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中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活力的源泉
今年為兩會(huì)準(zhǔn)備了關(guān)于加大政策性金融扶持、深化金融改革的提案，趙宇梓認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，中小企業(yè)面臨的問(wèn)題會(huì)更加突出。
以下趙宇梓委員的提案內(nèi)容：
總體建議
中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活力的源泉，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的晴雨表。中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)數(shù)的95%以上，創(chuàng)造了我國(guó)80%以上的社會(huì)就業(yè)，60%的GDP，50%的稅收，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但是，由于政策性融資擔(dān)保體系的缺失以及服務(wù)中小企業(yè)金融體系存在缺陷等原因，導(dǎo)致“融資難、融資貴”始終制約著中小企業(yè)的發(fā)展。特別是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，中小企業(yè)面臨的問(wèn)題會(huì)更加突出。
從美國(guó)、德國(guó)、臺(tái)灣等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府扶持在中小企業(yè)融資體系中都占據(jù)主導(dǎo)地位，發(fā)揮著關(guān)鍵作用。在我國(guó)，雖然政府部門為此也采取了多項(xiàng)措施，諸如“定向降準(zhǔn)”、擴(kuò)大支小專項(xiàng)金融債規(guī)模、加大支小再貸款再貼現(xiàn)力度等政策，但效果還是有限。目前來(lái)看，要解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題，僅僅在貨幣政策上“定向?qū)捤?rdquo;是不夠的，還需要有相關(guān)的財(cái)政政策及金融改革配套。財(cái)政政策方面，建議加快全國(guó)政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)，發(fā)揮其對(duì)貸款的增信作用;降低服務(wù)于中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅，提高金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資驅(qū)動(dòng)力。金融改革方面，建議進(jìn)一步加快以民營(yíng)銀行、社區(qū)銀行等為代表的專為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)展，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地向中小企業(yè)提供規(guī)范金融服務(wù);進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化，豐富資金供給主體;金融監(jiān)管要進(jìn)一步改革和調(diào)整，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融監(jiān)管差異化和便利化。
加大政策性金融扶持、深化金融改革
支持中小企業(yè)健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議
中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活力的源泉，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的晴雨表。中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)數(shù)的95%以上，創(chuàng)造了我國(guó)80%以上的社會(huì)就業(yè)，60%的GDP，50%的稅收，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但是，由于政策性融資擔(dān)保體系的缺失以及服務(wù)中小企業(yè)金融體系存在缺陷等原因，導(dǎo)致“融資難、融資貴”始終制約著中小企業(yè)的發(fā)展，雖然政府部門為此也采取了多項(xiàng)措施，但效果還是有限，特別是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，中小企業(yè)面臨的問(wèn)題會(huì)更加突出。主要問(wèn)題有：
1. 政策性融資擔(dān)保體系缺失
融資擔(dān)保體系在銀行與企業(yè)之間起著橋梁作用，針對(duì)中小企業(yè)信息不對(duì)稱等因素的制約，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)，是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)從銀行取得貸款的重要途徑。
在絕大部分發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，政府扶持在中小企業(yè)融資體系中都占據(jù)主導(dǎo)地位，發(fā)揮著關(guān)鍵作用。美國(guó)專門成立了小企業(yè)管理局，為小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，擔(dān)保上限可達(dá)到75%-85%，如果還款違約，由小企業(yè)管理局提供賠償，大大降低了商業(yè)銀行的后顧之憂;德國(guó)各州至少擁有一家擔(dān)保銀行，資金來(lái)源主要由企業(yè)工商協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行及國(guó)家、州政府發(fā)行公債募集。當(dāng)擔(dān)保銀行發(fā)生代償損失時(shí)，政府承擔(dān)其損失金額的80%。在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，中小企業(yè)信用保證基金(簡(jiǎn)稱“信�；�”)為臺(tái)灣地區(qū)唯一一家為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府出資比例約占80%，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，對(duì)于一般業(yè)務(wù)，要求銀行分擔(dān)20%-30%的風(fēng)險(xiǎn)敞口，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)或者對(duì)于政府重點(diǎn)支持的科技、文創(chuàng)類企業(yè)，銀行承擔(dān)10%敞口。臺(tái)灣地區(qū)平均每5家小企業(yè)中就有1家通過(guò)該基金擔(dān)保獲得銀行貸款，臺(tái)灣47%的上市公司在發(fā)展初期獲得了信�；鸬姆龀�，培育了宏基、鴻海、頂新等具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)。
反觀國(guó)內(nèi)，截止2013年底，全國(guó)共有8185家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，盡管數(shù)量不少，但注冊(cè)資本金普遍偏小，平均資本僅為1.07億元，平均每家擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額3.14億，放大倍數(shù)僅為3倍，規(guī)模效應(yīng)未能發(fā)揮，且大多為商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有些盡管以政策性擔(dān)保公司為名義，但實(shí)際上政策性不足，接受國(guó)有資產(chǎn)保值增值目標(biāo)考核，以及股東的ROE、ROA考核，風(fēng)險(xiǎn)撥備支持、資金補(bǔ)貼等風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不到位，承擔(dān)不了政策性融資擔(dān)保公司的職責(zé)。
2. 服務(wù)中小企業(yè)金融體系存在缺陷
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格的管制，導(dǎo)致了現(xiàn)有的銀行組織體系以國(guó)有大型商業(yè)銀行為主，而專業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)缺失，雖然去年批準(zhǔn)了5家服務(wù)于中小企業(yè)的民營(yíng)銀行試點(diǎn)開(kāi)業(yè)，但相對(duì)于龐大的中小企業(yè)客戶群來(lái)說(shuō)，還是鳳毛麟角，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了市場(chǎng)需求。
隨著城商行、農(nóng)商行的改革轉(zhuǎn)型，他們與大型商業(yè)銀行服務(wù)“同質(zhì)化”現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，都存在“重大輕小”的問(wèn)題�，F(xiàn)行的利率制度導(dǎo)致各銀行習(xí)慣于“壘大戶”，而對(duì)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的中小企業(yè)貸款缺乏積極性，加劇了金融信貸資源對(duì)中小企業(yè)的“擠出效應(yīng)”。
雖然近年來(lái)監(jiān)管層對(duì)于服務(wù)中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策有所傾斜，但支持力度還有限，針對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的差異化監(jiān)管指標(biāo)尚未建立，金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)效益和自身利益的考量，在鼓勵(lì)政策不夠健全的情況下，對(duì)于中小企業(yè)貸款內(nèi)在動(dòng)力不足。
建議采取的措施：
1、 加快全國(guó)政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)。建議參照國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)政策性擔(dān)保體系建設(shè)，除了督導(dǎo)國(guó)內(nèi)各省市建立地方政策性擔(dān)保公司，為中小企業(yè)提供貸款融資擔(dān)保、投保聯(lián)動(dòng)等綜合金融服務(wù)外，建議由國(guó)家財(cái)政出資建立專為中小企業(yè)融資服務(wù)的國(guó)家政策性再擔(dān)保公司，注冊(cè)資本金不低于500億元，采取“政府政策扶持、市場(chǎng)化方式運(yùn)作”模式，為地方政策性擔(dān)保公司提供再擔(dān)保。此外，建議國(guó)家集中現(xiàn)有各類政府性中小企業(yè)扶植補(bǔ)貼資源，統(tǒng)一為政策性擔(dān)保及再擔(dān)保公司提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
2、加快建立差別利率體系，進(jìn)一步改革和調(diào)整金融監(jiān)管政策。商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)，面臨著交易成本高、規(guī)模效益低、風(fēng)險(xiǎn)控制難、管理半徑大等問(wèn)題。商業(yè)銀行講究的是“安全性、效益性、流動(dòng)性”的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，高風(fēng)險(xiǎn)與高回報(bào)應(yīng)相對(duì)稱、收益能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)必然考慮的問(wèn)題。目前，我國(guó)實(shí)行的利率政策，商業(yè)銀行按市場(chǎng)需求和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)的空間相對(duì)較小，建議實(shí)行差別化利率政策，對(duì)中小企業(yè)貸款利率加大市場(chǎng)調(diào)節(jié)的力度，以此加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，提高商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的驅(qū)動(dòng)力，從根本上激活中小企業(yè)融資資源。
3、加快以民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司為代表的中小企業(yè)融資服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。民營(yíng)銀行應(yīng)側(cè)重于專門服務(wù)中小企業(yè)的專營(yíng)銀行、社區(qū)銀行，而非大而全的全牌照銀行;村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變目前由大銀行控股的局面;小貸公司應(yīng)正式納入金融機(jī)構(gòu)范疇管理，給予金融機(jī)構(gòu)待遇，使之成為服務(wù)中小企業(yè)的一支重要力量。
4、建議降低或取消服務(wù)于中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅。盡管從2009年起，財(cái)稅部門對(duì)金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金實(shí)行了稅前扣除政策，但其力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外建議在備付金、存貸比等方面建立事前、透明的引導(dǎo)和激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)積極性。同時(shí)簡(jiǎn)化中小企業(yè)金融監(jiān)管流程，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的差異化和便利化。例如在美國(guó)，中小企業(yè)約一半的貸款來(lái)自于社區(qū)銀行，美國(guó)政府雖沒(méi)有專門針對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行立法，但在實(shí)踐中監(jiān)管部門不是采取“一刀切”的監(jiān)管方式，而是根據(jù)銀行的規(guī)模大小和復(fù)雜程度“量體裁衣”，通過(guò)政策調(diào)整將社區(qū)銀行的監(jiān)管負(fù)擔(dān)最小化。監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)滿足小微企業(yè)、個(gè)人信貸需求的情況進(jìn)行定期評(píng)估，以此作為審批其申請(qǐng)?jiān)鲈O(shè)新機(jī)構(gòu)、開(kāi)展新業(yè)務(wù)等方面的一個(gè)重要考慮因素。這些做法值得我們借鑒。
5、盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)管理辦法。尤其針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款更應(yīng)加快辦法出臺(tái)進(jìn)程。當(dāng)前，一方面P2P網(wǎng)貸公司快速發(fā)展，據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2014年全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量較2013年增加1000多家，達(dá)到1575家，成交額達(dá)到3292億元，比2013年增加269%。另一方面，網(wǎng)貸公司卷款跑路、倒閉不斷(2014年出現(xiàn)問(wèn)題平臺(tái)283家，較2013年增加277%)，原本國(guó)外很成功的作為解決小微企業(yè)融資的平臺(tái)和渠道，在國(guó)內(nèi)由于缺乏規(guī)范和管理而被嚴(yán)重扭曲和異化，成為案件的高發(fā)地。監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)辦法加以規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)融資方面發(fā)揮積極的作用。
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