公積金年沖還貸未必劃算 按需選擇沖還貸方式

　　公積金“年沖”能直抵貸款本金，這一點(diǎn)對(duì)很多購(gòu)房者來(lái)說(shuō)很有吸引力，但是大家有沒(méi)有想過(guò)，公積金“年沖還貸”未必劃算!!!

　　“終于搞定房子了。”經(jīng)歷了多番房東跳價(jià)，上海的許女士終于在房產(chǎn)新政出臺(tái)前買下了新房。不過(guò)，在公積金沖還貸的問(wèn)題上，她與先生的想法有些分歧。“我比較偏向細(xì)水長(zhǎng)流，想用公積金月沖的方式來(lái)還貸，而我先生則是考慮到盡可能減輕還貸壓力，想用年沖來(lái)節(jié)省利息。到底哪種方式比較好呢?”

　　“月沖”可緩解月供壓力

　　我們知道，公積金賬戶上的錢不能作為購(gòu)房的首付款，其最大的用途就是沖還貸款，以減輕購(gòu)房者還貸壓力。不過(guò)，在“月沖”、“年沖”這兩種常見(jiàn)的沖還貸方式上，很多購(gòu)房者有所糾結(jié)。事實(shí)上，兩者也的確各有優(yōu)勢(shì)，如何選擇，關(guān)鍵還要看房貸者本身現(xiàn)金流等情況。

　　所謂“月沖”，就是銀行逐月在公積金賬戶上把資金支取出來(lái)，用來(lái)支付住房貸款的本息。對(duì)絕大多數(shù)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，其能夠申請(qǐng)到的最大公積金貸款額通常不足以覆蓋全部房貸，而每月公積金的繳存數(shù)一般也小于月還款額，因此，常常要用“公積金+商業(yè)貸款”的組合方式申請(qǐng)房貸，并用“月沖”來(lái)減輕還款壓力。

　　比如許女士和先生的公積金貸款額有100萬(wàn)元，另外商業(yè)貸款有150萬(wàn)元，而兩人公積金賬戶每月的進(jìn)賬金額為3500元，那么這部分資金將首先用于沖抵公積金貸款的每月本息，如有富余部分，再用來(lái)沖抵商業(yè)貸款部分。

　　如此一來(lái)，他們每月的還款金額就能減少3500元，這筆增加的現(xiàn)金流能實(shí)實(shí)在在用來(lái)貼補(bǔ)家用，而這想必也是許女士的初衷。

　　“年沖”能省利息

　　再來(lái)看看先生的年沖計(jì)劃。

　　所謂的“年沖”，就是用公積金賬戶中的余額來(lái)一次性抵扣貸款本金。根據(jù)規(guī)定，“年沖”資金將優(yōu)先償還公積金貸款本金。

　　“年沖”的好處在于，你可以一下子大大降低公積金貸款的剩余額度，來(lái)節(jié)省公積金貸款利息，這一點(diǎn)想必是很多人所看重的。

　　不過(guò)，需要考慮到的是，公積金貸款的成本相比商業(yè)貸款來(lái)說(shuō)是更低的，而多數(shù)人公積金“年沖”，并不能大幅減輕商業(yè)貸款的壓力。加上當(dāng)前公積金貸款利率較低(5年以上公積金貸款利率3.25%，5年以上商業(yè)貸款利率4.9%)，可以說(shuō)是市面上成本最低的借款方式，因此，一旦你優(yōu)先償還了公積金貸款本金，可就再也找不到這樣的低息貸款了。

　　手續(xù)方面，如果原本簽訂的是“月沖”協(xié)議，想要更換為“年沖”，需要原協(xié)議滿一年，向有關(guān)部門提交申請(qǐng)即可。

　　按需選擇沖還貸方式

　　實(shí)際上，在我們購(gòu)房時(shí)，對(duì)于每月的還款金額已經(jīng)有一個(gè)預(yù)估和衡量，通常情況下，不至于到負(fù)擔(dān)不起或是非常吃力的地步。因此，一般建議大家采用“月沖”的方式來(lái)沖抵貸款，這樣既享受了低息貸款，同時(shí)每月的還款壓力也能有所減輕，工資收入可以更好地為家庭生活服務(wù)。

　　等到現(xiàn)金積蓄比較充裕時(shí)，也可以選擇提前還貸，來(lái)優(yōu)先償還商貸本金。

　　當(dāng)然，如果遇上退休或是收入突然降低等情況，也可以考慮公積金年沖，這樣隨著本金的一次性沖抵，月供負(fù)擔(dān)也將大幅減少。

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