農(nóng)村金融論文1

　　【摘要】隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，尤其是改革開放以來，我國農(nóng)村的各項建設(shè)都取得大量成果，隨著城鎮(zhèn)化進程的不斷加快，全面新農(nóng)村建設(shè)的大力推行，農(nóng)村經(jīng)濟得到了較快的發(fā)展。與農(nóng)村經(jīng)濟密切相關(guān)的農(nóng)村金融工作也得到了長足發(fā)展，金融對于經(jīng)濟發(fā)展有著直接的影響，對于一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)重大意義。隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進程的不斷加快，良好的金融工作局面是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力保證，因此完善農(nóng)村金融工作，保證農(nóng)村金融工作正確的發(fā)展方向，具有很強的現(xiàn)實意義與必要性，為此了解和探究農(nóng)村當前的金融工作，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融工作中的問題，顯得更有價值與意義，能為農(nóng)村金融工作的完善與正確發(fā)展提供依據(jù)，因此本文探究當前農(nóng)村金融工作中存在的問題。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融；問題；現(xiàn)狀

　　金融對于一個國家和地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展與進步有著至關(guān)重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會的問題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場繁榮，生產(chǎn)力發(fā)展。為了探究農(nóng)村金融工作中所存在的問題，首先需要分析農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點。

　　1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點

　　1.1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容

　　金融工作簡單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經(jīng)濟貨幣行為都可以稱之為金融，說的更為通俗一點就是一些和錢相關(guān)的活動均可以稱之為金融工作。農(nóng)村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個地域限制[1]，也就是說發(fā)生在農(nóng)村以及與農(nóng)村相關(guān)的金融工作均可以稱為農(nóng)村金融工作。

　　1.2農(nóng)村金融工作的特點

　　農(nóng)村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農(nóng)村金融工作便有了屬于其自身的特點，在分析了農(nóng)村金融工作內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過研究和分析，可知農(nóng)村金融工作主要有以下特點。1）工作涉及面�。恨r(nóng)村金融工作的涉及面小，主要是從農(nóng)村金融工作的體量上來分析，可以說是農(nóng)村金融工作最為主要的特征與特點。農(nóng)村金融工作涉及面小主要體現(xiàn)在以下幾個方面。其一，農(nóng)村金融工作覆蓋經(jīng)濟人群少。農(nóng)村金融工作所涉及的經(jīng)濟人群較小，值得注意的是這里所說的經(jīng)濟人群少并不是指農(nóng)村的人群少，而是指農(nóng)村中參與金融活動的人群少，這就使得農(nóng)村金融工作的涉及面小。其二，農(nóng)村金融工作涉及的產(chǎn)業(yè)單一，具體表現(xiàn)在農(nóng)村的金融活動圍繞的經(jīng)濟活動基本不外乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及勞務(wù)所得[2]，所以說農(nóng)村金融工作的涉及面小。2）金融活動形式單一：農(nóng)村金融工作還有一個重要的特征就是金融活動形式單一。金融是一個十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關(guān)于錢的一切活動，既然是有關(guān)于錢的一切活動，那么這里所包含的內(nèi)容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運作形式。而在農(nóng)村金融工作中，最大的特點就是金融活動形式單一，所涉及的部門較少，而金融活動最多的便是存款取款,農(nóng)村金融活動形式單一，一方面十分有利于相關(guān)部門對農(nóng)村金融進行監(jiān)管，另一方面限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，因為只有貨幣在市場中流通起來才能對市場繁榮產(chǎn)生積極地影響，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融活動形式單一，自然而然就限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。此外農(nóng)村金融活動單一忽視了貨幣的時間價值，總的來說，就是一種經(jīng)濟意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場較�。航鹑谂c市場是一組密不可分的概念，主要是指金融活動必須依附于相應(yīng)的市場才能進行。例如國家的金融主要依附于整個國家的經(jīng)濟市場，并且受國際市場的影響。而農(nóng)村金融工作所以依附的市場較小，這與農(nóng)村經(jīng)濟人群的規(guī)模小也有關(guān)系，即農(nóng)村的經(jīng)濟市場小。良好的經(jīng)濟市場應(yīng)當是具有較大的規(guī)模，豐富的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈條，以及較強的抗干擾與抗風(fēng)險的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發(fā)展[4]，在經(jīng)濟學(xué)的學(xué)術(shù)層面而言，就是繁榮的市場經(jīng)濟促進金融的活躍，活躍的金融促進市場的繁榮�？偟膩碚f農(nóng)村的經(jīng)濟市場通常是不具有上述有利因素去促進金融的發(fā)展，也就是說農(nóng)村的金融工作需要更多的政府干預(yù)機制，即宏觀調(diào)控，和更多的經(jīng)濟政策，在保證其正常運轉(zhuǎn)的情況之下，促進其發(fā)展，進而促進農(nóng)村市場經(jīng)濟的繁榮。

　　2當前農(nóng)村金融工作的問題

　　農(nóng)村經(jīng)濟雖然在整個國家的經(jīng)濟體量中所占的份額較少，但也不能忽視農(nóng)村經(jīng)濟對于國家經(jīng)濟發(fā)展的作用。農(nóng)村雖然涉及的經(jīng)濟人群少，但覆蓋的群體對于農(nóng)村的穩(wěn)定與發(fā)展有著重要的意義。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟存在著巨大的潛力，隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進程的不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展前景與優(yōu)勢顯而易見。因此促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，有著重要的戰(zhàn)略意義。加強農(nóng)村金融工作建設(shè)，是推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的最好方式。當前農(nóng)村金融工作的問題主要表現(xiàn)在以下幾點。

　　2.1規(guī)范性不強

　　農(nóng)村金融工作存在的最大最主要的問題就是，農(nóng)村金融工作存在著巨大的不規(guī)范性。農(nóng)村金融活動中規(guī)范性的缺失[4]，這對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了極大的制約作用，大大增加了農(nóng)村經(jīng)濟糾紛，十分不利于社會的穩(wěn)定以及金融經(jīng)濟工作的發(fā)展。具體表現(xiàn)為，其一，個人與個人之間的金融活動不規(guī)范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個人之間關(guān)系良好，并沒有寫下任何憑據(jù)以及沒有留下任何證據(jù)，后來往往因為某些原因，使得這筆借款就存在了爭議與糾紛。這就是一定典型的不規(guī)范行為，要是在借款之初就立下憑據(jù)，或者有中間人作證，就會避免這種糾紛產(chǎn)生。其二，個體向金融機構(gòu)借款時存在不規(guī)范的行為。由于農(nóng)村經(jīng)濟人群對相關(guān)的金融常識與規(guī)則了解不清就導(dǎo)致了向機構(gòu)借款時偶有受到不公正的待遇，通過筆者的調(diào)查，農(nóng)民向金融機構(gòu)借款，吃拿卡現(xiàn)象在部分地區(qū)大量出現(xiàn)。以上均體現(xiàn)了農(nóng)村金融中規(guī)范性不強的特點。

　　2.2金融意識薄弱

　　農(nóng)村金融工作中還存在一個很重要的問題就是，金融意識薄弱，這里所說的金融意識薄弱主要是指農(nóng)村金融工作中的經(jīng)濟人群。金融意識薄弱。金融意識薄弱對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著很強的制約作用，尤其對于農(nóng)村經(jīng)濟市場的發(fā)展產(chǎn)生十分消極的影響。農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟人群金融意識的薄弱主要體現(xiàn)為，沒有清楚地認到貨幣的時間價值，于是導(dǎo)致金融活動僅僅集中在存款和取款之間，投資的經(jīng)營意識淡薄，以至于導(dǎo)致了經(jīng)濟意義上的貨幣虧損。這種現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村的金融工作中，主要跟農(nóng)村經(jīng)濟人群所受教育的程度有關(guān)，由于其缺乏這方面的相關(guān)知識，就導(dǎo)致了上述問題的存在。

　　2.3依賴性強

　　農(nóng)村金融工作還有一個重要的特點就是農(nóng)村金融工作的發(fā)展直接取決于政府的金融政策，也就是說農(nóng)村金融工作的發(fā)展缺乏自主性，具有較強的依賴性。短期來看，依賴于政策層面的支持有利于農(nóng)村金融工作的開展，可是長期來看，這對于農(nóng)村金融工作的發(fā)展具有一定的限制。這是由于，國家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的具體結(jié)果，但是并不一定適應(yīng)于確定的某個地方。如果農(nóng)村金融長期依賴于國家的金融政策，沒有形成自己的結(jié)構(gòu)與特色，就很難對于所處的農(nóng)村經(jīng)濟市場起到推動作用。因此，提升農(nóng)村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發(fā)展，就會有力的促進農(nóng)村經(jīng)濟市場的發(fā)展，同樣也促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

　　2.4抗風(fēng)險與抗干擾能力不強

　　農(nóng)村金融工作另重要的特點就是抗干擾與抗風(fēng)險能力不強，這是一個客觀存在的事實，短期內(nèi)基本無法解決，只能采取相應(yīng)的措施，弱化這種限制條件。抗干擾與抗風(fēng)險能力不強的原因在于農(nóng)村金融活動形式單一，這就使得其中的某一金融活動形式受到了不可抗因素的干擾，就會使得整個金融工作出現(xiàn)風(fēng)險。另外一個原因是農(nóng)村金融工作所依附的農(nóng)村經(jīng)濟市場較小，這也使得了較小的市場不足以抵抗較大的金融風(fēng)險。第三個原因就是農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，正如俗語‘將雞蛋放入一個籃子’所言，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一的后果顯而易見——農(nóng)村金融工作缺乏抗風(fēng)險能力與抗干擾能力。

　　3淺析農(nóng)村金融工作中存在問題的對策

　　3.1加強農(nóng)村金融工作的監(jiān)管

　　要改善農(nóng)村金融工作中的問題，首先就應(yīng)該加強農(nóng)村金融工作的監(jiān)管，杜絕農(nóng)村金融工作出現(xiàn)的不規(guī)范與不合理的行為。這里的監(jiān)管主體主要是指政府有關(guān)部門，加強監(jiān)管可以減少農(nóng)村金融工作中的糾紛，規(guī)范農(nóng)村金融工作的活動，使得農(nóng)村金融工作都在合理合法的背景下開展。

　　3.2提升農(nóng)村經(jīng)濟人群的經(jīng)濟意識

　　要對農(nóng)村的經(jīng)濟人群進行經(jīng)濟意識的培養(yǎng)，主要任務(wù)在于使其認識到一般的市場經(jīng)濟的規(guī)律，這樣可以豐富農(nóng)村金融活動的形式，同時也豐富了農(nóng)村的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展也有很好的促進作用。提升農(nóng)村經(jīng)濟人群的經(jīng)濟意識，仍然需要政府有關(guān)部門進行組織和教育，應(yīng)當作為一項重點工作去抓。

　　3.3大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

　　促進農(nóng)村金融工作的發(fā)展，最大的目的就是促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，換一種思路而言，大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同樣會對農(nóng)村金融工作發(fā)展有積極地促進作用。因此大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟，使其向產(chǎn)業(yè)化與規(guī)�；�發(fā)展，從而完善農(nóng)村金融工作的發(fā)展，這對于提升農(nóng)村金融的抗干擾與抗風(fēng)險能力也有很好的促進作用。

　　4結(jié)語

　　總的來說，在以經(jīng)濟發(fā)展為中心的時代背景之下，思考一切有利于經(jīng)濟繁榮的措施都具有一定的現(xiàn)實意義，農(nóng)村經(jīng)濟作為國家經(jīng)濟的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說是農(nóng)村經(jīng)濟是未來經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也是實現(xiàn)中國夢的重要條件。

　　作者:李闖 單位:葫蘆島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

　　參考文獻

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農(nóng)村金融論文2

　　一、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度演進歷程

　　20xx年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》提出，按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)；要求各地積極引導(dǎo)包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類資本投入到農(nóng)村金融體系的建設(shè)中，并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6�。ㄗ灾螀^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)進行試點。20xx年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了“三項規(guī)定”：即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。20xx年10月12日，經(jīng)國務(wù)院批準，中國銀監(jiān)會決定將新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點由原來的6�。ㄗ灾螀^(qū)）擴大到全國31個�。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）。截至20xx年底，全國已有105家新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲準開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，農(nóng)村資金互助社10家，貸款公司6家；105家新型農(nóng)村金融機構(gòu)共吸納股金40。4億元，吸收存款42。8億元，貸款余額27。9億元，累計貸款39。7億元，96。8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。數(shù)據(jù)表明，新型農(nóng)村金融機構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，有利于“三農(nóng)”問題的解決。

　　二、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的特點

　�。ㄒ唬┓�務(wù)于當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

　　村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機構(gòu)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。貸款公司定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機構(gòu)批準，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金不能用于“三農(nóng)”以外的其他領(lǐng)域，服務(wù)對象限制在縣級行政區(qū)，或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村一級的社區(qū)，不準許跨區(qū)經(jīng)營，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。

　　（二）注冊資本金較低

　　在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于100萬元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊資本：在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。

　�。ㄈ�）股東持股比例一定

　　村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10%。對于貸款公司，制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營運資金為實收資本和向投資人的借款。

　　（四）治理機構(gòu)設(shè)置靈活

　　“三項規(guī)定”提出，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的治理機構(gòu)應(yīng)具有靈活性和有效性。不同形式的金融機構(gòu)可以根據(jù)自身的實際情況建立不同的治理架構(gòu)，不必拘泥于固定的“三會”形式，應(yīng)注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

　�。ㄎ澹┍O(jiān)管指標明確

　　對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時，適當減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍；資本充足率高于4%、低于8%時，督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施。對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時，允許向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，適當降低現(xiàn)場檢查頻率；資本充足率低于8%、大于2%時，禁止其向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，限制其發(fā)放貸款，加大現(xiàn)場檢查力度；資本充足率低于2%時，責令限期增擴股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模，限期內(nèi)未達到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷；對單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15%；對單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的20%；對前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%；資產(chǎn)損失準備充足率不得低于100%。對貸款公司的監(jiān)管指標：資本充足率大于8%，不良貸款率在5%以下時，適當減少檢查頻率；資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上時，加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，督促限期補充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量；資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%時，責令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時，責令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以撤銷；對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%。

　　三、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的缺陷

　　（一）準入門檻過低

　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排是低注冊資本，即低準入門檻。低準入門檻有利于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，但準入門檻過低，將會使新型農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)“先天不足”——資金不足，進而抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力較弱。而且，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險系數(shù)較大，同時還要應(yīng)對自然災(zāi)害、動物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，適當提高準入門檻。

　　（二）限制資本投入

　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排限制了資本的投入，所以在其運行過程中，極易出現(xiàn)資金不足的問題。如，村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構(gòu)和單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人向

　　村鎮(zhèn)銀行投入資本；農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強資金實力的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本；貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實力受到限制。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，鼓勵資本投入。

　�。ㄈ�）忽視債權(quán)人權(quán)益保護

　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔保品。所以，如果新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)生支付危機或破產(chǎn)倒閉，不僅難以償還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權(quán)益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權(quán)益。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，加強債權(quán)人的權(quán)益保護。

　�。ㄋ模┍O(jiān)管指標不合適

　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管指標，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標是不合適的，它可能會影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮作用。因為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，尤其是貸款服務(wù)，而服務(wù)對象又是風(fēng)險較大和不確定的對象，所以新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時可能會較高。如果嚴格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來衡量，則新型農(nóng)村金融機構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，調(diào)整監(jiān)管指標。

　　四、完善我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安的對策

　　目前，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的法規(guī)，主要是中國銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此，完善我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排，主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機構(gòu)的特點，修改完善這三部法規(guī)，維護新型農(nóng)村金融機構(gòu)的正當權(quán)益，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，實現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的目的。

　　（一）適當提高準入門檻

　　適當提高準入門檻，既不會太影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，又可較好地解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金不足問題，增強其抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力。進一步來說，就是適當提高注冊資本最低限額。這樣，新型農(nóng)村金融機構(gòu)才能滿足當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要。

　�。ǘ�）鼓勵資本投入

　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，限制了有關(guān)股東的資本投入，可能會出現(xiàn)資金不足的問題，所以，應(yīng)完善制度安排。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二，完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實力較強的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時，允許吸收非社員存款，并擴大資金互助社的社員范圍，使金融機構(gòu)也可以向其投入資本。第三，完善貸款公司營運資金來源制度安排，使其既可以吸收股東資本和向投資人借款，也可以適當吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，提高資金實力。

　�。ㄈ�）保護債權(quán)人權(quán)益

　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，必須保護股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付；實行審貸分離；對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進行嚴格審查，要求借款人提供擔保；對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴格審查；借款人到期不歸還擔保貸款的，要依法要求保證人歸還；經(jīng)審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，允許不提供擔保。

　�。ㄋ模┱{(diào)整監(jiān)管指標

　　實踐表明，對商業(yè)銀行的監(jiān)管指標，既可以滿足商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的需要，又可以滿足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。所以，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管指標安排，可以使用商業(yè)銀行的監(jiān)管指標，即使用資本充足率和資產(chǎn)負債比例監(jiān)管指標。

農(nóng)村金融論文3

　　1農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟研究

　　金融是經(jīng)濟發(fā)展的持續(xù)推動力，研究表明：金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間具有正向關(guān)系。金融體系越完善，就能更好地促進資源配置效率的提高，經(jīng)濟發(fā)展得也就越快；反之，經(jīng)濟發(fā)展就越緩慢。同樣，經(jīng)濟發(fā)展程度越高，其金融市場與金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發(fā)展水平，可以促進經(jīng)濟增長；金融發(fā)展水平的滯后，將有礙于經(jīng)濟增長。將上述金融發(fā)展理論應(yīng)用于農(nóng)村，我們可以得出如下推理:農(nóng)村金融發(fā)展是影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的重要因素之一。它為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營提供一切金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供金融動員和金融資源配置，從而成為促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的重要保證。國外在金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系問題上主要存在三種觀點:金融發(fā)展可以促進經(jīng)濟增長，二者呈正相關(guān)關(guān)系；金融在經(jīng)濟增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動經(jīng)濟的發(fā)展；金融發(fā)展和經(jīng)濟增長互為因果。國內(nèi)對金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的實證檢驗也得出了不盡一致的結(jié)論。國內(nèi)對整個中國的研究得出的結(jié)論基本是金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展之間存在正相關(guān)關(guān)系，而在對區(qū)域性的某些研究中得出的結(jié)論是金融與經(jīng)濟發(fā)展之間為負相關(guān)關(guān)系。結(jié)論的不同可能與學(xué)者采用的實證檢驗方法和度量指標不同有關(guān)。盡管在關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系上有不同的觀點，但主流的結(jié)論是金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長。根據(jù)金融發(fā)展理論，農(nóng)村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中資金供給與需求的重要渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟增長應(yīng)具有巨大的推動作用。國外研究普遍認為農(nóng)村存在金融抑制，需要對農(nóng)村金融實施改革，促進經(jīng)濟發(fā)展。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村金融發(fā)展于經(jīng)濟增長的實證研究中，也大多認為我國農(nóng)村金融發(fā)展落后，對經(jīng)濟增長的促進作用不明顯。

　　2我國農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展概況

　　我國農(nóng)村金融的起源可以追溯到20世紀30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機構(gòu)的運作以可持續(xù)發(fā)展為優(yōu)先目標，完全由市場主體自愿參股，政府主要發(fā)揮監(jiān)督、管理與引導(dǎo)作用。新型金融機構(gòu)的引入不僅開放了農(nóng)村金融市場，也給農(nóng)信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對于整個國民經(jīng)濟來說處于劣勢狀態(tài)，函待提高。同時，我國農(nóng)村金融機構(gòu)幾經(jīng)改革，但發(fā)展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數(shù)投向了工業(yè)和服務(wù)業(yè)，而農(nóng)業(yè)僅僅占據(jù)了極小的比例。這些現(xiàn)象顯示我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展不夠完善，在對農(nóng)業(yè)的金融支持上效果并不顯著，即農(nóng)村金融存在抑制。研究顯示農(nóng)業(yè)并不存在資金供給不足的問題，農(nóng)村金融并不存在抑制，與前面進行農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村金融規(guī)模時得出的結(jié)果相反。但進一步研究可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款的余額大于農(nóng)業(yè)存款，只能表明它相對于農(nóng)業(yè)存款是有效率的；但這并不表示在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上，農(nóng)業(yè)貸款的供給就是充分的。很可能是因為農(nóng)業(yè)存款余額本身處于一個較低的水平，所以農(nóng)業(yè)貸款與存款相比才具有相對優(yōu)勢。

　　3我國農(nóng)村金融存在的問題及對策分析

　　3.1存在的問題

　　我國農(nóng)村金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現(xiàn)為我國農(nóng)業(yè)貸款的供給不充分，尤其是真正用于農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款不足，它沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，即農(nóng)村金融發(fā)展沒有顯著地促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。那么我國農(nóng)村金融發(fā)展為何存在抑制，即農(nóng)業(yè)貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，即我國農(nóng)業(yè)貸款不足，主要是因為金融機構(gòu)提供的貸款不足。需求性抑制，即農(nóng)戶對該部門資金需求不足導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模小也存在，但它只是從屬現(xiàn)象。

　�。�1）正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)資金的供給不足

　　目前為農(nóng)村提供金融服務(wù)的組織機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒有向農(nóng)村尤其是向農(nóng)戶提供充足的資金。

　�。�2）非正規(guī)農(nóng)村金融組織的發(fā)展受到嚴格管制，減少了農(nóng)業(yè)資金供給來源

　　非正規(guī)農(nóng)村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數(shù)倍，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營成本上升，競爭力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟主體的發(fā)展后勁。同時它的組織行為不規(guī)范，部分經(jīng)營混亂，容易產(chǎn)生金融欺詐，存在著較大的金融風(fēng)險，甚至擾亂金融秩序，影響農(nóng)村社會的穩(wěn)定。另外，由于農(nóng)村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農(nóng)村金融組織監(jiān)管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農(nóng)村金融采取比城市金融更加嚴格的金融管制，限制農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展，減少了農(nóng)村資金的供給來源。

　�。�3）農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險高，農(nóng)戶缺少貸款抵押物

　　農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回收期長，收益率低且風(fēng)險較大，因此農(nóng)業(yè)貸款涉及的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險較高，農(nóng)民收入低，借款之后還款的風(fēng)險較大。金融機構(gòu)從規(guī)范經(jīng)營規(guī)避風(fēng)險的角度出發(fā)，設(shè)置了繁雜的抵押擔保等手續(xù)。由于農(nóng)戶本身資產(chǎn)較少，其擁有的主要生產(chǎn)資料土地并不能作為抵押物，金融機構(gòu)缺乏放貸必需的擔保物，再加上服務(wù)對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風(fēng)險，因此金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融服務(wù)中多存少貸、或只存不貸的現(xiàn)象相當突出，甚至很多金融機構(gòu)逐漸退出農(nóng)村市場。這樣一來，農(nóng)戶無法進入融資環(huán)節(jié)，嚴重影響了其融資能力。

　　（4）農(nóng)戶融資需求不足

　　市場交易中，風(fēng)險大成本高。面對這些風(fēng)險，在缺乏克服風(fēng)險的政策工具的條件下，多數(shù)農(nóng)戶選擇經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，不敢也不愿意改變，如改種植經(jīng)濟型農(nóng)作物，發(fā)展牧業(yè)漁業(yè)等，從而減少了農(nóng)戶對資金的投資性需求。

　　3.2對策分析

　　3.2.1增加農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸收益

　　考慮到農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定，農(nóng)戶的借貸能力等原因，貸款利率市場化將是一個長期漫長的過程。然而在三農(nóng)問題日益凸顯的今天，我們必須要解決當下農(nóng)業(yè)信貸資金供給不足的問題，因此應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)的政策型支持，建立財政補償機制，提高金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的收益，使其將資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，促進農(nóng)產(chǎn)品的升級換代和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　3.2.2減小農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸成本

　　金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款以后，面臨一個收回貸款的問題。如果貸款不能如期足額收回，必然會增加金融機構(gòu)的運營成本，長此以往，金融機構(gòu)便不愿意再提供農(nóng)業(yè)貸款。因此，應(yīng)該采取必要的措施讓金融機構(gòu)能夠如期足額收回農(nóng)業(yè)貸款。

　　3.2.3發(fā)展農(nóng)村民間金融，增加資金供給

　　民間金融是相對于官方正規(guī)金融而言的一種金融活動或組織。隨著農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為農(nóng)村民間金融讓渡出越來越多的空間。發(fā)展農(nóng)村民間金融，可以增加供給農(nóng)業(yè)資金的金融機構(gòu)，使農(nóng)業(yè)信貸資金增加，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長。