。該模式是由銀行主導(dǎo)，銀行負(fù)責(zé)運(yùn)營與手機(jī)銀行相關(guān)的各類活動(dòng)，該業(yè)務(wù)有基于用戶身份鑒別模件卡(SIM卡)和SIM卡工具包(STK卡)兩種方式，基于SIM卡的手機(jī)銀行，即銀行按照客戶通過手機(jī)發(fā)送的短信指令，為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的一種新型金融服務(wù)方式；基于STK卡的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，銀行需要用戶將手機(jī)SIM卡換為STK卡，用戶在于機(jī)上可以商接登錄所在銀行的賬戶，進(jìn)行手機(jī)支付交易。
該模式產(chǎn)生的費(fèi)用主要有三部分，一是數(shù)據(jù)流量費(fèi)用，由移動(dòng)運(yùn)營商收取；二是賬戶業(yè)務(wù)費(fèi)用，由銀行收��；三是支付業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用，由銀行、運(yùn)營商、支付商分成。該模式下，運(yùn)營商的能力和控制能力有限，主要是提供通信通道，由此，這種模式適合大部分運(yùn)營商。但該模式要獲得成功，首先需要銀行能重視手機(jī)支付業(yè)務(wù)。第三種是以第三方為主體的商業(yè)模式。該模式中該模式中，第三方支付服務(wù)提供商，簡稱支付商是獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營商之外的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，支付商通過銀行、移動(dòng)運(yùn)營商、商戶協(xié)商合作，為用戶提供手機(jī)支付業(yè)務(wù)，并自己拓展用戶和商戶。該模式最成功的案例足瑞典的PayBox公司在歐洲推出的手機(jī)支付系統(tǒng)。在這種模式下，銀行和運(yùn)營商在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的控制能力都很有限，主要責(zé)任和收益都在第三方服務(wù)提供商，因此，與第二種以銀行為主的商業(yè)模式一樣，這種商業(yè)模式也普遍適用各類運(yùn)營商。第四種是銀行與運(yùn)營商合作的商業(yè)模式。銀行與運(yùn)營商合作的商業(yè)模式最為普遍。銀行和移動(dòng)運(yùn)營商發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在移動(dòng)支付技術(shù)安全和信用管理領(lǐng)域強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，共同掘金手機(jī)支付市場。該模式是一種較為理想的手機(jī)支付商業(yè)模式，在這種模式下移動(dòng)運(yùn)營商和銀行的優(yōu)勢能互補(bǔ)，有利用整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。其典型例子是東歐的捷克斯洛伐克Expandia銀行與移動(dòng)通信運(yùn)營商Radiomobile公司在布拉格地區(qū)聯(lián)合推出的、由德國捷德公司提供的SIM卡技術(shù)及安全系統(tǒng)。我國目前的手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式主要有兩種。第一種是中國移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式。這種模式中中國移動(dòng)與國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)中國銀聯(lián)成立了合資公司——聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，負(fù)責(zé)中國移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營，包括商戶的拓展和管理、與銀行之間建立通道實(shí)現(xiàn)金融交易的功能，并成為用戶、商戶和銀行三者的樞紐，負(fù)責(zé)整個(gè)業(yè)務(wù)的推廣和宣傳等。銀行、商戶都是通過支付平臺與用戶發(fā)生交易，從而中國移動(dòng)通過聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢間接控制了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。這種模式類似運(yùn)營商與銀行合作的模式，但，但這里中國移動(dòng)與銀聯(lián)合作而非銀行，目的是通過銀聯(lián)與銀行之間的緊密關(guān)系，問接與銀行建立合作關(guān)系。第二種是中國聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式。
中國聯(lián)通自建的機(jī)支付管埋平臺在整個(gè)支付的業(yè)務(wù)中起到非常重要的作用，是手機(jī)支付的、業(yè)務(wù)樞紐，所有的專業(yè)支付商自建支付平臺接入聯(lián)通手機(jī)支付管理平臺。所有的手機(jī)支付發(fā)起(無論是用戶主動(dòng)還是支付商主動(dòng))，均要通過聯(lián)通手機(jī)支付管理平臺能建立。聯(lián)通通過對支付商和商戶的統(tǒng)一管，實(shí)現(xiàn)了對手機(jī)支付通道的控制，但并不介入用戶、支付商和銀行之間涉及到金融支付的功能部分，保證了用戶銀行信息的安全。這種模式是支付商自主建設(shè)平臺并接入銀行，同一家銀行可以同時(shí)接人多個(gè)支付商平臺；支付商自主發(fā)展商戶；聯(lián)通手機(jī)支付管理平臺通過對商戶信息備案和商戶統(tǒng)一代碼管理，實(shí)現(xiàn)對商戶的間接控制，進(jìn)而對手機(jī)支付涉及的商晶進(jìn)行控制，實(shí)現(xiàn)了商戶和商品的靈活管胖，同時(shí)發(fā)揮了支付商和商戶推廣業(yè)務(wù)的豐動(dòng)性。用戶可以通過短信、WAP、WEB方式接人手機(jī)支付管理平臺使用聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)。銀行支付商系統(tǒng)相連，負(fù)責(zé)用戶銀行卡的綁定和用戶扣費(fèi)的完成。
三、我國手機(jī)支付在電子商務(wù)中應(yīng)用還存在的問題
在可以預(yù)期的未來，我國手機(jī)支付在電子商務(wù)中將會(huì)有著十分廣闊的應(yīng)用前景。但是在目前手機(jī)支付任然存在著急需要解決的問題。主要有一下幾個(gè)方面。第一，安全問題。具體表現(xiàn)有：由于手機(jī)丟失，被他人惡意使用。手機(jī)具備支付功能以后，里面包含有各種重要信息。一旦出現(xiàn)丟失或被盜，就有可能被他人冒用，給用戶造成極大的損失；用戶對業(yè)務(wù)了解不足，造成欺詐性交易的出現(xiàn)；由于信息丟失，造成交易失��；由于數(shù)據(jù)通過無線傳輸，對其安全性有疑慮。手機(jī)被病毒感染，造成用戶信息泄露。第二，消費(fèi)者固有的消費(fèi)習(xí)慣需要改變。我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)尚處于市場培育和推廣階段，消費(fèi)者“一手交錢，一手交貨”的消費(fèi)觀念根深蒂固。這種長期形成的消費(fèi)習(xí)慣和固有的支付方式，是我國手機(jī)支付業(yè)務(wù)成長過程中必須逾越的一道“門檻”。第三，現(xiàn)有的支付操作模式過于繁瑣。用戶使用手機(jī)支付多是采用短信和無線接入等遠(yuǎn)程控制支付的方式。這種支付方式不需要在手機(jī)中增加特殊的軟件，用戶只需在繳納費(fèi)用時(shí)，采用短信和無線接入的方式連接手機(jī)支付平臺，支付平臺就會(huì)從用戶事先在運(yùn)營服務(wù)商處開設(shè)的虛擬賬戶中扣除一定金額，或通知銀行在和手機(jī)號碼綁定的用戶銀行賬戶上扣除一定金額，或在其手機(jī)預(yù)存的話費(fèi)中扣除。第四，是手續(xù)費(fèi)的收取問題。現(xiàn)有手機(jī)支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的收取在各方的金額都不相同。就目前的手機(jī)支付業(yè)務(wù)來說，過于單一的支付種類本來就沒多少用戶，再加上相對過高的手續(xù)費(fèi)就使這項(xiàng)業(yè)務(wù)更難推廣了。
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