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創(chuàng)新融資渠道 解農(nóng)村貸款兩難現(xiàn)象
農(nóng)民：貸款緣何難
近日，筆者來到尋烏縣南橋鎮(zhèn)黃塘村采訪。該村是全縣有名的甜玉米種植大村，村里成立了甜玉米協(xié)會，許多農(nóng)民都嘗到了甜頭，都希望擴大種植規(guī)模，但一個現(xiàn)實問題擺在他們面前，那就是資金投入。在采訪中，筆者了解到在農(nóng)村普遍存在的貸款“兩難”現(xiàn)象，一時間成了協(xié)會和農(nóng)民的頭疼事。
從農(nóng)民貸款角度來說，由于農(nóng)村發(fā)展相對滯后，農(nóng)民償貸能力較差，信用等級低，貸款限額小，時間短，且手續(xù)繁雜，貸款門檻高，出現(xiàn)了貸款難現(xiàn)象。
對于農(nóng)信社而言，農(nóng)村貸款基本上是無實物抵押擔(dān)保的，還貸主要是靠貸款人的信用度。由于部分農(nóng)民信用差，還款能力有限，加上農(nóng)業(yè)是個高風(fēng)險、低回報的產(chǎn)業(yè)，既有生產(chǎn)中的自然風(fēng)險，也有銷售中的市場風(fēng)險等不確定因素，增加了放貸風(fēng)險系數(shù)。對農(nóng)信社來說，放貸前一定要仔細(xì)評估，對放貸額和貸款人十分謹(jǐn)慎，因而出現(xiàn)放貸難現(xiàn)象。
農(nóng)村金融機構(gòu)撤并和資金向城鎮(zhèn)回流也是造成貸款難的一個因素。以尋烏為例，前幾年面向農(nóng)村放貸的金融機構(gòu)有兩家，即農(nóng)信社和農(nóng)行，現(xiàn)在只剩下農(nóng)信社一家了。在全縣15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)信社只有11個農(nóng)村網(wǎng)點，其中4個網(wǎng)點由于業(yè)務(wù)量小，加上地處偏僻，經(jīng)營成本過高出現(xiàn)虧損，在金融機構(gòu)改革中撤銷。
據(jù)尋烏縣農(nóng)村信用聯(lián)社副主任趙導(dǎo)生介紹，貸款難和放貸難并存這一農(nóng)村金融領(lǐng)域矛盾的形成，其核心是由于需求和供給存在問題與缺陷，而導(dǎo)致農(nóng)村金融有效需求不足，而這一點又是與我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的格局分不開的。
農(nóng)信社： 走出“兩難”怪圈
面對“兩難”尷尬局面，農(nóng)信社又是如何走出這個怪圈的？
簡化貸款程序，提高工作效率。該縣農(nóng)信社一名負(fù)責(zé)人告訴我們，原來農(nóng)信社存在門難進(jìn)、臉難看、事難辦、款難貸的情況，每年的農(nóng)村貸款都徘徊在7000萬元左右，曾一度影響了農(nóng)信社作為支農(nóng)助農(nóng)的農(nóng)村金融主力軍的作用。對此，該縣農(nóng)信社簡化程序，實施“陽光信貸工程”，打造良好的信貸環(huán)境。該縣農(nóng)信社以農(nóng)村金融體制改革為契機，降低貸款門檻，提高貸款額度和服務(wù)質(zhì)量，對工作人員實行“三不”規(guī)定：不刁難、不推諉、不延期，堅決杜絕吃拿卡要現(xiàn)象。同時還全力推進(jìn)“陽光信貸”工程。在全縣城鄉(xiāng)網(wǎng)點統(tǒng)一操作流程，統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，采取“集中辦公、陽光操作、承諾服務(wù)”的方式，對貸款辦理過程實行“三公開一監(jiān)督”，即公開貸款標(biāo)準(zhǔn)、公開發(fā)放對象、公開貸款程序，接受社會監(jiān)督。近3年來，該縣農(nóng)信社累計投放支農(nóng)貸款12億元，發(fā)放貸款數(shù)額連續(xù)名列全市第一，全省前列。
以小額信貸戶為基礎(chǔ)建立“文明信用農(nóng)戶”，以“文明信用農(nóng)戶”開創(chuàng)“文明信用村（組）”，以“文明信用村（組）”創(chuàng)建“文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，建立一個誠實守信的信貸環(huán)境。該縣對評上“文明信用農(nóng)戶”的農(nóng)民，實行優(yōu)先享受貸款、降低貸款利率等優(yōu)惠措施，對于評為“文明信用村（組）”和“文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的村莊及鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予一定的政策傾斜。目前，該縣評出文明信用農(nóng)戶5977戶、文明信用村38個、文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個，發(fā)放文明信貸1.6億元。
支農(nóng)貸款與產(chǎn)業(yè)扶貧相結(jié)合，實現(xiàn)農(nóng)戶和農(nóng)信社“雙贏”。該縣立足果業(yè)優(yōu)勢，農(nóng)信社積極發(fā)放小額信貸和聯(lián)保貸款，扶持農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)協(xié)會、產(chǎn)業(yè)合作社發(fā)展綠色果業(yè)、精品果業(yè)、出口果業(yè)、訂單果業(yè)、旅游觀光果業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈長、附加值高的產(chǎn)業(yè)。一方面，農(nóng)民和一些農(nóng)村合作組織資金來源有了保障，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，經(jīng)濟效益不斷提高；另一方面，農(nóng)信社既增大了放貸量，又提高了還貸率，還增加了企業(yè)利潤。
有關(guān)部門： 創(chuàng)新融資渠道
據(jù)該縣農(nóng)信社的一份調(diào)查資料顯示，該縣農(nóng)民每年對資金的需求量大約在6億元左右，而農(nóng)信社的資金放貸量只有4億元，尚有2億元的資金缺口。如何彌補這個資金缺口？該縣有關(guān)部門做了一些積極有益的探索。
——政府貼息貸款。針對果農(nóng)資金全部投入到果山，在道路、通信、水電、房屋等基礎(chǔ)設(shè)施方面缺乏資金投入的現(xiàn)狀，為破解這一資金瓶頸，2006年，該縣創(chuàng)新農(nóng)村融資渠道，在全省率先推出“農(nóng)民建房貸款，政府貼息補償”政策，凡在橙園新村示范帶規(guī)劃區(qū)內(nèi)建房的農(nóng)民，可申請2萬元到5萬元的政府貼息貸款，貸款期限一般為3年，前兩年貸款利息由政府全貼。對于按期繳息、到期還款、無失信記錄者，縣里還將其評為“文明信用農(nóng)戶”，可以優(yōu)先解決3萬元至10萬元貸款。這一先進(jìn)做法在全省得到推廣。目前，該縣共發(fā)放政府貼息貸款2395萬元，貼息80萬元，受益農(nóng)戶達(dá)368戶。
——果園抵押貸款。隨著果業(yè)規(guī)模的不斷發(fā)展壯大，小額信貸難以滿足農(nóng)民的資金需求。為了解決農(nóng)民擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模出現(xiàn)的資金短缺問題，2007年，該縣果業(yè)局聯(lián)合金融部門推出果園抵押貸款業(yè)務(wù)，在全省率先創(chuàng)建果業(yè)司法鑒定所。該縣規(guī)定，縣內(nèi)所有已掛果兩年以上的果園都可以到果業(yè)局申辦果園證，然后憑果園證向銀行申請果園抵押貸款，銀行受理后委托果業(yè)司法鑒定所對果園進(jìn)行資產(chǎn)鑒定評估，再辦理相關(guān)的貸款手續(xù)，貸款最高額為果園鑒定價值的60%。果園抵押貸款制度的出臺極大激發(fā)了果農(nóng)創(chuàng)業(yè)熱情。
——用好扶貧貼息貸款和亞行、世行低息貸款。過去，該縣扶貧信貸片面強調(diào)小額到戶，貸款“撒胡椒粉”，一些農(nóng)戶往往把貸款用于消費，形成“放貸——消費——還債”的怪現(xiàn)象。針對以上情況，該縣按“放得出、收得回、有效益”的原則，創(chuàng)新思維，實施開發(fā)式信貸模式，把信貸資金重點放在果業(yè)龍頭企業(yè)、果業(yè)大戶、果業(yè)示范戶，通過扶持他們來帶動農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計，目前，該縣累計發(fā)放扶貧信貸資金9712萬元，發(fā)放亞行、世行低息貸款4800萬元，支持果業(yè)發(fā)展18萬畝，輻射帶動農(nóng)戶6900多戶，增加農(nóng)戶收入3400多萬元，資金還貸率達(dá)90%以上。
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