銀行金融理財分析論文
一份良好的理財方案，應(yīng)當(dāng)是在充分了解客戶信息的基礎(chǔ)上，為客戶制定的一個終身的規(guī)劃，以穩(wěn)健性為主，兼顧盈利性和流動性；以下是小編為大家整理分享的銀行金融理財分析論文，歡迎閱讀參考。
銀行金融理財分析論文
我國投資者的以下特點(diǎn)決定了他們需要科學(xué)的理財理念與指導(dǎo)。
第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉(zhuǎn)向支付住房、醫(yī)療保險、養(yǎng)老、教育等大宗長期金融產(chǎn)品。人們對金融產(chǎn)品的需求趨于穩(wěn)定化、長期化。
第二，我國居民的金融資產(chǎn)分布不甚合理，超過80%的金融資產(chǎn)都是銀行存款，與金融資產(chǎn)多元化的需求不相匹配。
第三，傳統(tǒng)文化和習(xí)俗對我國投資者的投資行為產(chǎn)生了顯著影響。受封建小農(nóng)意識的影響，社會信用意識不強(qiáng)，不喜歡將錢交給別人使用；對外人充滿戒心，不愿露財，不愿交給專門的理財顧問進(jìn)行管理；喜歡實業(yè)投資，不喜歡金融投資和長期投資；在財富形態(tài)上，偏愛硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等。重教育，對子女的投資不惜代價。
第四，傳統(tǒng)社會制度的影響。長期以來，產(chǎn)權(quán)得不到嚴(yán)格的保護(hù)，降低了人們通過持之以恒的努力創(chuàng)造財富的愿望。
第五，理財理念不清晰，缺乏統(tǒng)籌性，我國投資者心態(tài)不成熟。當(dāng)看到利益時通常會蠢蠢欲動，追漲殺跌。
那么，什么是科學(xué)的理財理念呢？
金融理財是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶的財務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的理財目標(biāo)，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由，自主和自在�？梢�，科學(xué)的金融理財不是簡單的產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)；不是客戶自己理財，而是專業(yè)人員提供理財服務(wù)；不是僅僅針對客戶某個生命階段，而是針對客戶的一生；不是一個一次性產(chǎn)品，而是一個動態(tài)過程。
自20xx年以來，我國開始實施金融理財師認(rèn)證制度。隨之而來，各家銀行都配備了自己的專業(yè)理財師。一個高素質(zhì)的理財師，一份科學(xué)良好的理財方案，可以有效的使我們的財產(chǎn)增值，從而實現(xiàn)自己的人生理想。
一份良好的理財方案，應(yīng)當(dāng)是在充分了解客戶信息的基礎(chǔ)上，為客戶制定的一個終身的規(guī)劃，以穩(wěn)健性為主，兼顧盈利性和流動性；方案應(yīng)當(dāng)具有綜合性，合理組合不同風(fēng)險收益特征的金融產(chǎn)品，使其達(dá)到最優(yōu)效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應(yīng)邏輯合理，條理清晰。同時，理財方案對理財師也有較高的要求，理財師要有崇高的.職業(yè)道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認(rèn)識到客戶是銀行的財富，做到對客戶認(rèn)真負(fù)責(zé)，真實反映產(chǎn)品特點(diǎn)，從而也是對銀行負(fù)責(zé)，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長期合作。
那么，客戶是選擇自己理財還是依賴銀行中的理財師呢？這得從理財原理和金融產(chǎn)品兩方面加以分析。另外金融理財有其自身的特點(diǎn)，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉(xiāng)人口分布、傳統(tǒng)人文文化等，一國的法律規(guī)范、公司治理結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展?fàn)顩r、投資限限制、稅收規(guī)定等。
金融理財?shù)暮诵脑恚褪秦攧?wù)管理中價值風(fēng)險體系在金融產(chǎn)品上的運(yùn)用，可以從貨幣的時間價值和風(fēng)險管理方面加以分析。貨幣的時間價值是指當(dāng)前所持有的一定量的貨幣，比未來獲得等量貨幣具有更高的價值。貨幣時間價值的計算在金融理財規(guī)劃中應(yīng)用非常廣泛，是最基本的工具和基礎(chǔ)，任何有關(guān)現(xiàn)金流的分析都離不開時間價值的計算，如住房按揭、養(yǎng)老金、教育金等。其計算原理容易理解，并已有了現(xiàn)成的復(fù)利現(xiàn)值和終值表可查算。貨幣只所以具有時間價值可從三個方面揭示，一是貨幣占用具有機(jī)會成本，是用于當(dāng)前消費(fèi)還是用于投資而產(chǎn)生投資回報；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產(chǎn)生投資風(fēng)險，需提供風(fēng)險補(bǔ)償。所以貨幣時間價值的核心是時間的長短和機(jī)會成本（資本的租金或利息）的大小在現(xiàn)值和終值的重要作用。介紹一個簡單公式幫助大家對時間價值有一個粗略的認(rèn)識。據(jù)經(jīng)驗，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經(jīng)驗公式被稱為72法則。該法則只是一個近似結(jié)果，般說來，利率在2%—15%的范圍內(nèi)，使用72法則較為準(zhǔn)確，利率過高或過低，該法則將不再適用。金融理財?shù)娘L(fēng)險原理可劃分為系統(tǒng)風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險。其影響因素與各金融產(chǎn)品和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接相關(guān)。系統(tǒng)風(fēng)險是無法消除的，非系統(tǒng)風(fēng)險則可以通過各金融產(chǎn)品的有效組合來化解。
經(jīng)歷了20xx年至20xx年證券市場的大起大落，我國有相當(dāng)一部分投資者對金融產(chǎn)品特別是股票和基金并不陌生，其風(fēng)險和收益有了大致的了解。知道股權(quán)類證券風(fēng)險高，流動性較強(qiáng)，通常用于滿足當(dāng)期收入和資本積累；基金類投資產(chǎn)品特點(diǎn)是專家理財，集合投資，風(fēng)險分散，流動性較強(qiáng)，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產(chǎn)品如期權(quán)、期貨等（目前銀行中尚未開通），其特點(diǎn)是風(fēng)險高，個人參與度較低；而實物及其它投資產(chǎn)品如房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等，具有行業(yè)和專業(yè)特征。這里只介紹一下銀行中現(xiàn)有的黃金和外匯。
進(jìn)行黃金投資首先要明確，它可以作為對沖通貨膨脹和貨幣風(fēng)險的工具；其次它是相對更穩(wěn)定的貨幣形式，不像紙質(zhì)貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風(fēng)險的選擇。目前普通投資者最簡便的投資方式就是商業(yè)銀行的紙黃金業(yè)務(wù)�！百I黃金”抗通脹是當(dāng)下理財經(jīng)理必用的口號，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關(guān)系，會發(fā)現(xiàn)只有當(dāng)實際利率為負(fù)，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡單，即使CPI高達(dá)5%,只要央行規(guī)定的存款利率是6%，老百姓拿錢還是比拿沒有利息的黃金合算。紙黃金相對盈利高，但風(fēng)險較大，適合風(fēng)險承受能力強(qiáng)，喜愛博取短期收益的客戶。而對于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長期投資，他們不需要技術(shù)，只需耐心。他們把黃金視為保護(hù)資產(chǎn)的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關(guān)性而言，與石油、通貨膨脹、戰(zhàn)爭、社會動蕩、消費(fèi)需求、利率正相關(guān)，而與匯率、社會繁榮負(fù)相關(guān)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯這樣評價黃金的作用：“黃金在我們的社會中具有重要的作用。它作為最后的衛(wèi)兵和緊急需要時的‘儲備金’，還沒有任何其它的東西可以取代它�！�
外匯投資則是為滿足近年來境外旅游消費(fèi)和孩子留學(xué)，從而將部分家庭資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成外匯資產(chǎn)。取得投資收益并非主要目的，主要目的是用于貨幣消費(fèi)、化解匯率風(fēng)險和本國貨幣貶值的風(fēng)險。外匯投資也要有一定的投資技巧。選擇幣種十分重要。相對而言，美元、英鎊、日元、歐元波動幅動大，投資風(fēng)險也大；而瑞士法郎、澳元波動幅動較小，投資風(fēng)險也較小。
了解了金融理財原理和金融產(chǎn)品的特性，再來談?wù)勍顿Y者自己理財和選擇銀行中的理財師的問題。從理論上來說，二者之間并沒什么本質(zhì)的區(qū)別，但是你花在管理自己資產(chǎn)組合上的時間和精力是有機(jī)會成本的。如果將這種機(jī)會成本的補(bǔ)償與支付給理財師的費(fèi)用相比，再考慮專業(yè)和非專業(yè)理財所產(chǎn)生的投資結(jié)果的可能差異，可能選專業(yè)人士是合適的�，F(xiàn)階段銀行中的理財師也并非一帆風(fēng)順，由于理財師們千方百計為滿足客戶的理財目標(biāo)而努力，客戶目標(biāo)和限制性因素總是隨著時間而不斷變化，理財師們也要隨時向客戶清晰解釋投資計劃，以使客戶對投資結(jié)果不會產(chǎn)生不滿。目前，銀行與客戶之間交流的信息平臺還沒有建立，所以無論軟件服務(wù)（理財師的服務(wù)），還是硬件設(shè)施（網(wǎng)絡(luò)信息平臺）都有待于完善與發(fā)展。但無論如何理財理念日趨科學(xué)化，會給我國的廣大投資者帶來從財務(wù)角度審視人生的新篇章。
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