小貸新規(guī)六大亮點(diǎn)值得期待
如今，即使不能拿到銀行牌照，只要拿到小貸公司牌照，企業(yè)也有機(jī)會(huì)參與分羹“息差”收益。日前，國(guó)務(wù)院法制辦網(wǎng)站公布了由央行起草的《非存款類(lèi)放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)》，面向社會(huì)和公眾征求意見(jiàn)。
雖然名為“非存款類(lèi)放貸組織”，但實(shí)質(zhì)上就是大眾熟知的小額貸款公司。根據(jù)《非存款類(lèi)放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)》第四條規(guī)定，“除依法報(bào)經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)并取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)許可的非存款類(lèi)放貸組織外，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。”
簡(jiǎn)單說(shuō)，小額貸款公司未來(lái)將正式施行“牌照制”管理，今后，凡是取得牌照的公司，均可從事貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，并從中獲取收益。那么，在小額貸款業(yè)務(wù)“擴(kuò)容”在即的背景下，互聯(lián)網(wǎng)廠商能否從中盡早分羹一杯?《非存款類(lèi)放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)》有下列亮點(diǎn)值得關(guān)注。
亮點(diǎn)一：歷時(shí)七年試點(diǎn)終要修成正果
2008年5月4日，央行、銀監(jiān)會(huì)兩部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)小額貸款公司試點(diǎn)大幕。經(jīng)過(guò)七年多的試點(diǎn)，全國(guó)涌現(xiàn)了一批類(lèi)似海爾小貸、亞聯(lián)財(cái)小貸這樣的小額貸款公司，與此同時(shí)，很多以投資咨詢(xún)公司、資產(chǎn)管理公司、擔(dān)保公司等名義從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，并在各地誘發(fā)大量非法吸收存款或集資詐騙案件。
因此，立法制章加強(qiáng)小額貸款公司管理和規(guī)范亟需提上日程。2014年上半年，銀監(jiān)會(huì)曾向各地下發(fā)了起草的《小額貸款公司管理辦法》，進(jìn)行征求意見(jiàn)。
2015年7月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確“網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供的小額貸款”，進(jìn)一步拓寬小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式。
如今，伴隨《小貸公司意見(jiàn)稿》進(jìn)入意見(jiàn)征集階段，不僅表明經(jīng)過(guò)七年多試點(diǎn)的小額貸款公司將很快修成正果成為“正規(guī)軍”，同時(shí)，也預(yù)示著小額貸款行業(yè)有大幅“擴(kuò)容”的空間和余地。
亮點(diǎn)二：小額貸款立法規(guī)格“步步升高”
數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司8951家，貸款余額9594億元，上半年新增人民幣貸款162億元。相當(dāng)于每家小額貸款公司的貸款額度平均1億左右。
而從2008年的'央行、銀監(jiān)會(huì)兩部委《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，到2014年銀監(jiān)會(huì)擬定起草的《小額貸款公司管理辦法》，再到如今征求意見(jiàn)的《非存款類(lèi)放貸組織條例》，圍繞小額貸款公司的立法規(guī)格不斷提升，歷經(jīng)政策性文件，擬升格至部門(mén)規(guī)章，再到現(xiàn)在升格至行政法規(guī)。
而針對(duì)小額貸款公司立規(guī)格的不算提升，足以說(shuō)明小額貸款公司已經(jīng)在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款覆蓋不足等方面發(fā)揮了巨大的作用，未來(lái)還被寄希望在更大的范圍和領(lǐng)域發(fā)揮更大的價(jià)值。
亮點(diǎn)三：小額貸款經(jīng)營(yíng)范圍突破“三農(nóng)”
按照2008年央行、銀監(jiān)會(huì)兩部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，試點(diǎn)設(shè)立小額貸款公司是為“引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。
簡(jiǎn)單說(shuō)，小額貸款公司最初設(shè)立的目的，其實(shí)是為了服務(wù)“三農(nóng)”，解決銀行分支機(jī)構(gòu)區(qū)域覆蓋不足的問(wèn)題。
與此同時(shí)，小額貸款公司的貸款發(fā)放還被要求“在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象”。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，很多小額貸款公司的實(shí)際貸款發(fā)放對(duì)象早已突破“三農(nóng)”對(duì)象限制，廣泛進(jìn)入其他商業(yè)領(lǐng)域。
此番制定《非存款類(lèi)放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)》，已不再限制小額貸款公司僅服務(wù)“三農(nóng)”，還希望他們服務(wù)數(shù)量龐大的“小微企業(yè)”。
亮點(diǎn)四：小貸公司貸款利率“松綁”
按照2008年央行、銀監(jiān)會(huì)兩部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司的貸款利率施行“上限放開(kāi)，下設(shè)兜底”，其中，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限。
換言之，在試點(diǎn)期間，小額貸款公司的貸款發(fā)放似乎還限定在“民間借貸范疇”，最高利率不得“超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。而在《非存款類(lèi)放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)》中，關(guān)于小額貸款公司的貸款利率則要求“與借款人自主協(xié)商確定貸款利率和綜合有效利率，但不得違反法律有關(guān)規(guī)定。”
雖然最高人民法院最新發(fā)布的《審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》明確，民間借貸年利率超過(guò)年利率24%將不受保護(hù)。但其同步規(guī)定，“經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。”
換言之，未來(lái)小額貸款公司的年利率上限有可能將不受24%、36%兩條紅線限制。
亮點(diǎn)五：小額貸款公司資金來(lái)源渠道擴(kuò)大
按照2008年央行、銀監(jiān)會(huì)兩部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司的資金來(lái)源有三：“股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。”
而在《非存款類(lèi)放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)》中，除去自有資金外，小額貸款公司還可以“通過(guò)發(fā)行債券、向股東或銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款、資產(chǎn)證券化等方式融入資金”從事放貸業(yè)務(wù)，貸款發(fā)放的資金來(lái)源途徑或方式得到大幅擴(kuò)寬。
簡(jiǎn)單說(shuō)，小額貸款公司不僅可以用自有資金發(fā)放貸款，還可以通過(guò)融資、特定對(duì)象借錢(qián)等籌措資金用于發(fā)放貸款。
亮點(diǎn)六：互聯(lián)網(wǎng)廠商迎布局小貸業(yè)務(wù)窗口期
根據(jù)央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，網(wǎng)絡(luò)小額貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸)，同屬“網(wǎng)絡(luò)借貸”業(yè)務(wù)范疇。不同的是，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只能扮演“信息中介”角色，提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，并不能直接發(fā)放貸款。
而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款，則明確規(guī)定為“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供小額貸款”。簡(jiǎn)單說(shuō)，各大互聯(lián)網(wǎng)廠商只要拿到小額貸款公司牌照，即可發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，從事網(wǎng)絡(luò)放貸業(yè)務(wù)。相比銀行以及傳統(tǒng)小額貸款公司而言，互聯(lián)網(wǎng)廠商離用戶(hù)更近，放貸業(yè)務(wù)與已有業(yè)務(wù)的互補(bǔ)和協(xié)同性更強(qiáng)。
比如，在電商行業(yè)，想要布局類(lèi)似支付寶“花唄”、京東“白條”面向個(gè)人用戶(hù)的消費(fèi)貸款服務(wù)，不需要獲得銀行牌照，只需拿到小貸牌照，就可推出類(lèi)似服務(wù)。而對(duì)于類(lèi)似百度、58同城、大眾點(diǎn)評(píng)、慧聰?shù)人阉�、O2O、B2B等平臺(tái)來(lái)說(shuō)，也有機(jī)會(huì)借助小貸牌照，面向平臺(tái)上的商家自行提供貸款服務(wù)，在資金鏈上建立閉環(huán)。
顯然，小額貸款公司整體“擴(kuò)容”在即，民眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的接受程度不斷提升，而這對(duì)于各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，不失為一個(gè)拓展金融板塊業(yè)務(wù)，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的絕佳時(shí)機(jī)。
用戶(hù)多、資金足的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，是時(shí)候加速進(jìn)場(chǎng)了。
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