健康保險(xiǎn)的基本責(zé)任主要是指疾病(通常不包含分娩)醫(yī)療給付責(zé)任，即對(duì)被保險(xiǎn)人的疾病醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人按規(guī)定給付相應(yīng)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金。由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性，因此，在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往制定很多限制或制約性條款。

　　(六)健康保險(xiǎn)合同條款的'特殊性

　　健康保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入補(bǔ)償，無須指定受益人。健康保險(xiǎn)合同中，除適用壽險(xiǎn)合同的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。此外，健康保險(xiǎn)合同中有較多的名詞定義，有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任部分的條款也顯得比較復(fù)雜。

　　(七)健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任

　　除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘疾，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘疾、流產(chǎn)、死亡等。健康保險(xiǎn)中將戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)除外，是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)所造成的損失程度一般來講是較高的，而且難以預(yù)測(cè)。在制定正常的健康保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，不可能將戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)的傷害因素考慮在內(nèi)，因而把戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)列為除外責(zé)任。故意自殺或企圖自殺均屬于故意行為，與健康保險(xiǎn)所承擔(dān)的偶然事故相悖，故亦為除外責(zé)任。

　　二、健康保險(xiǎn)的種類

　　(一)醫(yī)療保險(xiǎn)

　　醫(yī)療保險(xiǎn)是指是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍很廣，醫(yī)療費(fèi)用則一般依照其醫(yī)療服務(wù)的特性來區(qū)分，主要包含醫(yī)生的門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用、各種檢查費(fèi)用等。各種不同的健康保險(xiǎn)保單所保障的費(fèi)用一般是其中的一項(xiàng)或若干項(xiàng)的組合。

　　1.醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型。常見的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)和綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。

　�、倨胀ㄡt(yī)療保險(xiǎn)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人治療疾病的一般性醫(yī)療費(fèi)用，主要包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用、檢查費(fèi)用等。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)成本較低，比較適用于一般社會(huì)公眾。由于醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用的支出控制有一定的難度，這種保單一般也具有免賠額和比例給付規(guī)定，保險(xiǎn)人支付免賠額以上部分的一定百分比(比如80%)，保險(xiǎn)費(fèi)用則每年更新一次。每次疾病所發(fā)生的費(fèi)用累計(jì)超過保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人不再負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　②住院保險(xiǎn)。由于住院所發(fā)生的費(fèi)用是相當(dāng)可觀的，故將住院的費(fèi)用作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)。住院保險(xiǎn)的費(fèi)用項(xiàng)目主要是每天住院房間的費(fèi)用、住院期間醫(yī)生治療費(fèi)用、利用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)等。住院時(shí)間長(zhǎng)短將直接影響其費(fèi)用的高低，因此，這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)根據(jù)病人平均住院費(fèi)用情況而定。為了控制不必要的長(zhǎng)時(shí)間住院，這種保單一般規(guī)定保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)所有費(fèi)用的一定百分比(例如90%)。

　�、凼中g(shù)保險(xiǎn)。手術(shù)保險(xiǎn)提供因病人需作必要的手術(shù)而發(fā)生的費(fèi)用。這種保單一般是負(fù)擔(dān)所有手術(shù)費(fèi)用。

　�、芫C合醫(yī)療保險(xiǎn)。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供的一種全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其費(fèi)用范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等的一切費(fèi)用。這種保單的保險(xiǎn)費(fèi)較高，一般確定一個(gè)較低的免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例(如85%)。

　　2.醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款。醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款主要有免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款。

　�、倜赓r額條款。免賠額條款是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征之一。在健康保險(xiǎn)中，一般均對(duì)—些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定，即保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分。一方面，對(duì)金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上可以承受;同時(shí)，規(guī)定免賠額后，可以省去保險(xiǎn)人因此而投入的大量工作。另一方面，免賠額的規(guī)定可以促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。免賠額的設(shè)計(jì)一般有三種：一是單一賠款免賠額，即針對(duì)每次賠款確定一個(gè)免賠額;二是全年免賠額，即按全年賠款總計(jì)，超過一定數(shù)額后才賠付;三是集體免賠額，即針對(duì)團(tuán)體投保而言，規(guī)定了免賠額之后，小額的醫(yī)療費(fèi)由被保險(xiǎn)人自負(fù)，大額的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。如果是一個(gè)家庭投保，免賠額可在整個(gè)家庭成員費(fèi)用之和的基礎(chǔ)上規(guī)定。

　�、诒壤�給付條款。比例給付條款(又稱“共保比例條款”)是對(duì)超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤�給付辦法。此條款是在免賠額基礎(chǔ)上經(jīng)常采用的一個(gè)條款。在健康保險(xiǎn)中，由于以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，不存在是否足額投保問題，同時(shí)由于健康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)不易控制，因此，在大多數(shù)健康保險(xiǎn)合同中，對(duì)于保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的支出均有比例給付的規(guī)定。比例給付既可以按某一固定比例(例如保險(xiǎn)人承擔(dān)70%，被保險(xiǎn)人自負(fù)30%)給付，也可按累進(jìn)比例給付，即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累計(jì)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例累計(jì)遞減。這一規(guī)定，既有利于保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，解除其后顧之憂，也有利于保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制。

　�、劢o付限額條款。由于危害人體健康的風(fēng)險(xiǎn)大小差異很大，醫(yī)療費(fèi)用支出的高低也相差很大，為了加強(qiáng)對(duì)健康保險(xiǎn)的管理，保障保險(xiǎn)人和廣大被保險(xiǎn)人的利益，一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。當(dāng)然，在以某些專門的大病為承保對(duì)象的健康保險(xiǎn)中，也可以沒有賠償限額的規(guī)定，但這種合同的免賠額一般比較高，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例一般也較高。

　　(二)疾病保險(xiǎn)

　　疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。某些特殊的疾病往往給病人帶來的是高額的費(fèi)用支出，例如癌癥、心臟疾病等。這些疾病一經(jīng)確診，必然會(huì)產(chǎn)生大額的醫(yī)療費(fèi)用支出。因此，通常要求這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費(fèi)用。疾病保險(xiǎn)的給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。

　　1.疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)。疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

　�、賯�(gè)人可以選擇投保疾病保險(xiǎn)。作為一種獨(dú)立的險(xiǎn)種，它不必附加于其他某個(gè)險(xiǎn)種之上。

　�、诩膊”ｋU(xiǎn)條款一般都規(guī)定了一個(gè)觀察期，一般為180天(不同的國(guó)家規(guī)定可能不同)。被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病而支出的醫(yī)療費(fèi)用及收入損失，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)單才正式生效。

　�、奂膊”ｋU(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且保障程度較高。疾病保險(xiǎn)保障的重大疾病，均是可能給被保險(xiǎn)人的生命或生活帶來重大影響的.疾病項(xiàng)目，如急性心肌梗塞、惡性腫瘤。

　�、鼙ｋU(xiǎn)期限較長(zhǎng)。疾病保險(xiǎn)一般都能使被保險(xiǎn)人“一次投保，終身受益”。保費(fèi)交付方式靈活多樣，且通常設(shè)有寬限期條款。

　　2.重大疾病保險(xiǎn)。

　　重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。

　　重大疾病保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)比較流行，保障的疾病一般有惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))、急性或亞急性重癥肝炎、嚴(yán)重的原發(fā)性心肌病等。

　　(1)按保險(xiǎn)期間劃分，可以將重大疾病保險(xiǎn)分為定期和終身兩類。

　�、俣ㄆ谥卮蠹膊”ｋU(xiǎn)。定期重大疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人在固定的期間內(nèi)提供保障。固定期間可以按年數(shù)確定(如10年)，也可以按被保險(xiǎn)人年齡確定(如保障至70歲)。

　�、诮K身重大疾病保險(xiǎn)。終身重大疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供終身的保障。“終身保障”的形式有兩種：一種是為被保險(xiǎn)人終身提供重大疾病保障，直至被保險(xiǎn)人身故;另一種是指一個(gè)“極限”年齡(如100周歲)。當(dāng)被保險(xiǎn)人健康生存至這個(gè)年齡時(shí)，保險(xiǎn)人給付與重大疾病保險(xiǎn)金額相等的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都含有身故保險(xiǎn)責(zé)任，費(fèi)率相對(duì)比較高。

　　(2)按保險(xiǎn)金的給付形態(tài)劃分，重大疾病保險(xiǎn)有提前給付型、附加給付型、獨(dú)立主險(xiǎn)型、按比例給付型、回購(gòu)式選擇型五種。

　�、偬崆敖o付型重大疾病保險(xiǎn)。提前給付型重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含重大疾病、死亡和(或)高度殘疾;保險(xiǎn)總金額為死亡保額，但包括重大疾病和死亡保額兩部分。如果被保險(xiǎn)人罹患保單所列重大疾病，保險(xiǎn)人可以按照死亡保額一定比例提前給付重大疾病保險(xiǎn)金，用于醫(yī)療或手術(shù)費(fèi)用等開支，身故時(shí)由身故受益人領(lǐng)取剩余部分的死亡保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生重大疾病，則全部保險(xiǎn)金作為死亡保障，由受益人領(lǐng)取。

　�、诟郊咏o付型重大疾病保險(xiǎn)。附加給付型重大疾病保險(xiǎn)通常作為壽險(xiǎn)的附約，保險(xiǎn)責(zé)任包含重大疾病和死亡高殘兩類。不同于提前給付型的是該類產(chǎn)品有確定的生存期間。生存期間是指自被保險(xiǎn)人身患保障范圍內(nèi)的重大疾病開始至保險(xiǎn)人確定的某一時(shí)刻止的一段時(shí)間，通常為30天、60天、90天、120天不等。如果被保險(xiǎn)人死亡或高殘，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金;如果被保險(xiǎn)人罹患重大疾病且在生存期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金;如果被保險(xiǎn)人罹患重大疾病且存活超過生存期間，保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人身故時(shí)再給付死亡保險(xiǎn)金。此種產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于死亡保障始終存在，且不會(huì)因重大疾病保障的給付而減少死亡保障。

　　③獨(dú)立主險(xiǎn)型重大疾病保險(xiǎn)。獨(dú)立主險(xiǎn)型重大疾病保險(xiǎn)包含的死亡和重大疾病責(zé)任是完全獨(dú)立的，各自的保額為單一保額。如果被保險(xiǎn)人身患重大疾病，保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金，死亡保險(xiǎn)金為零;如果被保險(xiǎn)人未患重大疾病，則給付死亡保險(xiǎn)金。此類保險(xiǎn)產(chǎn)品較易定價(jià)，即單純考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率，但對(duì)重大疾病的描述要求嚴(yán)格。

　�、馨幢壤�給付型重大疾病保險(xiǎn)。按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)重大疾病的種類而設(shè)計(jì)的，同時(shí)可應(yīng)用于以上諸類產(chǎn)品中，主要考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素。被保險(xiǎn)人罹患某一種重大疾病時(shí)按照重大疾病保險(xiǎn)金額的一定比例給付，其死亡保障不變。

　�、莼刭�(gòu)式選擇型重大疾病保險(xiǎn)�；刭�(gòu)式選擇型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重大疾病保險(xiǎn)金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足而設(shè)計(jì)的。根據(jù)該產(chǎn)品的條款規(guī)定，保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金后，如果被保險(xiǎn)人在某一特定時(shí)間后仍存活，可以按照某固定費(fèi)率買回原保險(xiǎn)總額的一定比例(如25%)，使死亡保障有所增加;如果被保險(xiǎn)人再經(jīng)過一定的時(shí)間以達(dá)到購(gòu)買之初的保額。此類保險(xiǎn)產(chǎn)品最早出現(xiàn)在南非，在澳大利亞和英國(guó)非常普遍，目前在我國(guó)尚屬空白�；刭�(gòu)式選擇帶來的逆選擇是顯而易見的，因此對(duì)于“回購(gòu)”的前提或條件的設(shè)定至關(guān)重要。

　　(三)失能收入損失保險(xiǎn)

　　1.失能收入損失保險(xiǎn)的定義。失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入，保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金。其主要目的是為被保險(xiǎn)人因喪失工作能力導(dǎo)致收入的喪失或減少提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

　　2.失能收入損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)。失能收入損失保險(xiǎn)一般分為兩種：一種是補(bǔ)償因傷害而致殘疾的收入損失;另一種是補(bǔ)償因疾病造成殘疾而致的收入損失。在實(shí)踐中，因疾病而致殘疾比因傷害而致殘疾更為多見一些。失能收入損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　�、俳o付方式。失能收入損失保險(xiǎn)一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，主要根據(jù)被保險(xiǎn)人的選擇而定，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。失能收入損失保險(xiǎn)所提供的保險(xiǎn)金不一定能完全補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因傷殘而遭致的收入損失。失能收入損失保險(xiǎn)的給付額一般都有一個(gè)最高限額，該限額低于被保險(xiǎn)人在傷殘以前的正常收入水平。這一限制的目的是為了促使殘疾的被保險(xiǎn)人盡早重返工作崗位。

　　失能收入損失保險(xiǎn)除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其他利益，包括部分傷殘保險(xiǎn)金給付、未來增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付、殘疾免交保費(fèi)條款、移植手術(shù)保險(xiǎn)給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付等。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款，通過交納附加保費(fèi)的方式獲得。

　　②給付期限。給付期限是指收入保障保單支付保險(xiǎn)金的最長(zhǎng)時(shí)間。給付期限可以是短期，也可以是長(zhǎng)期。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失;長(zhǎng)期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人全部殘疾而不能恢復(fù)工作的收入損失。一般而言，失能保險(xiǎn)期間，不論是生病致殘、還是受傷致殘均相同，從13周、26周、52周，到2年、5年或給付至65歲。如全殘始于55歲、60歲或65歲，可提供終身給付。多數(shù)失能為短期失能，即失能者恢復(fù)期在12個(gè)月內(nèi)。若恢復(fù)期超過12個(gè)月，恢復(fù)工作能力的幾率也銳減，尤其是年老者，對(duì)此更宜于選擇較長(zhǎng)的保險(xiǎn)給付期間。

　　③免責(zé)期間，免責(zé)期間是指在殘疾失能開始后無保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘疾后的前一段時(shí)間。免責(zé)期間類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在此期間保險(xiǎn)人不給付任何補(bǔ)償。免責(zé)期的設(shè)定目的在于排除一些不連續(xù)的疾病或受傷，因其所致喪失勞動(dòng)能力可能只有幾天，或者在短時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人還可以維持一定生活。同時(shí)，設(shè)置免責(zé)期還可以通過取消對(duì)短期殘疾的給付而減少保險(xiǎn)成本。各保險(xiǎn)公司的免責(zé)期不同，如30天、2個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月和1年等，越長(zhǎng)的免責(zé)期，保費(fèi)愈便宜。此外，免責(zé)期間允許中斷，如被保險(xiǎn)人在短暫恢復(fù)后(一般限定為6個(gè)月以內(nèi))再度失能，可將兩段失能期間合并計(jì)算免責(zé)期。

　　3.失能收入損失保險(xiǎn)中關(guān)于殘疾的界定。殘疾和全殘是失能收入損失保險(xiǎn)中兩個(gè)非常重要的概念。殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。導(dǎo)致殘疾的原因通常有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留等。失能收入損失保險(xiǎn)對(duì)先天性的殘疾不給付保險(xiǎn)金，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時(shí)，才可以給付保險(xiǎn)金。在失能收入損失保險(xiǎn)保單中，關(guān)于殘疾的定義有很多種，這里討論完全殘疾和部分殘疾的定義。

　　(1)完全殘疾。完全殘疾一般指永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。商業(yè)保險(xiǎn)中常見的全殘定義有以下幾種：

　�、偃珰垺Ｄ壳岸鄬�殘疾分成兩個(gè)階段：在致殘初期，如被保險(xiǎn)人不能完成其慣常職業(yè)的基本任務(wù)，則可認(rèn)定為全殘或完全喪失工作能力，被保險(xiǎn)人就可按規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)給付;在致殘2-5年后，被保險(xiǎn)人仍不能完成任何與之所受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)任務(wù)，可認(rèn)定為全殘，并繼續(xù)領(lǐng)取殘疾收入給付直至保險(xiǎn)期滿。這種定義可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)后就不能再領(lǐng)取全殘保險(xiǎn)給付。

　�、诮^對(duì)全殘。失能保險(xiǎn)單中將全殘定義為絕對(duì)全殘，即該殘疾使得被保險(xiǎn)人不能從事任何職業(yè)�，F(xiàn)在大多數(shù)公司已經(jīng)不再采用此種苛刻的定義。

　�、墼�職業(yè)全殘。一些收入保障保險(xiǎn)對(duì)從事某些特定職業(yè)者(如鋼琴師、醫(yī)師、牙醫(yī)、律師或會(huì)計(jì)師等)簽發(fā)的保單進(jìn)一不放寬了對(duì)全殘的限制，規(guī)定如被保險(xiǎn)人因傷殘不能完成原職業(yè)的基本任務(wù)時(shí)，就可認(rèn)定為全殘，也可以領(lǐng)取約定的保險(xiǎn)金，而不論他是否從事其他有收入的職業(yè)。

　�、苁杖霌p失全殘。被保險(xiǎn)人由于殘疾而遭受收入損失，就可被認(rèn)定為全殘。這種保險(xiǎn)單提供的殘疾收入保險(xiǎn)金包括兩種情況：一是被保險(xiǎn)人因全殘而喪失工作能力;二是被保險(xiǎn)人尚能工作，但因傷殘而致使其收入降低。

　�、萃贫ㄈ珰�。在某些情況下，被保險(xiǎn)人患病或遭受意外傷害，最終是否殘疾在短期內(nèi)難以判定，為此，保險(xiǎn)公司往往在保險(xiǎn)條款中規(guī)定一個(gè)定殘期限，如180天。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生的傷殘?jiān)诙�殘期限屆滿時(shí)尚無明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動(dòng)被認(rèn)定為全殘。

　　⑥列舉式全殘。有的保險(xiǎn)公司還在保單中列舉出被保險(xiǎn)人可以被認(rèn)定為“全殘”的情況。這些情況通常包括：雙目永久完全失明;兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失;一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失;咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失;中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹腔部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助等。

　　全部殘疾給付金額一般比殘疾前的收入少一些，通常是原收入的75%—80%。

　　(2)部分殘疾。部分殘疾是指部分喪失勞動(dòng)能力。如果我們把全部殘疾認(rèn)為是收入全部損失，那么，部分殘疾則意味著被保險(xiǎn)人還能從事一些有收入的其他職業(yè)(顯然這種職業(yè)的收入比原來職業(yè)的收入少)。在這種情況下，保險(xiǎn)人給付的將是全部殘疾給付的一部分，其計(jì)算公式如下：

　　部分殘疾給付=全部殘疾給付×(殘疾前的收入—殘疾后的收入)/殘疾前的收入

　　(四)護(hù)理保險(xiǎn)

　　1.護(hù)理保險(xiǎn)的定義。護(hù)理保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)非常重要的組成部分，在國(guó)外比較流行。護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。一般的醫(yī)療保險(xiǎn)或其他老年醫(yī)療保險(xiǎn)不提供長(zhǎng)期護(hù)理的保障。護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)，但早期的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。

　　2.護(hù)理保險(xiǎn)的特點(diǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　�、僮o(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限。護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限有1年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇，同時(shí)也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天等多種免責(zé)期，例如選擇20天的免責(zé)期，即從被保險(xiǎn)人開始接受承保范圍內(nèi)的護(hù)理服務(wù)之日起，在看護(hù)中心接受護(hù)理的前20天不屬保障范圍。免責(zé)期愈長(zhǎng)，保費(fèi)愈低。終身給付保單通常很昂貴。

　�、谧o(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)。護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式。也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者，其年交保費(fèi)因投保年齡、等待期間、保險(xiǎn)金額和其他條件的不同而有很大區(qū)別。護(hù)理保險(xiǎn)一般都有豁免保費(fèi)保障，即保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的60天、90天或180天起免交保費(fèi)。

　　③護(hù)理保險(xiǎn)的保單。所有護(hù)理保險(xiǎn)保單都是保證續(xù)保的，可保證對(duì)被保險(xiǎn)人續(xù)保到一特定年齡如79歲，有的甚至保證對(duì)被保險(xiǎn)人終身續(xù)保。保險(xiǎn)人可以在保單更新時(shí)提高保險(xiǎn)費(fèi)率，但不得針對(duì)具體的某個(gè)人，必須一視同仁地對(duì)待同樣風(fēng)險(xiǎn)情況下的所有被保險(xiǎn)人。

　�、茏o(hù)理保險(xiǎn)的特殊條款。護(hù)理保險(xiǎn)有不沒收價(jià)值條款，即當(dāng)被保險(xiǎn)人撤銷其現(xiàn)存保單時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)將保單積累的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人。

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