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小微金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施
對(duì)于小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，對(duì)市場(chǎng)把握能力不強(qiáng)，基本處于跟隨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的位置，一旦市場(chǎng)方向發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)立即發(fā)生。下面是小編為大家整理的小微金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，歡迎大家閱讀瀏覽。
小微金融風(fēng)險(xiǎn)的先天性
1、小微企業(yè)規(guī)模小，信用度差，還款能力弱。
由于小微企業(yè)注冊(cè)資本較少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，固定資產(chǎn)總量不多，而且固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，導(dǎo)致償還貸款的能力較弱。小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，除少數(shù)以固定資產(chǎn)實(shí)物抵押外，一般不能提供其他有效保證。有的小微企業(yè)除了財(cái)務(wù)報(bào)表，沒(méi)有任何社會(huì)信用記錄。
2、企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。
小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，對(duì)市場(chǎng)把握能力不強(qiáng)，基本處于跟隨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的位置，一旦市場(chǎng)方向發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)立即發(fā)生。
3、信息披露缺乏真實(shí)性，信貸管理難度大。
小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中往往填制多套財(cái)務(wù)報(bào)表：一套給銀行看，利潤(rùn)特別高，經(jīng)營(yíng)方面情況良好;一套給稅務(wù)機(jī)構(gòu)看，虧損的，為了逃稅;另一套則是給自己看。其信息披露的真實(shí)性自然很低。初創(chuàng)型小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)尤其突出，此類企業(yè)往往缺乏抵押物資，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，其流動(dòng)資金往往較為短缺。
小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因
1、信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。
所謂逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)即商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于企業(yè)自身，當(dāng)企業(yè)試圖獲得銀行貸款時(shí)，就會(huì)提供有利于獲得貸款的信息資料，回避不利信息。對(duì)于信息不透明的小微企業(yè)而言，商業(yè)銀行要想控制上述風(fēng)險(xiǎn)，需要在貸款發(fā)放前進(jìn)行更深入細(xì)致的實(shí)地調(diào)查來(lái)核實(shí)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)也意味著較高成本的付出。
2、貸款企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在從商業(yè)銀行得到資金之后，資金有可能用于收益更高風(fēng)險(xiǎn)也更大的項(xiàng)目，無(wú)形中加劇貸款的風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范，內(nèi)部制約機(jī)制不足的現(xiàn)象，資金的使用所受到的制約更少、隨意性更大。這要求商業(yè)銀行在貨款發(fā)放后要經(jīng)常關(guān)注企業(yè)的資金使用和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)銀行貸后監(jiān)督要求加大。
3、缺乏有經(jīng)驗(yàn)的信貸審批人員。
與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的融資需求頻率高、時(shí)間短、金額小。這就要求商業(yè)銀行有較強(qiáng)的流動(dòng)性管理能力，要求銀行的信貸員有較高的操作水平。但是，在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)銀行的貸款主要面向大中型企業(yè)。因此導(dǎo)致商業(yè)銀行普遍缺乏這方面的人才。當(dāng)前有經(jīng)驗(yàn)的小微企業(yè)信貸人員嚴(yán)重缺乏，信息不能得到充分的溝通，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求不太了解，無(wú)法適應(yīng)小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。因此，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的信審隊(duì)伍就顯得格外重要和緊迫。
防范小微金融風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在加大對(duì)小微企業(yè)授信支持力度的同時(shí)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不可不防。在實(shí)踐中，建議商業(yè)銀行從以下六個(gè)方面入手，以穩(wěn)步開(kāi)展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)。
1、正確選擇客戶，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。
重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)效益好、誠(chéng)信度高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、帶動(dòng)作用明顯、具有區(qū)域特色和產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)的優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型客戶。
2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系建設(shè)，有效彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)，加快開(kāi)發(fā)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)技術(shù)，形成具有特色的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。按照有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，實(shí)行“高風(fēng)險(xiǎn)、高定價(jià)，低風(fēng)險(xiǎn)、低定價(jià)”，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率。
3、做好全程風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制。
定期開(kāi)展客戶評(píng)價(jià)，重點(diǎn)對(duì)企業(yè)法人代表及股東品行、貸款與企業(yè)自有資金比例、企業(yè)貨款歸還率、企業(yè)日均存款余額、企業(yè)銷售與納稅額“五要素”進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)控，以此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，要果斷采取調(diào)整貸款條件、貸款方案、還款方案以及重新落實(shí)擔(dān)保等重組措施，對(duì)貸款損失不可避免的，要盡早采取資產(chǎn)保全措施。應(yīng)堅(jiān)持好中選優(yōu)、進(jìn)退并舉的原則，主動(dòng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。
4、以科學(xué)調(diào)查方法為依據(jù)，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查。
銀行必須注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，尤其是掌握科學(xué)的調(diào)查方法，包括實(shí)物觀察以及賬簿等相關(guān)基礎(chǔ)財(cái)務(wù)資料審核。通過(guò)對(duì)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、管理等方面進(jìn)行全方位調(diào)查，對(duì)擔(dān)保人的情況和抵押品等進(jìn)行充分的了解，盡量減少雙方信息的不對(duì)稱，并據(jù)此決定授信額度、貸款數(shù)額等。
5、完善貸后管理工作。
貸后管理是指從貸款發(fā)放直到本息收回全過(guò)程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回和總結(jié)等。貸款項(xiàng)目的安全性和效益性要靠貸后管理來(lái)實(shí)現(xiàn)，可見(jiàn)貸后管理的責(zé)任極為重大。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，必須及時(shí)書(shū)面報(bào)告，采取果斷措施控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
6、注重人才培養(yǎng)，加快建設(shè)一支高素質(zhì)小微金融人才隊(duì)伍
缺少?gòu)氖滦∥⒔鹑跇I(yè)務(wù)的專業(yè)人才，是阻礙小微業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作順利開(kāi)展的一個(gè)重要因素，加快人才培養(yǎng)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)是銀行、小貸機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。社會(huì)金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將對(duì)小微金融人才的培訓(xùn)放在主要業(yè)務(wù)上。中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)、中國(guó)小微金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)應(yīng)該大力推廣《注冊(cè)小微金融管理師》系統(tǒng)的培訓(xùn)課程，幫助銀行、小貸機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)一批高素質(zhì)小微金融人才。
個(gè)人如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)
1、保住工作
金融危機(jī)來(lái)時(shí)，閉店潮和失業(yè)潮隨之而來(lái)，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，最重要的是護(hù)住飯碗。如果是工作，要想盡各種辦法保住工作，保障有基本收入來(lái)源，基本生活沒(méi)問(wèn)題。不要盲目創(chuàng)業(yè)、也不要盲目跳槽，金融危機(jī)來(lái)臨的時(shí)候多一份收入多一份機(jī)會(huì)。
2、拋售投資資產(chǎn)
減少股市、期貨、外匯一類高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，用以防止出現(xiàn)不必要的損失。房產(chǎn)若是持有過(guò)多，那么可以提前拋售部分房產(chǎn)用于獲取充足的現(xiàn)金流，如果是貸款買房的話，那么更應(yīng)該拋售一部分房產(chǎn)用于降低杠桿。
3、手握基本現(xiàn)金
金融危機(jī)到來(lái)，各種風(fēng)險(xiǎn)隨之而來(lái)，而現(xiàn)金為王就完全體現(xiàn)出來(lái)了，此時(shí)，手握現(xiàn)金相對(duì)最安全。
4、做好風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖
手里有閑余的資金，可以買入一些黃金或者抗跌能力強(qiáng)的有價(jià)實(shí)物，以對(duì)沖資產(chǎn)縮水風(fēng)險(xiǎn)。
5、降低所有支出
收入下降，不可控因素也會(huì)增多，降低所有支出是必要選擇，以免坐吃山空。在生活上降低標(biāo)準(zhǔn)，在花費(fèi)和開(kāi)銷上縮減支出，能不吃的盡量不吃，能不買的盡可能不買。
6、停止舉債減負(fù)
作為普通人，降低負(fù)債，減輕生活壓力，防止破產(chǎn)。千萬(wàn)不要大量去借網(wǎng)貸或者信用卡生活。
7、想盡辦法提收入
危機(jī)，危中也有機(jī)會(huì)。把握好機(jī)會(huì)，盡個(gè)人最大收入增加收入，比如學(xué)習(xí)新技能，增加副業(yè)收入，多努力去賺錢等。多賺一點(diǎn)是一點(diǎn)，家中有糧，心里才不慌。
8、保證身體健康
多參加體育活動(dòng)，在長(zhǎng)期緊張的工作中要放松身心，擁有健康的身體是最大的開(kāi)源節(jié)流。在有限的社會(huì)保障條件下，看病吃藥也是一項(xiàng)很大的支出。
9、適當(dāng)儲(chǔ)備生活物資
金融危機(jī)來(lái)臨時(shí)，物價(jià)上漲是必然的，適當(dāng)儲(chǔ)備生活物資，用以防范群眾恐慌式地?fù)屬?gòu)還是有必要的。
10、培養(yǎng)理財(cái)能力
趁著這段時(shí)間培養(yǎng)一些理財(cái)能力，這樣才能在金融危機(jī)中提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
金融危機(jī)對(duì)百姓的影響主要是：
第一是股市暴跌，炒股的投資者會(huì)造成重大損失；
第二是房產(chǎn)車產(chǎn)價(jià)格大跌，且流通困難；
第三是企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，大家可能會(huì)面臨被裁員或者企業(yè)關(guān)停；
第四是社會(huì)降薪裁員普遍，工作不穩(wěn)定，收入減少；
第五是市場(chǎng)上百業(yè)蕭條，消費(fèi)萎縮；
第六是不少高杠桿的投資者破產(chǎn)倒欠一屁股債。
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