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淺談創(chuàng)業(yè)理財(cái)四大誤區(qū)和五大法寶
關(guān)鍵概念：將財(cái)務(wù)計(jì)劃分項(xiàng)列出，擬定有效的執(zhí)行計(jì)劃。
理財(cái)方程式：設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)→分列細(xì)項(xiàng)計(jì)劃→逐項(xiàng)執(zhí)行操作
制勝要點(diǎn)：成功的創(chuàng)業(yè)者在關(guān)注自己事業(yè)的同時(shí)，更要關(guān)注各自家庭、事業(yè)、個(gè)人退休計(jì)劃等等一系列因素的多元函數(shù)。
創(chuàng)業(yè)，對(duì)于每個(gè)人來說都不是件簡單的事，而創(chuàng)業(yè)者的理財(cái)尤其復(fù)雜，因?yàn)樗麄兪种锌煽刂频馁Y金比別人多，面臨的誘惑比別人大，經(jīng)驗(yàn)卻不見得比別人豐富，而且最要命的是：他們往往不像普通人那樣重視對(duì)個(gè)人財(cái)富的打理。
如果你仔細(xì)觀察一下你所認(rèn)識(shí)的創(chuàng)業(yè)者，就會(huì)發(fā)現(xiàn)他們大都是這樣的：他們的企業(yè)可能為他們贏得了普通人無法企及的財(cái)富，但是他們卻很少會(huì)像普通人一樣有一份為自己將來打算的個(gè)人投資計(jì)劃，因?yàn)樗麄冑嵉腻X往往又全部傾注到他們的事業(yè)中去了。
其實(shí)，就算是部分創(chuàng)業(yè)者對(duì)于自己個(gè)人的前途有所打算，但他們的個(gè)人目標(biāo)也往往要服從于事業(yè)的目標(biāo)。而且要選擇什么時(shí)間，從他們的事業(yè)當(dāng)中抽多少錢出來，投入到什么樣的投資工具，這些都是非常復(fù)雜的問題，是關(guān)于他們各自家庭、事業(yè)、個(gè)人退休計(jì)劃等等一系列因素的多元函數(shù)。
說來說去，創(chuàng)業(yè)者到底應(yīng)該怎么做？當(dāng)然，首先要明確的是沒有哪條理財(cái)?shù)姆▌t可以適合世間所有的老板們，就好像沒有誰能夠真的預(yù)言下個(gè)星期股票市場的走勢(shì)。但是，了解創(chuàng)業(yè)者在理財(cái)?shù)倪^程中最可能面對(duì)的一些挑戰(zhàn)和陷阱，無疑對(duì)創(chuàng)業(yè)者是有意義的。
誤區(qū)一：對(duì)于自己的事業(yè)有太深的感情寄托
對(duì)策：把你的事業(yè)作為一個(gè)純粹的財(cái)務(wù)資產(chǎn)，請(qǐng)外部專家來做一個(gè)測評(píng)。
額外收獲：你會(huì)從一個(gè)嶄新的角度認(rèn)識(shí)你的公司——哪些東西為你創(chuàng)造了價(jià)值，哪些沒有，一目了然。單純扮演一個(gè)創(chuàng)業(yè)者的角色也許會(huì)使你忘記一條最基本的投資規(guī)則——永遠(yuǎn)不要愛上你自己的股票，因?yàn)樗鼈兪遣粫?huì)“愛”你的，形勢(shì)不利的時(shí)候它們隨時(shí)可能“背叛”你。你的公司往往代表著你所有凈資產(chǎn)當(dāng)中最重要的部分，但是它也往往是你最難以做到客觀面對(duì)的一部分。你越是把你的將來寄托在你的公司上，正確評(píng)估它的價(jià)值和穩(wěn)定性就變得越重要。
實(shí)際上，秦紅英所犯的正是絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者都會(huì)犯的錯(cuò)誤。將自己的工廠當(dāng)作親生的孩子一樣去愛，把著不讓別人靠近。而且這種不放手的作為，使得她無暇去顧及自己企業(yè)的穩(wěn)定性和成長性。
吸取了這次教訓(xùn)后，秦紅英開始理性地去評(píng)估自己的企業(yè)，同時(shí)她也開始明白自己的理財(cái)出現(xiàn)了偏差。在快餐廠停產(chǎn)后不久，秦紅英制定了職工持股方案，她開始著手考慮股權(quán)變現(xiàn)的問題。
誤區(qū)二：你起步太遲
對(duì)策：起步了就是好事。趕緊制定一個(gè)計(jì)劃，開始存錢。
額外收獲：你會(huì)發(fā)現(xiàn)你在公司以外又有了一個(gè)更好的投資機(jī)會(huì)，而且它在未來某個(gè)時(shí)候會(huì)給你帶來意想不到的巨大回報(bào)。
為什么許多創(chuàng)業(yè)者幾乎沒有自己的儲(chǔ)蓄和個(gè)人投資計(jì)劃，因?yàn)樗麄儼奄嵉降拿恳粋�(gè)硬幣都投到了事業(yè)中。盡管所有的商業(yè)教材都告訴你先給自己付酬，但實(shí)際上真正做到的創(chuàng)業(yè)者少之又少。
鄭洪鑫就是個(gè)好例子。廈門的鄭洪鑫大學(xué)畢業(yè)后在一家貿(mào)易公司里打工，閑暇之余一直尋找自己創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)。一次他到長沙出差的時(shí)候，想買個(gè)禮物送給遷居至此的老師，但他逛遍了長沙最繁華的街道后，卻連一個(gè)像樣的禮品店也沒有找到。一直與外貿(mào)禮品廠聯(lián)系的他馬上就產(chǎn)生了到長沙開店的念頭。
2000年，鄭洪鑫辭掉了工作，帶著全部積蓄5萬多元和向親友借的3萬元來到了長沙。在長沙的開店相當(dāng)順利，第一家店很快就步入了正軌。為了進(jìn)一步擴(kuò)大市場，第一家店鋪資金剛剛回籠，他就馬上拿出來投入到第二家店鋪中去，就這樣，僅1年半的功夫，鄭洪鑫先后在長沙開了5家店鋪。2002年，鄭洪鑫的女友也來到長沙，當(dāng)他們商量結(jié)婚時(shí)，鄭洪鑫對(duì)女友說，自己全部的資金都用在新店的開張上，目前還欠著親友1萬多元錢。讓鄭洪鑫沒有想到的是：女友開始掉眼淚。這件事給他傳達(dá)了一個(gè)信息，所以當(dāng)他的店鋪開始有一點(diǎn)點(diǎn)盈利的時(shí)候，他開始著手存錢。他首先買了保險(xiǎn)，然后隨著幾家店開始盈利，他又用他的儲(chǔ)蓄買了一些他自己挑選的封閉式投資基金。而且最要緊的是，他的這些投資都是自動(dòng)的�！懊總�(gè)月我的工資的一部分都會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)過去�！彼f。
太多的創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)的過程中都抱著這樣的想法，將自己企業(yè)的每一筆利潤都滾動(dòng)起來，迅速滾動(dòng)到最大化。這種想法最終導(dǎo)致的是，創(chuàng)業(yè)者在給自己員工開工資時(shí)，通常將自己的收入繼續(xù)滾入到企業(yè)的發(fā)展中。而一旦自己的企業(yè)陷入困境時(shí)，竟然連一點(diǎn)抵擋的能力都不具備。要像鄭洪鑫一樣，認(rèn)真開始你的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。也許最初的份量并不大，但是最好把它設(shè)置成自動(dòng)的——這樣你的儲(chǔ)蓄計(jì)劃就不會(huì)被你企業(yè)家式的樂觀與無知所打斷，你就能夠在辦企業(yè)之外積累一筆將來也許非常有意義的財(cái)富。
誤區(qū)三：你傾向于在自己的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)投資，因?yàn)槟阌X得自己最熟悉這一塊
對(duì)策：拋開你的產(chǎn)業(yè)，多元化投資。
額外收獲：你的產(chǎn)業(yè)萬一衰落了，你還有所依靠。
2003年鄭洪鑫終于結(jié)婚了�；楹�，妻子一邊幫他打理店鋪，一邊也尋找著自己感興趣的事情。很快他妻子看中了幼兒用品市場，并且開始用自己的積蓄創(chuàng)業(yè)。雖然鄭洪鑫并不反對(duì)，但是他對(duì)妻子的幼兒用品店并沒有放在心上。
很快，長沙文化產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，禮品市場也被帶入了空前的高峰期，很多商人都看好了這個(gè)市場大舉進(jìn)入。長沙的禮品市場隨即進(jìn)入了高度競爭狀態(tài)。在鄭洪鑫的幾家禮品店旁都陸續(xù)冒出了多家競爭者。鄭洪鑫的生意受到了嚴(yán)重威脅。隨著價(jià)格戰(zhàn)的展開，鄭洪鑫的幾家店鋪都支撐不住了。他不得不一再縮短戰(zhàn)線，先后將3家店鋪停了。
而此時(shí)，他妻子的幼兒用品店卻發(fā)展得紅紅火火，由于增添了幼兒護(hù)理培訓(xùn)以及幼兒用品租賃等業(yè)務(wù)，幾家店鋪開一家火一家，并且迅速向長沙以外的市場擴(kuò)張。與其苦苦戀戰(zhàn)，不如集中兵力向幼兒用品市場發(fā)展，終于在2004年時(shí)，鄭洪鑫關(guān)掉了自己的禮品店，開始全力投入到幼兒用品店的生意中。
事后，鄭洪鑫說，多虧妻子開辟了新的戰(zhàn)線，否則損失就太大了。但是這次教訓(xùn)也讓鄭洪鑫開始警覺，他一邊幫助妻子料理幼兒用品店，一邊開始尋找新的項(xiàng)目，不將辛苦積攢下來的錢栓在同一棵樹上。
實(shí)際上每一位理財(cái)專家都會(huì)提出警告，但是許多創(chuàng)業(yè)者還是會(huì)犯的一個(gè)毛病，就是過于熱衷某一個(gè)產(chǎn)業(yè)。的確，有些企業(yè)家由于在本行業(yè)摸爬滾打多年，十分熟悉本行業(yè)的一舉一動(dòng)，使他們能夠甄別出行業(yè)中最優(yōu)秀的企業(yè)，甚至某些謹(jǐn)慎的人還能夠準(zhǔn)確地把握行業(yè)走下坡路之前的那個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。但是你要去學(xué)他們你就傻了。多元化才是投資的第一要訣，你的大部分財(cái)產(chǎn)都已經(jīng)放在了你的企業(yè)所在的那個(gè)行業(yè)里頭，如果你把剩下的僅有的幾個(gè)雞蛋再裝進(jìn)去，萬一這個(gè)行業(yè)突然發(fā)生意外變化，你豈不是要“一輸輸?shù)浇夥徘啊薄?/p>
誤區(qū)四：你覺得自己只要用心，沒有辦不好的事
對(duì)策：請(qǐng)人代理你的投資，但是保留自己的主見。
資金少、實(shí)力弱是創(chuàng)業(yè)者都會(huì)遇到的問題，因此通常情況下要求創(chuàng)業(yè)者必須是通才，什么工作都會(huì)一點(diǎn)。有的創(chuàng)業(yè)者由此認(rèn)為自己全能，只要自己花點(diǎn)功夫，什么事情都能做得像模像樣。這會(huì)導(dǎo)致一個(gè)問題，就像行為金融學(xué)家所發(fā)現(xiàn)的那樣：大部分的投資者，包括創(chuàng)業(yè)者在內(nèi)，都喜歡高估他們關(guān)于投資的知識(shí)和能力。
浙江的萬青從90年代初開辦制衣廠，從一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小廠發(fā)展到工人過百的中型廠，一直克勤克儉，賺到的錢都放在擴(kuò)充業(yè)務(wù)、添置新機(jī)器上。上個(gè)世紀(jì)90年代末制衣業(yè)迅速發(fā)展，有同業(yè)向他提出收購建議，他一口拒絕，認(rèn)為工廠是他的寶貝，更勝親生子女，豈能割讓？隨著制衣廠逐年發(fā)展，市場競爭日益激烈，2003年起萬青的企業(yè)發(fā)展遇到了瓶頸。此時(shí)，萬青將目光轉(zhuǎn)向了股市。于是在同鄉(xiāng)的“指點(diǎn)”下，萬青也想跟風(fēng)炒作兩手，把當(dāng)年賺的百多萬元全投入股市——結(jié)果泥牛入海，損失慘重。幸好制衣廠還在，不致破產(chǎn)。
萬青的經(jīng)歷很有啟發(fā)性。不少創(chuàng)業(yè)者都有這種偏執(zhí)，認(rèn)為生意從無到有傾注了個(gè)人會(huì)大量心血及精力，不肯言讓。其實(shí)辦企業(yè)、做生意的目的只有一個(gè)，就是賺錢。其他目的都是次要。賺錢為什么？是為生活，為個(gè)人及家人能安定快樂地生活。創(chuàng)業(yè)者賺夠錢“安家”，才有條件談其他理想、抱負(fù)。套用辯證唯物論分析，賺錢是綱，其余是目，綱舉目張。在公司高峰時(shí)期，公司價(jià)值最大，若有投資者看上了，賣出部分股權(quán)套現(xiàn)也是經(jīng)商之道。很多首富每次“變賣”家當(dāng)——集資或出讓業(yè)務(wù)，都是在經(jīng)濟(jì)高峰或該行業(yè)巔峰時(shí)。賺錢是理性行為，不能受個(gè)人感情支配。
同時(shí)，萬青犯下的另一個(gè)錯(cuò)誤是“賭性”。搞生意已是高危的投資行為，這種高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)成功的話，企業(yè)價(jià)值可以一年翻一番。這是創(chuàng)業(yè)最誘人之處。但這種高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)既占了創(chuàng)業(yè)者大部分身家，其余理財(cái)活動(dòng)便應(yīng)以保障、保本、安全為目的。做生意總有變數(shù)，在賺錢之時(shí)，應(yīng)把部分利潤鎖定，從公司轉(zhuǎn)為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這筆“化公為私”的財(cái)產(chǎn)，是提供家人安定生活的養(yǎng)分，沒有必要冒險(xiǎn)。
另外，萬青在業(yè)務(wù)萎縮時(shí)不能壯士斷腕，反而把家中儲(chǔ)蓄全部拿出來加大投入的做法實(shí)屬不智。做生意講前景，若前景悲觀，生存空間日縮，虧蝕日巨，若是行業(yè)整體問題，非個(gè)人力量能改變，明智之法是趁早結(jié)業(yè)。
創(chuàng)業(yè)者如何進(jìn)行有效理財(cái)
《科學(xué)投資》研究分析，創(chuàng)業(yè)者有效的理財(cái)策略依個(gè)人的狀況而不同，但有幾個(gè)共同的基本原則是必須要遵守的。
第一，如果你尚未有足夠的財(cái)富來照顧家屬，就還不適合當(dāng)一個(gè)創(chuàng)業(yè)者。在這個(gè)階段，你首要考慮的是如何增加收入，減少開銷，提高儲(chǔ)蓄。你可以先考慮投保低成本的人壽保險(xiǎn)來保障家屬的生活。
第二，準(zhǔn)備一定的資金。在碰到合適的投資項(xiàng)目之前，要盡可能地賺更多的錢，使現(xiàn)金流最大。但最好不要?jiǎng)佑梦磥韮赡陜?nèi)可能要用于家庭的錢來創(chuàng)業(yè)。
第三，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資時(shí)，你必須具備三個(gè)T和一個(gè)M的條件。所謂三個(gè)T就是時(shí)間(Time)、訓(xùn)練(Training)、個(gè)性(Temperament)，一個(gè)M則是金錢(Money)。
你有足夠的時(shí)間和興趣去收集市場資訊嗎？
你是否具備專業(yè)知識(shí)，并能把這些知識(shí)轉(zhuǎn)化為行動(dòng)？
你的個(gè)性是否能夠當(dāng)機(jī)立斷、冷靜沉著地采取行動(dòng)？
你否有足夠的資金做分散投資以降低風(fēng)險(xiǎn)？
如果你還不具備三T一M，你最好找專業(yè)人士來幫你參謀一下。
第四，不管你選擇何種項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)，追求高報(bào)酬絕對(duì)必要。別忘了，投資報(bào)酬率和復(fù)利計(jì)算對(duì)你的整個(gè)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的重要性。若每年投資1000元，所得報(bào)酬率為10%，以復(fù)利計(jì)算，40年達(dá)到100萬元。但如果年報(bào)酬率增加為20%，則30年就可以達(dá)到100萬元。
第五，創(chuàng)業(yè)投資的基本原則是掌握供需原理。需求大于供給才能贏利。同時(shí)要謹(jǐn)守敏捷和分散風(fēng)險(xiǎn)的概念。高利潤同時(shí)代表高風(fēng)險(xiǎn)，你必須保持警覺，要走在變化的前端。
分散風(fēng)險(xiǎn)是創(chuàng)業(yè)理財(cái)?shù)牡谝环▌t，慎選創(chuàng)業(yè)投資項(xiàng)目，并能機(jī)動(dòng)的調(diào)整才能降低風(fēng)險(xiǎn)。
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