融資貸款攻略

　　融資貸款屬于間接融資的一種方式，是向金融機(jī)構(gòu)申請貸款是企業(yè)融資的主要方法。融資貸款是指企業(yè)為滿足自身生產(chǎn)經(jīng)營的需要，同金融機(jī)構(gòu)(主要是銀行)簽定協(xié)議，借入一定數(shù)額的資金，在約定的期限還本付息的融資方式。

　　融資貸款方式：

　　1.銀行抵押貸款，直接貸給企業(yè);

　　2.對個(gè)人的抵押貸款和消費(fèi)信用貸款，貸款給企業(yè)股東個(gè)人;

　　3.有擔(dān)保的信用貸款，主要貸款給附屬于大企業(yè)，為大企業(yè)提供服務(wù)和配套產(chǎn)品的中小企業(yè)。

　　融資貸款種類：

　　1.按期限分類:短期貸款，中期貸款，長期貸款;

　　2.按有無擔(dān)保品分類:信用貸款，擔(dān)保貸款;

　　3.按資金來源分類:政策性銀行貸款，商業(yè)銀行貸款，保險(xiǎn)公司貸款等。

　　消解“融資難” 商會擔(dān)保貸款如何?

　　“全國有些商會在搞試點(diǎn)，以商會擔(dān)保的方式，為中小企業(yè)融資。銀行給商會一些授信額度，商會經(jīng)過篩選拿出一批我們覺得符合貸款條件的企業(yè)，銀行再給他們貸款，這樣銀行心里就會感覺比較踏實(shí)�！�

　　一方面中小企業(yè)貸款難，另一方面是全國流通著3.7萬億的民間資本。如何破解中小企業(yè)融資難?如何規(guī)范規(guī)模龐大的民間資本?如何讓充裕的民間資本有效地推動中小企業(yè)發(fā)展?近日，重慶商報(bào)邀請了全國政協(xié)委員、招商銀行行長馬蔚華，全國政協(xié)委員、民生銀行董事長董文標(biāo)，全國政協(xié)委員、湖北省總商會副會長、鵬凌集團(tuán)董事局主席陳春林和民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會委員、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文4位嘉賓，共同探討解決辦法。

　　馬蔚華說，對比國外的經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)融資中，銀行占比太大，應(yīng)該多渠道化解融資壓力。而周德文則認(rèn)為，應(yīng)該以市場和法治的手段規(guī)范民間資本，引導(dǎo)其為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。

　　融資現(xiàn)狀

　　九成小企業(yè)無銀行貸款

　　問：這次“中華人民共和國全國人民代表大會和中國人民政治協(xié)商會議”上，不少代表委員呼吁解決中小企業(yè)融資難的問題。目前，中小企業(yè)融資現(xiàn)狀究竟如何，難到哪種程度?

　　周德文：在中國，中小企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)總量的99%，對國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的貢獻(xiàn)率達(dá)60%，對稅收的貢獻(xiàn)率達(dá)50%，創(chuàng)造了約80%的就業(yè)和約65%的新專利。但據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

　　陳春林：近兩年來企業(yè)很難，尤其是金融危機(jī)之后，不僅訂單受到影響，銀行的貸款利率也在大幅度增加。這幾年利息從百分之五點(diǎn)多，上調(diào)到百分之六點(diǎn)多，再上調(diào)到七點(diǎn)多，現(xiàn)在還要加(其他條件)。比如一筆貸款，有的銀行非要加個(gè)理財(cái)，如果企業(yè)不同意，銀行就不支持(放貸)。

　　馬蔚華：銀行也是商業(yè)機(jī)構(gòu)，不少銀行對給中小企業(yè)的貸款，也采用了對大企業(yè)同樣的'審貸的辦法，那當(dāng)然不行(中小企業(yè)根本達(dá)不到大企業(yè)的要求)。當(dāng)然，現(xiàn)在也出現(xiàn)了一些可喜的轉(zhuǎn)變。監(jiān)管當(dāng)局采取了不少措施，銀行也對中小企業(yè)很重視，不少銀行對中小企業(yè)的貸款增速高于全行業(yè)貸的平均增速。

　　董文標(biāo)：民生銀行從2008年開始，針對小微企業(yè)發(fā)放貸款，這3年多累計(jì)貸出6000億元，46萬戶，戶均貸款150萬元。從民生銀行向小微企業(yè)貸款的情況看，不良率很低，只有千分之一左右。其實(shí)際情況跟大家想的不一樣，越小的(企業(yè))越講誠信。

　　困難原因

　　融資需求與供給錯(cuò)位

　　問：中小企業(yè)為什么會出現(xiàn)這種融資困局?

　　周德文：這主要是兩方面的原因，一方面是我們金融系統(tǒng)設(shè)計(jì)的思想就是抓大放小。在改革開放這幾十年來，我們一些大銀行的資產(chǎn)總量、貸款總額都相當(dāng)大，在世界上已經(jīng)名列前茅了。但是那種大銀行、大客戶的盈利和信貸模式，導(dǎo)致他們不愿意給中小企業(yè)，尤其是小微型企業(yè)，或者一些有創(chuàng)新意識的小企業(yè)貸款。所以即使在資金總量不緊張的情況下，小微企業(yè)也非常難貸到款，即使能貸款，但是成本也非常高。另一方面，改革開放30多年來，民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，造就了大量中小企業(yè)。尤其是小微型企業(yè)數(shù)量龐大，他們需要貸款的愿望就非常強(qiáng)烈。

　　因此，總的來看，一邊是供給渠道本來就不足，一邊是需求又發(fā)展非常快，于是兩方面就形成了一個(gè)矛盾的交織點(diǎn)。而如何解決小微型企業(yè)貸款難的問題，就成了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)非常關(guān)鍵的問題。如果這個(gè)問題解決不好，經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期的、持續(xù)的動力就沒有。因?yàn)榇罅看笾行推髽I(yè)也從中小企業(yè)發(fā)展而來，如果沒有很好的發(fā)展土壤和環(huán)境，就很難成長為大中型企業(yè)。

　　馬蔚華：從銀行的角度看，主要是信息不對稱。銀行要放貸，要審查貸款是否有擔(dān)保、是否有抵押，但很多小微企業(yè)沒有。同時(shí)，小微企業(yè)對錢的需要很緊急，當(dāng)他需要錢時(shí)，往往是今天就要，而且(貸款)非常零散。這些特點(diǎn)決定了(給中小企業(yè)放貸)風(fēng)險(xiǎn)大，(中小企業(yè))融資成本就高。

　　解決辦法

　　商會擔(dān)保給企業(yè)群放貸

　　問：面對這種情況，政府、銀行和企業(yè)應(yīng)該怎么做呢?

　　馬蔚華：其實(shí)，銀行也愿意支持中小企業(yè)。尤其是現(xiàn)在，銀行資金較為緊張，對于上市銀行來說，如何用同樣的資本，拿回更多的回報(bào)，選擇中小企業(yè)貸款更符合商業(yè)精神。比如說，前些年，給大企業(yè)貸款，利率就下浮，而且下浮10%都還不要。同樣的條件，給中小企業(yè)貸款，利率可以上浮，匯豐、花旗和富國銀行都比較有經(jīng)驗(yàn)。

　　但是在具體的操作上，給中小企業(yè)的貸款不能像給大企業(yè)貸款那樣操作。招行在蘇州搞了一個(gè)小企業(yè)信貸中心，給小微企業(yè)貸款，在審批方面不一個(gè)個(gè)審批，而是按風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律，按標(biāo)準(zhǔn)和條件打分，然后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，進(jìn)行批量審批，這樣就風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　從整個(gè)融資環(huán)境來看，中小企業(yè)的融資不能完全依賴銀行。中國銀行業(yè)融資比例占全社會中小企業(yè)融資比例太高，達(dá)七成以上，而美國的比例不到三成。銀行融資太單一，中小企業(yè)融資要開辟多種渠道。

　　周德文：全國有些商會在搞試點(diǎn)，以商會擔(dān)保的方式，為中小企業(yè)融資。銀行給商會一些授信額度，商會經(jīng)過篩選拿出一批我們覺得符合貸款條件的企業(yè)，銀行再給他們貸款，這樣銀行心里就會感覺比較踏實(shí)。

　　因?yàn)殂y行對一個(gè)小企業(yè)的情況不熟悉，說不準(zhǔn)這個(gè)企業(yè)第二天就跑了。而商會則對組織內(nèi)的企業(yè)比較熟悉，比如在溫州的一家服裝廠，今天有多少人開工，貨物又拉了幾車出去了，商會里面的人都知道。因此，可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈來設(shè)計(jì)中小企業(yè)貸款。

　　董文標(biāo)：銀行支持幫助中小企業(yè)發(fā)展，但政府也要給銀行一些政策支持。比如銀行給中小企業(yè)貸款在500萬元以下，希望稅務(wù)部門考慮減低營業(yè)稅稅率。

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