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小企業(yè)融資：要學(xué)會傍銀行
如何融資，這是擺在創(chuàng)業(yè)者與初建中小企業(yè)面前的一個非常重要的問題。很多創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)把目光落在了銀行身上，但經(jīng)歷令人沮喪。于是，我們現(xiàn)在經(jīng)�？梢月牭絼�(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)抱怨他們面臨的資金困境與融資困難。那么，融資困難形成的原因是什么?如何利用自身優(yōu)勢擺脫困境呢？記者為此采訪了英國渣打銀行北京分行中小企業(yè)金融服務(wù)部的商業(yè)理財主任葉鋒先生�！�
《理財》：創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)的融資一直是個熱點問題，大家都想知道，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)的融資困難是如何產(chǎn)生的？為什么創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)會抱怨融資難呢？
葉鋒：抱怨融資困難是一個經(jīng)�？梢月牭降穆曇簦@首先是因為創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)確實遇到了融資困難，這是一個大家都看到的現(xiàn)實。很多創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)都有融資失敗的經(jīng)歷，但融資困難的聲音里面可能還隱藏著另外一個被忽視掉的重要原因，那就是他們中間有不少人沒有明白這個問題是如何產(chǎn)生的。既然不明白，也就難以找到解決問題的辦法。找不到癥結(jié)所在，也就容易產(chǎn)生抱怨的情緒�！ τ谌谫Y，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)要明白幾個問題�！�
首先，要對自己有一個清晰的認(rèn)識，要明確自己是什么類型的企業(yè)，處于發(fā)展過程中的哪個階段。對自己的狀況認(rèn)識清楚了，心里才會有一個清晰的標(biāo)準(zhǔn)，才會明白自己的項目與企業(yè)有沒有通過銀行融資的可能性，或者采用其他的融資形式。即使判斷可以獲得銀行融資，也需要拿出正確的融資方案與銀行進(jìn)行有效率的接觸�！ �
其次，如果要向銀行貸款的話，那么要認(rèn)識銀行。不了解銀行的規(guī)則與各銀行的特點就不可能有效地利用銀行為自己服務(wù)�！ ≡儆�，要學(xué)會如何“追求”銀行。企業(yè)的發(fā)展離不開銀行，而在存在融資可能的前提下，追求銀行也是決定最終融資成敗的重要一環(huán)�！ 独碡敗罚赫J(rèn)識銀行當(dāng)然是必要的，但是創(chuàng)業(yè)者或者中小企業(yè)認(rèn)識自己對借貸會有怎樣的幫助呢？這種幫助又是如何體現(xiàn)出來的？ 葉鋒：一些創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)經(jīng)常是無所選擇地將融資的目標(biāo)鎖定在銀行身上，他們?yōu)榇私弑M全力地與銀行打交道，期望通過自己的不懈努力來獲得貸款，這個態(tài)度雖然可取，但是結(jié)果常常事與愿違，屢屢以碰壁告終。為什么呢？其中的重要原因就是，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)對于自己的現(xiàn)狀缺乏基本的認(rèn)識。一般來說，一個企業(yè)會經(jīng)歷創(chuàng)業(yè)階段、發(fā)展階段、成熟階段與衰退階段。而銀行信貸所關(guān)注的是企業(yè)的發(fā)展階段與成熟階段。也就是說，正常的情況下，他們會向處于這兩個階段的企業(yè)放貸。這樣一來，如果你的企業(yè)只是處于創(chuàng)業(yè)階段，或者已經(jīng)進(jìn)入了衰退期，那么想通過銀行貸款就是很困難的。
作為創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)來說，他們往往是剛剛進(jìn)行經(jīng)營活動，連1～2年的連續(xù)盈利記錄都沒有，因此銀行無法評估其信貸風(fēng)險。在無法評估信貸風(fēng)險的情況下，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)要獲得銀行的貸款幾乎是不可能的�！�
很多創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)都認(rèn)為，自己的企業(yè)或者從事的項目具有很好的成長性，希望銀行能夠看到企業(yè)或者項目的發(fā)展前景。這個愿望當(dāng)然是好的�？墒牵麄円矐�(yīng)該想到另外一個問題，那就是，即使你的說法可以成立，是真實的，銀行也不可能為了創(chuàng)業(yè)者與企業(yè)的說法而降低銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)。由于我國的信用體系還沒有建立起來，銀行衡量一個企業(yè)就是靠考查企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)，可這恰恰是創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)所拿不出手的�！ 独碡敗罚耗敲词遣皇钦f，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期很難得到銀行的信貸支持？
葉鋒：大體是這樣的，因為中小企業(yè)的基本特點就是資金少、管理弱、抗風(fēng)險能力低等等，這些對于獲得銀行認(rèn)可都是很不利的，除非創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)擁有良好變現(xiàn)能力的可抵押資產(chǎn)，比如房產(chǎn)等。有些創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)擁有字畫等資產(chǎn)，但這些資產(chǎn)的評估與變現(xiàn)都會有問題，因此無法作為抵押。也正是因為這樣，所以我們常�？吹降那闆r是，創(chuàng)業(yè)初期的融資往往不選擇銀行作為融資渠道，而主要以股權(quán)融資為主�！Page]
債權(quán)融資也有，通常來說，銀行之外主要有其他三條渠道。第一個渠道是民間借貸。很多創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)往往通過向親戚朋友等借貸資金完成創(chuàng)業(yè)初期所需的啟動資金。第二個渠道是尋找風(fēng)險投資公司的投資支持。這幾年，國內(nèi)的風(fēng)險投資有所發(fā)展，但是，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)要得到風(fēng)險投資公司的支持也并不是容易的事情，這要求創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)有非常好的項目前景，有好的經(jīng)營實例支持。第三個渠道是尋求擔(dān)保，其中包括一些擔(dān)保公司和很多的政府行為，不過擔(dān)保一般也要求抵押�！�
《理財》：這里有一個創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)普遍不理解的問題，那就是銀行為什么不會關(guān)注企業(yè)的成長性，難道中小企業(yè)的成長不會給銀行帶來利益嗎？
葉鋒：這個就是我說過的創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)應(yīng)該明白的第二個問題，也就是創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)一定要認(rèn)識銀行�！ ∈紫龋y行的借貸屬于債權(quán)融資，其特點是租借本金，靠回收貸款利息來獲得收益。與本金相比，利息是相對比較微薄的。也就是說，一旦出現(xiàn)了一筆不良借貸，本金最終無法收回，那么一年的經(jīng)營收益也往往因此出現(xiàn)巨大赤字，若干優(yōu)良的借貸利潤也就會因此被一筆勾銷。我們都知道，現(xiàn)在要獲得一筆優(yōu)良的借貸有多么不容易。這就是銀行放貸非常謹(jǐn)慎的原因。
基于這樣的原因，為了保證銀行的獲利，銀行就確定了他們選擇放貸企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。這個標(biāo)準(zhǔn)是銀行規(guī)避風(fēng)險基本原則的體現(xiàn)。你了解了這個標(biāo)準(zhǔn)，就可以與自己的企業(yè)進(jìn)行對照，看看自己的企業(yè)符不符合銀行的標(biāo)準(zhǔn)。如果差距比較大，把精力與希望都寄托在銀行上就是不明智的�！�
此外，認(rèn)識銀行還有一個內(nèi)容，那就是不同的銀行，其放貸出發(fā)點、側(cè)重點、標(biāo)準(zhǔn)是不盡相同的，你只有了解不同銀行的放貸特點，才可能更好地利用銀行資金來幫助自己�！�
《理財》：有人說，在放貸的問題上，外資銀行與國內(nèi)銀行在對待企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)上是不同的。由于有著先進(jìn)的經(jīng)營理念，外資銀行可能更看重企業(yè)的成長性。那么，是不是創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)在外資銀行會有更好的貸款機會呢？
葉鋒：由于創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)向銀行貸款不容易，同時隨著外資銀行介入我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域日漸深入，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)也就自然而然把目光瞄準(zhǔn)了外資銀行。他們會產(chǎn)生這樣的問題，那就是如果向外資銀行借貸是否會獲得與國內(nèi)銀行不同的結(jié)果。
應(yīng)該說，外資銀行在對待企業(yè)的觀念上的確與國內(nèi)銀行有所不同，但這并不意味著他們的標(biāo)準(zhǔn)會比國內(nèi)銀行的標(biāo)準(zhǔn)低。恰恰相反，外資銀行有著更加嚴(yán)格的信貸體系與放貸標(biāo)準(zhǔn)。因此，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)把降低放貸標(biāo)準(zhǔn)的希望寄托在外資銀行上，并不現(xiàn)實。
《理財》：既然這樣說，尋求銀行的信貸支持這么困難，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)對銀行是否應(yīng)該敬而遠(yuǎn)之呢？
葉鋒：不是這樣的。企業(yè)與銀行資金的關(guān)系是一個長期依存的關(guān)系。企業(yè)對于銀行的追求有點像追女朋友�！ ∈紫纫�(jīng)常性地與銀行保持良好的聯(lián)系。一個企業(yè)可能在任何時候都需要資金的支持，但是你不能在急需資金的時候才想到去找銀行。只有平時多接觸，讓銀行對于你的企業(yè)有所了解，最后在你需要的時候，才能夠更容易更順利地獲得銀行資金的支持�！ �
其次，你要想與銀行維持長遠(yuǎn)的關(guān)系，必須有一個端正的態(tài)度。一個一心要做大做強的企業(yè)可以在開始的時候有著種種缺陷，但它一定會有長期發(fā)展的考慮，要把銀行作為長遠(yuǎn)發(fā)展的資金伙伴。因此要與銀行主動結(jié)交，通過交流，表現(xiàn)出你的主動、誠意，展現(xiàn)你的努力開拓與實力所在，要接受銀行對你的種種考察；在需要資金的時候，為銀行提供方案，開出讓銀行心動的彩禮，這樣才會獲得在銀行融資的成功。而在成功融資之后，要維護(hù)自身信用，這樣也就獲得了長遠(yuǎn)發(fā)展的可能。
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