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什么是保險(xiǎn)合同的訂立與效力
保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險(xiǎn)合同的訂立與效力的知識(shí)，歡迎閱讀。
一、保險(xiǎn)合同的訂立
保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。
與訂立其他合同一樣，保險(xiǎn)合同的訂立也要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)步驟。
要約又稱“訂約提議”，是指一方當(dāng)事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示。提出要約的一方為要約人，接受要約的一方為受約人。就保險(xiǎn)合同的訂立而言，要約即為提出保險(xiǎn)要求。由于保險(xiǎn)合同通常采用格式合同，所以，保險(xiǎn)合同的訂立通常是由投保人提出要約，即投保人填寫投保單，向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求。
承諾又稱“接受提議”，是指當(dāng)事人一方表示接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內(nèi)容的意思表示。要約一經(jīng)承諾，合同即告成立。在保險(xiǎn)合同訂立過程中，保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的投保申請(qǐng)作出同意訂立保險(xiǎn)合同的意思表示就是承諾，即同意承保。
在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，如前所述，通常是由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，投保人為要約人，保險(xiǎn)人為受約人。其原因是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同通常是格式合同，或者說投保人是在填寫投單時(shí)已經(jīng)知道了保險(xiǎn)人所厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率或在投保單上保險(xiǎn)人已經(jīng)事先印有保險(xiǎn)費(fèi)率的條件下而提出投保要求的。
但是，在一些投保單上沒有列明保險(xiǎn)費(fèi)率，或者在保險(xiǎn)人允許的`情況下，投保人對(duì)保險(xiǎn)人擬定的保險(xiǎn)費(fèi)率或條款提出修改意見時(shí)，投保人需要與保險(xiǎn)人再議定;或者保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保申請(qǐng)需增加新的附加條件時(shí)，保險(xiǎn)人與投保人也需要反復(fù)磋商。在這個(gè)磋商過程中，與訂立一般合同一樣，保險(xiǎn)要約人與受約人的法律地位可能出現(xiàn)反復(fù)交換的情況。當(dāng)保險(xiǎn)人作為受約人對(duì)投保人的投保申請(qǐng)?zhí)岢鰲l件時(shí)，保險(xiǎn)人就從受約人的地位轉(zhuǎn)換成了要約人的地位，而投保人也從當(dāng)初要約人的地位轉(zhuǎn)換成了受約人的地位。但是，就保險(xiǎn)合同的訂立而言，雙方達(dá)成一致后，最終簽發(fā)保單的只能是保險(xiǎn)人，所以，保險(xiǎn)合同的最終承諾人只能是保險(xiǎn)人。
二、保險(xiǎn)合同的形式
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。”這說明保險(xiǎn)合同的成立并非必須采取特定形式，只要投保人提出的保險(xiǎn)要求經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同即告成立。但是，由于保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容繁雜，無法用口頭簡(jiǎn)潔表達(dá)，加之有些保險(xiǎn)合同期限較長，日后恐有因“空口無憑”引起保險(xiǎn)雙方分歧與爭(zhēng)議，所以，在長期的保險(xiǎn)實(shí)踐中，形成了保險(xiǎn)合同一般采取書面形式的要求。
1.保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。一般由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)簽發(fā)，并將正本交由投保人收?qǐng)?zhí)，表明保險(xiǎn)人已接受投保人的投保申請(qǐng)。保險(xiǎn)單簽發(fā)后，即為保險(xiǎn)合同最主要的組成部分，是保險(xiǎn)合同存在的重要憑證，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的最重要的憑證和依據(jù)。
保險(xiǎn)單的內(nèi)容要完整具體，文義要清楚準(zhǔn)確，一般應(yīng)詳細(xì)列明保險(xiǎn)人與投保人的權(quán)利、義務(wù)及各種證明雙方權(quán)利、義務(wù)的重要事項(xiàng)。根據(jù)各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)風(fēng)格各有特色。但是作為保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，保險(xiǎn)單都應(yīng)包含如下重要事項(xiàng)：聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外事項(xiàng)和條件事項(xiàng)。
保險(xiǎn)單在特定的條件下，有類似有價(jià)證券的作用，常被稱為“保險(xiǎn)證券”。如長期壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以以保單作質(zhì)押向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款。但應(yīng)注意，保單出質(zhì)后，投保人不得再轉(zhuǎn)讓或解除。另外，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保單進(jìn)行質(zhì)押。
2.暫保單。暫保單(又稱“臨時(shí)保單”)是保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前發(fā)出的臨時(shí)憑證，證明保險(xiǎn)人已經(jīng)接受投保人投保，是一個(gè)臨時(shí)保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的暫保單又稱暫保條;人身保險(xiǎn)的暫保單也稱暫保收據(jù)。但它們的'法律效力與正式保險(xiǎn)單完全相同，只是有效期較短，一般為30天，正式保險(xiǎn)單簽發(fā)后暫保單則自動(dòng)失效。暫保單簽發(fā)后，保險(xiǎn)人若確定不予承保，應(yīng)按約定終止暫保單的效力，解除臨時(shí)保險(xiǎn)合同。
暫保單的內(nèi)容非常簡(jiǎn)單，—般載明投保人與被保險(xiǎn)人的姓名、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、責(zé)任范圍等重要事項(xiàng)。需要注意的是簽發(fā)暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，暫保單也不是保險(xiǎn)合同必不可少的法律文件。
3.保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證又稱“小保單”，實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。憑證上不印保險(xiǎn)條款，只有有關(guān)項(xiàng)目，但其與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力。凡保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險(xiǎn)單的條款為準(zhǔn)，兩者有抵觸時(shí)以保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為準(zhǔn)。我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，大量使用了保險(xiǎn)憑證。
4.其他書面形式。除了以上印刷的書面形式外，保險(xiǎn)合同也可以采取其他書面協(xié)議形式，如保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳等形式�！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。”
在保險(xiǎn)合同其他書面形式中，保險(xiǎn)協(xié)議書是重要的書面形式。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的較為特殊或投保人的要求較為特殊，不能采用標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證時(shí)，可以采用保險(xiǎn)協(xié)議書的形式。保險(xiǎn)協(xié)議書是投保人與保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商后共同擬定的書面協(xié)議，當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)在協(xié)議書中載明，并由當(dāng)事人雙方蓋章或簽字。
三、保險(xiǎn)合同的構(gòu)成
保險(xiǎn)合同的書面形式是重要的保險(xiǎn)合同的組成部分，但不是保險(xiǎn)合同的全部。在訂立和履行保險(xiǎn)合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分，包括保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、投保單;投保人的說明、保證;關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的證明、圖表、鑒定報(bào)告(如人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的體檢報(bào)告);保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù);變更保險(xiǎn)合同的申請(qǐng);發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知、索賠申請(qǐng)、損失清單、損失鑒定等等。
投保單是保險(xiǎn)合同的重要法律文件之一。投保單又稱“要單”，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單一般由保險(xiǎn)人按照事先統(tǒng)一格式印制，通常為表格形式。投保單所列項(xiàng)目因險(xiǎn)種不同而有所區(qū)別，投保人應(yīng)按照表格所列項(xiàng)日逐一填寫并回答保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況和事實(shí)。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人接受并簽章，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。
批單又稱“背書”，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的`一種單證，也是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。批單實(shí)際上是對(duì)已簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增減內(nèi)容的批注，一般由保險(xiǎn)人出具。批單列明變更條款內(nèi)容事項(xiàng)，須由保險(xiǎn)人簽章，一般附貼在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上。批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類條款。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，均以批單為準(zhǔn);多次批改的，應(yīng)以最后批改的為準(zhǔn)。批單也是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。
四、保險(xiǎn)合同的成立與生效
(一)保險(xiǎn)合同的成立。保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議�！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。”在實(shí)務(wù)操作中，當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保人填具的.投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時(shí)，即意味著保險(xiǎn)合同的成立，但是，保險(xiǎn)合同的成立并不一定意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開始。
(二)保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)合同的生效是指依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。一般合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。但是，保險(xiǎn)合同往往是附條件、附期限生效的合同，只有當(dāng)事人的行為符合所附條件或達(dá)到所附期限時(shí)，保險(xiǎn)合同才生效。如保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，約定保險(xiǎn)費(fèi)交納后保險(xiǎn)合同才開始生效，那么，雖然保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，但要等到投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能生效。我國保險(xiǎn)實(shí)踐中普遍推行的“零時(shí)起保制”，就是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間是在合同成立的次日零時(shí)或約定的未來某一日的零時(shí)。
五、保險(xiǎn)合同的有效與無效
(一)保險(xiǎn)合同的有效
保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)。任何保險(xiǎn)合同要產(chǎn)生當(dāng)事人所預(yù)期的法律后果，使合同產(chǎn)生相應(yīng)的法律效力，必須符合有效條件。按照保險(xiǎn)合同訂立的一般原則，保險(xiǎn)合同的有效條件如下：
1.合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格。在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人都必須具備法律所規(guī)定的主體資格，否則會(huì)引起保險(xiǎn)合同全部無效或部分無效。
2.主體合意、雙方意思表示一致。所謂主體合意主要指簽訂保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方要合意(意思表示一致)，而且必須以雙方具有主體資格為基礎(chǔ)，并且這種合意是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的合意。任何一方對(duì)他方的限制和強(qiáng)迫命令，都可使合同無效。
3.客體合法。所謂客體合法是指投保人對(duì)于投保的標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益必須符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共利益要求，能夠在法律上有所主張，為法律所保護(hù)。否則，保險(xiǎn)合同無效。
3.合同內(nèi)容合法。所謂內(nèi)容合法是指保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得與法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定相抵觸，也不能濫用法律的授權(quán)性或任意性規(guī)定達(dá)到規(guī)避法律規(guī)范的`目的。
(二)保險(xiǎn)合同的無效
保險(xiǎn)合同的無效是保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不被國家保護(hù)。保險(xiǎn)合同無效須由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。
導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的主要原因有：
1.保險(xiǎn)合同主體資格不符合法律規(guī)定。如投保人沒有民事行為能力或?qū)ν侗?biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人未取得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證或超越經(jīng)營范圍經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。
2.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法。如投保人為非法據(jù)有的保險(xiǎn)標(biāo)的投保;未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同;以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額;保險(xiǎn)條款內(nèi)容違反國家法律及行政法規(guī)等。
3.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，即保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意志。如采取欺詐、脅迫等手段訂立的保險(xiǎn)合同、重大誤解的保險(xiǎn)合同、無效代理的保險(xiǎn)合同等。
4.保險(xiǎn)合同違反國家利益和社會(huì)公共利益。如為非法利益提供保障的保險(xiǎn)合同等。
保險(xiǎn)合同無效可以分為全部無效和部分無效。保險(xiǎn)合同的全部無效是指其約定的全部權(quán)利和義務(wù)自始不產(chǎn)生法律效力。如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，或違反國家利益和社會(huì)公益的保險(xiǎn)合同，或保險(xiǎn)標(biāo)的不合法的保險(xiǎn)合同等均屬于全部無效的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同部分無效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)中超額部分無效，保險(xiǎn)價(jià)值以內(nèi)部分仍然有效。
保險(xiǎn)合同的無效不同于保險(xiǎn)合同的失效。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后，即自始無效，是絕對(duì)無效;而保險(xiǎn)合同失效則是由于某種事由的發(fā)生，使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)中止，而非絕對(duì)無效，待條件具備時(shí)合同效力仍可恢復(fù)。
對(duì)于無效保險(xiǎn)合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。一般的無效保險(xiǎn)合同采取返還財(cái)產(chǎn)的方式，即保險(xiǎn)人將收取的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金退還給保險(xiǎn)人;對(duì)給當(dāng)事人造成損失的無效保險(xiǎn)合同采取賠償損失的方式，即按照過錯(cuò)原則由有過錯(cuò)的一方向另一方賠償，如果雙方均有過錯(cuò)，則相互賠償;對(duì)有違反國家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同采取追交財(cái)產(chǎn)的方式，即追交故意違反國家利益和社會(huì)公共利益的一方已經(jīng)通過保險(xiǎn)合同取得和約定取得的財(cái)產(chǎn)，收歸國庫。
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