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有關(guān)典當(dāng)融資的策略
典當(dāng)迄今已有1700多年的歷史。在中國近代銀行業(yè)誕生之前，典當(dāng)是民間主要的融資渠道，在調(diào)劑余缺、促進(jìn)流通、穩(wěn)定社會(huì)等方面占據(jù)相當(dāng)重要的地位。
典當(dāng)作為人類最早產(chǎn)生的金融擔(dān)保形式，作為專門從事貨幣借貸的機(jī)構(gòu)，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，一千多年來以其特有融資功能服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)，其社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位不斷隨歷史條件變化而變化。作為一種特殊的融資方式在金融業(yè)與商業(yè)中的一種邊緣業(yè)種和業(yè)態(tài)。不同的歷史時(shí)期，在一個(gè)國家、一定的
社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之下的經(jīng)濟(jì)地位和所產(chǎn)生的社會(huì)影響力都不同。
隨著市場經(jīng)濟(jì)不斷完善和發(fā)展，典當(dāng)不斷滿足我國老百姓(41.970, -0.50, -1.18%)和中小企業(yè)對資金的不同需求，較好地彌補(bǔ)了銀行、小貸公司等其它融資機(jī)構(gòu)的不足，已成為我國以金融業(yè)為主體的整個(gè)社會(huì)融資體系的有益補(bǔ)充。
典當(dāng)服務(wù)操作的基本知識
一、交當(dāng)：當(dāng)戶(客戶)執(zhí)合法有效證件及當(dāng)物所有權(quán)證明將當(dāng)物交付給典當(dāng)行營業(yè)員的行為。
二、驗(yàn)當(dāng)：由典當(dāng)行營業(yè)員查驗(yàn)當(dāng)戶及當(dāng)物有關(guān)情況的行為。
三、估當(dāng)：典當(dāng)行營業(yè)員根據(jù)商品市場行情，對當(dāng)物現(xiàn)行價(jià)格進(jìn)行評估價(jià)格。
四、折當(dāng)：典當(dāng)行營業(yè)員根據(jù)評估結(jié)果和當(dāng)戶協(xié)商，按一定比例折扣確定典當(dāng)金額的行為。
五、寫當(dāng)：填寫當(dāng)票的簡稱，舊時(shí)行業(yè)術(shù)語稱“寫票”，即根據(jù)與當(dāng)戶協(xié)商確定當(dāng)金數(shù)額以及明確當(dāng)期、費(fèi)率等事項(xiàng)后，由營業(yè)員填寫當(dāng)票，簽訂借貸契約的行為。
六、管當(dāng)：又叫“存當(dāng)”，典當(dāng)行營業(yè)員憑當(dāng)票保管聯(lián)收妥當(dāng)物，當(dāng)面簽封，將當(dāng)物存放到庫房進(jìn)行保管的行為。
七、當(dāng)出：舊時(shí)典當(dāng)行業(yè)術(shù)語，即發(fā)放當(dāng)金，指典當(dāng)行營業(yè)員根據(jù)當(dāng)票實(shí)付金額向當(dāng)戶支付當(dāng)金的行為。又稱“放當(dāng)”。
八、續(xù)當(dāng)：指典當(dāng)期限屆滿時(shí)，當(dāng)戶不能償還本金，經(jīng)雙方同意仍以原當(dāng)物繼續(xù)典當(dāng)，續(xù)簽當(dāng)票或合同的行為。俗稱“展期”，續(xù)當(dāng)標(biāo)志著典當(dāng)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的延續(xù)。
九、贖當(dāng)：當(dāng)戶按期償還當(dāng)金本息，贖取當(dāng)物的行為。
十、絕當(dāng)：俗稱“死當(dāng)”，典當(dāng)期限屆滿5 日后，當(dāng)戶既不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)男袨椤?/p>
典當(dāng)融資借款的方式
典當(dāng)流程
① 客戶(當(dāng)戶)出具有效證件交付當(dāng)物;
�、诘洚�(dāng)行受理當(dāng)物進(jìn)行鑒定;
③典當(dāng)雙方約定評估價(jià)格、當(dāng)金數(shù)額、典當(dāng)期限并確認(rèn)法定息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);④典當(dāng)雙方共同清點(diǎn)封存當(dāng)物由，典當(dāng)行保管;
⑤典當(dāng)行向當(dāng)戶出具當(dāng)票，發(fā)放當(dāng)金。在這一流程中，當(dāng)戶需要明確的兩項(xiàng)重要
典當(dāng)交易規(guī)則是：
(1) 事項(xiàng)約定規(guī)則
主要表現(xiàn)在當(dāng)物估價(jià)高低、當(dāng)金數(shù)額大小、當(dāng)期長短和息費(fèi)多少方面。對于其中的任何一個(gè)方面，當(dāng)戶(借款方)都有權(quán)依法并合理地提出自己的意見，而不是典當(dāng)行一方說了算。
如對于當(dāng)物的估價(jià)，典當(dāng)行通常按其再次流通可銷售的價(jià)格進(jìn)行評估，估價(jià)時(shí)考慮物品的新舊程度和市場行情等。
(2) 費(fèi)用預(yù)扣規(guī)則
依商務(wù)部《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，我國當(dāng)戶獲得當(dāng)金應(yīng)當(dāng)支付的資金成本包括典當(dāng)利息和典當(dāng)綜合費(fèi)用。典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。該辦法第三十七條第二款規(guī)定：
“典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣”。但第三條規(guī)定當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)“交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金”。即
實(shí)際上是典當(dāng)綜合費(fèi)用可以預(yù)扣。另在商務(wù)部批準(zhǔn)實(shí)行的全國統(tǒng)一當(dāng)票的《典當(dāng)須知》中載明：“綜合費(fèi)用包括服務(wù)、保管等費(fèi)用，典當(dāng)時(shí)可以預(yù)扣。”
典當(dāng)手續(xù)
對于當(dāng)戶來說，由于當(dāng)物不同即典當(dāng)品種不同，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)向典當(dāng)行辦理的各種手續(xù)也不同。
(1) 普通動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)。普通動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)指貴金屬首飾、珠寶鉆石、家用電器等民用生活物品典當(dāng)。典當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)交驗(yàn)本人居民身份證，某些當(dāng)物還需附帶購物發(fā)票等。
(2) 汽車質(zhì)押典當(dāng)。典當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)交驗(yàn)車主身份證、發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記本、車輛購買附加費(fèi)憑證、車輛有效期內(nèi)保單、養(yǎng)路費(fèi)、交稅憑證、車輛交稅證等;如果是進(jìn)口車輛，應(yīng)當(dāng)提供車輛商檢單、海關(guān)關(guān)稅單、進(jìn)口汽車準(zhǔn)運(yùn)證等。最后還應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理部門辦理機(jī)動(dòng)車質(zhì)押登記手續(xù)。
(3) 房地產(chǎn)抵押。抵押時(shí)，客戶應(yīng)當(dāng)交驗(yàn)身份證、戶口簿、房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、購房合同、購房發(fā)票、契稅完稅憑證等。
還應(yīng)當(dāng)?shù)接嘘P(guān)部門先行辦理抵押登記手續(xù)，然后再辦理抵押貸款手續(xù)。
典當(dāng)融資的優(yōu)點(diǎn)
當(dāng)人們急需用錢之時(shí)又去何處籌集資金呢? 這是現(xiàn)實(shí)中許多人無法回避的問題。
(1)銀行門檻相對較高，典當(dāng)行門檻較低且靈活做生意的常會(huì)遇到這種情況：在經(jīng)營中一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈，苦于融資無門，失去了投資的好時(shí)機(jī)，甚至導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。急需資金怎么辦? 恐怕很多人第一時(shí)間會(huì)想到銀行。可再仔細(xì)一想，對個(gè)人、個(gè)體工商戶來說，銀行的門檻較高放款速度較慢，雖然近些年銀行不斷推出新的融資產(chǎn)品，包括信貸產(chǎn)品，但也是需要客戶有一定的資質(zhì)和條件的。事實(shí)上，融資難是一個(gè)常說常新的話題。融資手續(xù)繁雜，融資渠道不暢，成為制約社會(huì)發(fā)展的瓶頸，
貸款難的原因主要是：個(gè)體經(jīng)營效益相對低下，資信普遍不高，以個(gè)人及個(gè)體工商戶擔(dān)保難、抵押難。銀行對外發(fā)放貸款，對借款人的貸款用途通常都實(shí)行比較嚴(yán)格的限制，不允許對方擅自改變用途，挪作他用。要辦理一筆財(cái)產(chǎn)抵押，需辦理財(cái)產(chǎn)評估、查征信、看流水、登記、保險(xiǎn)、公證等復(fù)雜的手續(xù)，涉及許多職能部門，并要提供多種相關(guān)資料，對于習(xí)慣進(jìn)行靈活的個(gè)人而言，這無疑會(huì)帶來很大的不便。
到銀行貸款的最大好處是成本利息便宜，因?yàn)殂y行的貸款利率相對較低，自然人和個(gè)體工商戶均可承受。然而，天下沒有免費(fèi)的午餐，銀行的大門并非對誰都敞開，而且辦理貸款的手續(xù)復(fù)雜，時(shí)間較長。
同時(shí)，由于個(gè)人及個(gè)體工商戶具有金額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行對個(gè)人及個(gè)體工商戶的交易成本和管理成本都相對較高，故在商業(yè)銀行尚未將贏利最大化作為主要經(jīng)營目標(biāo)的前提下，這就影響了銀行的貸款積極性。銀行對外發(fā)放貸款，無論是信用貸款還是擔(dān)保貸款，都要堅(jiān)持“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，執(zhí)行嚴(yán)格的貸款操作程序，特別是防止以擔(dān)保代替審查。銀行認(rèn)人又認(rèn)物;而典當(dāng)行以物定貸，存物就能借錢，典當(dāng)行認(rèn)物不認(rèn)人。
(2)親友人情債重身處現(xiàn)代社會(huì)，由于人們的社會(huì)關(guān)系普遍十分廣泛，因此許多人急用錢時(shí)，往往首先想到的是親朋好友，希望親友能夠在關(guān)鍵時(shí)刻伸出援手。然而，大量事實(shí)表明，向親友借錢有時(shí)也會(huì)導(dǎo)致自身處境非常尷尬：磨破嘴，跑斷腿，看臉色，聽閑話，結(jié)果卻收效甚微，甚至還從此背上了沉重的人情債，難以還清。
(3)民間借貸問題多
當(dāng)前民間借貸一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是利率偏高，大部份成為不折不扣的高利息貸款。民間高利息貸款或隱形高利息貸款的出現(xiàn)反映了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中廣大生產(chǎn)者和經(jīng)營者融通資金的迫切需要，但它同時(shí)又較嚴(yán)重地干擾了國家的正常金融秩序，因而產(chǎn)生了不可忽視的消極影響。
民間借貸不僅利率高，而且亦重人情。因?yàn)樗撬饺酥g的一種直接信用，往往必須對債務(wù)人知根知底，或是親朋好友，或是同事知音，否則決不敢冒風(fēng)險(xiǎn)放款。另一方面，借貸利率往往除了考慮淡旺季節(jié)、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低等因素考慮之外，
還特別受債權(quán)人和債務(wù)人雙方之間的親疏遠(yuǎn)近關(guān)系的影響。即親近者則貸之或可能降利，而疏遠(yuǎn)者則拒貸或加利，致使民間借貸總是在一定范圍的社會(huì)群體中進(jìn)行，債務(wù)人往往既付出高息又欠下人情，而人情之債則是天底下最難償還之債。因此，當(dāng)時(shí)下工作越來越忙、人情越來越淡的時(shí)候，臉皮薄的現(xiàn)代都市人更不愿意向別人借錢。畢竟被別人拒絕是件很難堪的事情。于是，一些人寧可去典當(dāng)行。
民間借貸是以人情關(guān)系為基礎(chǔ)的融資方式，人情在融資過程中占有很大比重，故圍繞人際關(guān)系的交往傳遞，往往容易發(fā)生各種糾紛，
引出一幕幕人間悲喜�。河薪桢X不還的，有偽造字據(jù)的，有故設(shè)騙局的，等等。
所以，與銀行貸款和民間借貸相比典當(dāng)相對有求必應(yīng)，典當(dāng)最明顯的比較優(yōu)勢在于：既能夠以物換錢，又能夠不欠人情。因此，典當(dāng)是一些人急需用錢之時(shí)的首選。缺錢花找典當(dāng)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣的流通手段職能得到了最充分的彰顯和發(fā)揮。投資需要錢，消費(fèi)也需要錢，投資加消費(fèi)更需要錢。老百姓只有備好錢袋子，才能裝滿米袋子、菜籃子，才能上學(xué)、看病、買房子;企業(yè)也只有積累一定的資金，才能搞好生產(chǎn)和經(jīng)營，才能融人市場而不被淘汰。一句話，這年頭誰缺錢花都寸步難行。
那么，無論是個(gè)人還是企業(yè)，一旦資金不足找誰去借呢? 是找銀行還是典當(dāng)行，亦或是利用其他融資渠道達(dá)到目的呢?
典當(dāng)融資借款的策略
如何選擇典當(dāng)機(jī)構(gòu)
(1)熟悉分布
目前我國共有8 千多家典當(dāng)行，然而，典當(dāng)行的分布并不平衡，故作為典當(dāng)融資者尚需盡量熟悉其狀況。典當(dāng)融資者要想隨時(shí)享受典當(dāng)服務(wù)，必須認(rèn)準(zhǔn)門戶。一般來說，大家可以通過報(bào)刊、網(wǎng)站發(fā)布的典當(dāng)廣告或新聞報(bào)道獲得本地或外地的典當(dāng)行地址，這樣便能夠?qū)Σ煌牡洚?dāng)行進(jìn)行比較，作出正確的選擇。
(2)核實(shí)資質(zhì)
從事典當(dāng)交易必須與合法典當(dāng)行進(jìn)行，合法典當(dāng)行是由各級政府依法批準(zhǔn)設(shè)立的。因此，典當(dāng)融資者應(yīng)當(dāng)注意核實(shí)擬與其進(jìn)行交易的典當(dāng)行的法定資質(zhì)，具體而言就是核實(shí)典當(dāng)行的“三證”：國家商務(wù)部頒發(fā)的“典當(dāng)經(jīng)營許可證”、地方公安機(jī)關(guān)頒發(fā)的“特種行業(yè)許可證”和地方工商行政管理機(jī)關(guān)頒發(fā)的“企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照”，“三證”缺一不可，否則便有非法典當(dāng)行的嫌疑。
近年來國內(nèi)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r顯示，一些非典當(dāng)機(jī)構(gòu)如寄賣行、二手商品交易公司等，經(jīng)常打著典當(dāng)行的旗號從事非法典當(dāng)業(yè)務(wù)，它們假承諾、高收費(fèi)，甚至欺詐客戶，釀出許多社會(huì)糾紛，嚴(yán)重干擾了一些地區(qū)的正常的典當(dāng)交易秩序，妨礙了典當(dāng)業(yè)的健康發(fā)展，這些無疑是每個(gè)典當(dāng)融資者都應(yīng)當(dāng)時(shí)刻予以警惕的。
(3)選擇信譽(yù)好的典當(dāng)企業(yè)
從事典當(dāng)交易必須考慮典當(dāng)行的企業(yè)信譽(yù)，要與那些信譽(yù)度好、知名度高的典當(dāng)行打交道。因?yàn)榈洚?dāng)是以物換錢，當(dāng)戶要把當(dāng)物的占有權(quán)轉(zhuǎn)移至典當(dāng)行才能獲得當(dāng)金，故選擇講誠信的典當(dāng)行，更有利于當(dāng)物的妥善保管，且即使當(dāng)物出現(xiàn)毀損，也更有利于向典當(dāng)行索賠。另一方面，講誠信的典當(dāng)行往往能夠自覺做到與當(dāng)戶公平交易，不欺不詐，在典當(dāng)實(shí)踐中遵守平等、自愿、誠信、互利的原則，遵守典當(dāng)從業(yè)人員的職業(yè)道德。這些都是從事任何一筆正常的典當(dāng)交易所不可缺少的，故典當(dāng)融資者應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)記。
(4)了解自身業(yè)務(wù)性質(zhì)
典當(dāng)行有規(guī)模大小、資質(zhì)高低之分，對此，每個(gè)典當(dāng)融資者都必須盡可能地知曉，從而了解擬與其進(jìn)行交易的典當(dāng)行的法定經(jīng)營范圍。商務(wù)部《典當(dāng)管理辦法》明確規(guī)定：從事動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的，典當(dāng)行注冊資本最低限額為300萬元;從事房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為500 萬元;從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為1000 萬元。這表明，有些典當(dāng)行只能做一般的動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，而不能做房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)，故典當(dāng)融資者要防止進(jìn)錯(cuò)門，與那些不具備相應(yīng)業(yè)務(wù)能力的典當(dāng)行往來。與此同時(shí)，即使是典當(dāng)行有權(quán)經(jīng)營某些典當(dāng)或抵押業(yè)務(wù)，典當(dāng)融資者也還要看其是否精通這些業(yè)務(wù)。如：有些典當(dāng)行只會(huì)經(jīng)營房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，而根本不擅長任何動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)另有些典當(dāng)行只會(huì)經(jīng)營汽車等動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，
而通常不擅長貴金屬首飾、珠寶鉆石、名表等不動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)。這就要求典當(dāng)融資者必須找專業(yè)對門的典當(dāng)行從事典當(dāng)交易，特別是動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)交易，否則難以保證典當(dāng)交易的質(zhì)量。選擇好典當(dāng)融資的品種利用典當(dāng)方式融資，無論是大眾融資還是個(gè)體工商戶融資，還應(yīng)當(dāng)有針對性地選擇最適合自己的融資品種，從而才能達(dá)到物盡其用、事半功倍的目的。
1.大眾融資的選擇
(1) 貴金屬首飾典當(dāng)適應(yīng)性強(qiáng)。在全國8千多家典當(dāng)行中，60%以上的典當(dāng)行能夠受理和勝任貴金屬首飾典當(dāng)，因此，普通公眾持有貴金屬首飾典當(dāng)融資一般能夠達(dá)到目的。
(2) 珠寶鉆石典當(dāng)適應(yīng)性差。目前我國公眾的珠寶鉆石持有量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貴金屬首飾的持有量，這就從一個(gè)方面決定了國內(nèi)絕大多數(shù)典當(dāng)行缺乏從事珠寶鉆石典當(dāng)業(yè)務(wù)的能力和經(jīng)驗(yàn)，故普通公眾的這類典當(dāng)交易往往不被典當(dāng)行受理。
(3) 汽車典當(dāng)性價(jià)比強(qiáng)。因?yàn)槠噧r(jià)值高，典當(dāng)融資存在優(yōu)勢。隨著轎車普及，致使汽車典當(dāng)特別是其中的轎車典當(dāng)品種有較強(qiáng)的性價(jià)比，故其典當(dāng)?shù)拈L期優(yōu)勢不會(huì)發(fā)生動(dòng)搖，也可以是典當(dāng)領(lǐng)域內(nèi)的支柱性品種。
(4) 名表典當(dāng)?shù)赜蛐暂^強(qiáng)。名表典當(dāng)在我國大陸具有較強(qiáng)的地域性，即沿海發(fā)達(dá)地區(qū)如上海、廣州、深圳等地名表典當(dāng)業(yè)務(wù)比較活躍，典當(dāng)行能夠受理和勝任這類典當(dāng)業(yè)務(wù)，而內(nèi)地邊遠(yuǎn)地區(qū)如西北、東北等地名表典當(dāng)業(yè)務(wù)則比較滯后甚至是空白，故普通公眾很難利用名表典當(dāng)融資。
2.自然人或個(gè)體工商戶融資的選擇
(1) 房地產(chǎn)抵押日益升溫。我國利用房地產(chǎn)抵押方式向典當(dāng)行融資的風(fēng)潮十分流行，其中無論是商鋪還是住宅，都有很大的市場容量，國內(nèi)凡是具備法定資質(zhì)的典當(dāng)行也都最看好各地的房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。因此，廣大的老百姓與典當(dāng)行從事房地產(chǎn)抵押交易堪稱是典當(dāng)行的高端業(yè)務(wù)，極受歡迎，亦是其具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟(jì)利益增長點(diǎn)，
(2) 庫存物資典當(dāng)逐漸擴(kuò)大。利用閑置商品進(jìn)行典當(dāng)歷來是一些個(gè)體工商戶的慣常做法。然而，近年來這類典當(dāng)?shù)氖袌鲆?guī)模更加擴(kuò)大。如：一些用批量的服裝鞋帽典當(dāng);一些用冰箱、電典當(dāng);還有一些用鋼材、名酒、魚缸、滅火器等典當(dāng)�？傊磺袝簳r(shí)不用的物資都被嘗試去典當(dāng)融資了。這使庫存物資典當(dāng)?shù)姆秶粩嘧儗挘瑹o論是自然人還是個(gè)體工商戶，物資典當(dāng)已被廣泛利用。
(3) 生產(chǎn)資料典當(dāng)依然存在。盡管目前利用生產(chǎn)資料典當(dāng)?shù)臓顩r逐漸減少，然而并未消失。如：一些企業(yè)用原煤、焦炭典當(dāng);一些企業(yè)用大豆、蠶繭典當(dāng);還有一些企業(yè)用棉花、生絲、瓷土等典當(dāng)。這些生產(chǎn)資料相繼發(fā)揮了融資的功能，為這些企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營增磚添瓦。
典當(dāng)融資借款中的談判協(xié)商
利用典當(dāng)方式融資，應(yīng)當(dāng)掌握以下一些操作要領(lǐng)，這同樣是進(jìn)行典當(dāng)交易的重要環(huán)節(jié)：
(1) 動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)。當(dāng)物的估價(jià)金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由典當(dāng)雙方協(xié)商確定。即當(dāng)戶用于典當(dāng)?shù)奈锲饭纼r(jià)多少、估價(jià)之后經(jīng)打折當(dāng)戶能獲得多少當(dāng)金，均由當(dāng)戶與典當(dāng)行自主協(xié)商確定，任何一方都不能將自己的意志強(qiáng)加給另一方。
如：典當(dāng)行不得采用暴力、威脅手段強(qiáng)迫他人典當(dāng)，或者以其他不正當(dāng)手段侵犯當(dāng)戶的合法權(quán)益;同樣，當(dāng)戶也不得強(qiáng)迫典當(dāng)行收當(dāng)或者發(fā)放未經(jīng)典當(dāng)雙方協(xié)商同意的當(dāng)金。
(2) 房地產(chǎn)抵押。房地產(chǎn)的估價(jià)金額及貸款數(shù)額也應(yīng)當(dāng)由客戶與典當(dāng)行雙方協(xié)商確定。
然而雙方不能達(dá)成一致的，雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價(jià)格評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，估價(jià)金額可以作為確定貸款數(shù)額的參考。即房地產(chǎn)抵押時(shí)，抵押標(biāo)的由作為第三方的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)格評估，典當(dāng)行再根據(jù)抵押標(biāo)的的評估價(jià)格確定其貸款抵押率，向客戶發(fā)放一定數(shù)額的貸款。
典當(dāng)必須注意的事項(xiàng)
利用典當(dāng)方式融資，應(yīng)當(dāng)注意以下一些常見問題：
1.當(dāng)金多少問題
許多當(dāng)戶認(rèn)為，典當(dāng)時(shí)獲得的當(dāng)金宜多不宜少，這實(shí)際上是認(rèn)識上的一個(gè)誤區(qū)。從典當(dāng)行來說，受理典當(dāng)不是買進(jìn)當(dāng)物而是借貸活動(dòng)，因而既不能按照當(dāng)物的原始價(jià)格、也不能按照當(dāng)物的評估價(jià)格發(fā)放當(dāng)金，典當(dāng)行只能按照一定的折當(dāng)率或抵押率向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，如值十當(dāng)五、值十當(dāng)七等，即當(dāng)物估價(jià)1 萬元，發(fā)放當(dāng)金5000 元或7000 元。故此，當(dāng)戶典當(dāng)時(shí)的心理價(jià)位不應(yīng)當(dāng)太高，而只能保持一個(gè)
合理的期望值。
從當(dāng)戶來說，申請典當(dāng)不是賣出貨物而是借貸活動(dòng)，因而沒有必要刻意追求高額當(dāng)金，即當(dāng)金并非越多越好，因?yàn)楫?dāng)金數(shù)額越高，當(dāng)戶支付的利息和綜合費(fèi)用也越高。故此，當(dāng)金數(shù)額的多少完全應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)戶典當(dāng)?shù)哪康膩頉Q定，用途不同，可多可少。
2.當(dāng)物安全問題
許多當(dāng)戶認(rèn)為，典當(dāng)時(shí)交付的當(dāng)物由典當(dāng)行負(fù)責(zé)保管很安全，這實(shí)際上是認(rèn)識上的另一個(gè)誤區(qū)。
事實(shí)上，當(dāng)物在典當(dāng)行保管并非絕對安全。
通常由以下幾種情況造成：
(1) 典當(dāng)行保管不善。即典當(dāng)行未盡到妥善保管之義務(wù)，從而造成當(dāng)物毀損。如典當(dāng)行的保管設(shè)施不到位、保管技術(shù)不過硬、保管經(jīng)驗(yàn)不豐富等。
(2) 典當(dāng)行使用當(dāng)物。即典當(dāng)行違反法律規(guī)定和典當(dāng)交易規(guī)則，在典當(dāng)期間擅自使用當(dāng)物，從而造成當(dāng)物毀損。如：典當(dāng)行駕駛當(dāng)戶典當(dāng)?shù)钠?觀看當(dāng)戶典當(dāng)?shù)碾娨暀C(jī);佩戴當(dāng)戶典當(dāng)?shù)馁F金屬首飾，等等。
(3) 典當(dāng)行故意犯罪。即典當(dāng)行侵害當(dāng)戶的合法權(quán)益，從而非法占有當(dāng)物或造成其失竊。
如：典當(dāng)行將當(dāng)戶典當(dāng)?shù)漠?dāng)物掉包更換后據(jù)為已有;典當(dāng)行內(nèi)外勾結(jié)故意將當(dāng)戶典當(dāng)?shù)漠?dāng)物任人偷竊，等等。因此，利用典當(dāng)融資時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)具有當(dāng)物毀損、失竊的風(fēng)險(xiǎn)意識，并在當(dāng)物風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，依法行使自己的索賠權(quán)。
3.交易成本問題
許多當(dāng)戶對利用典當(dāng)融資的交易成本包括息費(fèi)承擔(dān)問題認(rèn)識不足，這也是需要提醒大家格外關(guān)注的一個(gè)重要問題。除此之外，有時(shí)客戶還要承擔(dān)房地產(chǎn)評估費(fèi)、抵押合同的公證費(fèi)和登記費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等相應(yīng)費(fèi)用。
典當(dāng)作為一種特殊融資渠道發(fā)揮著不小的作用，典當(dāng)讓許多民營中小企業(yè)通過典當(dāng)資產(chǎn)，既獲得典當(dāng)貸款，解決了燃眉之急，又盤活了存量資金，維持了再生產(chǎn)，加速了商品流通;方便、快捷、靈活的典當(dāng)貸款成了普通百姓的雪中炭”、“夜行燈”。去典當(dāng)行融資具備一些優(yōu)勢但也有其劣勢的，老百姓也應(yīng)當(dāng)考慮自己的交易成本和承受能力，每個(gè)人典當(dāng)都要權(quán)衡利弊，畢竟，天下沒有免費(fèi)的午餐。
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