銀行的存款壓力帶來的影響

　　在銀保合作過程中，“存款支持”是一個業(yè)內(nèi)潛規(guī)則，雖然不會寫入銀保合作協(xié)議中，但在銀行與保險公司的合作過程中雙方一直心照不宣。

　　銀行代理保險業(yè)務(wù)，由保險公司支付相應(yīng)手續(xù)費，這本是銀保合作協(xié)議的正當內(nèi)容。然而很多銀行迫于存款壓力，紛紛以“存款支持”作為附加條件。而保險公司苦于合作需求，只得充當儲戶角色。作為“投桃報李”的交換，銀行通常會承諾加大營銷力度，并就代理保費事項立下“軍令狀”，但最終并非所有銀行都能夠“履行承諾”。

　　銀行也有苦水要吐。“舉頭望明月，低頭拉存款。姑蘇城外寒山寺，夜半鐘聲拉存款。洛陽親友如相問，就說我在拉存款……”一位國內(nèi)大型股份制銀行支行行長談起存款壓力時，忍不住拿出手機向記者念起一條調(diào)侃短信，“月末和季度末壓力最大，更要命的是現(xiàn)在不光考核時點，還要考核日均，所以最歡迎的還是長期存款。銀行出此策略也是無奈之舉。對于合作比較好的保險公司，我們也會加大銀保合作力度，可以說相互幫助吧。”

　　由于沒有書面合作協(xié)議，雙方合作方式、評價標準毫不統(tǒng)一。有個別銀行以下發(fā)聯(lián)合營銷方案、簽署備忘錄的形式，對正在合作中的各保險公司明確提出存款需求，若無法滿足，將立即停止或減少合作。而各家保險公司制度風格相差甚遠，應(yīng)對方式也各不相 同。

　　據(jù)某保險公司關(guān)于存款支持的制度顯示，該公司為銀行提供一定數(shù)量的存款支持，銀行需在規(guī)定期間內(nèi)達到代理保費數(shù)額。甚至針對部分合作較好的銀行開通所謂的“VIP通道”，被打上“VIP通道”標簽的銀行若能代理足夠數(shù)額的保險業(yè)務(wù)，則可優(yōu)先獲得存款支持。“制定這樣的制度是為了能有一個統(tǒng)一標準，避免投入產(chǎn)出難以平衡。長期存款需求一般很難滿足。”該保險公司內(nèi)部人士說。

　　而另一家大型保險公司銀保業(yè)務(wù)部門則從來沒有過所謂的存款支持制度，該公司內(nèi)部人士毫不避諱地稱：“沒有制度，也沒有統(tǒng)一標準，由于總公司沒有支付手續(xù)費的權(quán)利，只簽署框架協(xié)議，所以都是放到各個分公司去簽署合作協(xié)議及規(guī)定手續(xù)費，同時銀行有存款需求也會和分公司去談，分公司收集之后會報給總公司銀保業(yè)務(wù)負責人，基本信息審核沒問題以后再交到資金部門做進一步審核。一般來說，公司對這種情況都屬于支持態(tài)度，無論時點存款還是長期協(xié)議存 款。”

　　銀行的存款壓力無形中給保險公司帶來了沖擊。

　　“很折騰，而且一個環(huán)節(jié)都不能錯。”一位股份制保險公司銀保業(yè)務(wù)經(jīng)理訴苦稱，“各地分公司將銀行的需求報給總公司統(tǒng)一處理，經(jīng)過一系列領(lǐng)導(dǎo)的評估審批后，由各分公司去銀行開戶，資金在月末以活期存款、協(xié)定存款、通知存款等形式存入該銀行，跨月后再轉(zhuǎn)出，銷戶。這其中的投資損失由各分公司承 擔。”

　　以國內(nèi)一家大型保險公司為例，2012年累計為20多家銀行提供了存款支持業(yè)務(wù)，以合作較多的幾家銀行為主，存款支持金額約500億，由此一年下來需承擔近2千萬左右的投資損失。

　　“一到月末，銀行存款需求就來了，每個季度末的時候需求更大。有的銀行實在需要存款，甚至愿意自己承擔所有投資損失。”一位大型保險公司內(nèi)部人員稱，“隨著日均存款考核的增加，原來的時點存款已經(jīng)無法滿足銀行需求，現(xiàn)在更多的銀行希望保險公司能夠提供長期協(xié)議存款。例如某行一個支行最近就提出希望保險公司提供5個億存5年，這樣的需求一旦多起來，對于保險資管資金而言，會帶來一定的利益損失。這部分投資損失會算到各分公司的營業(yè)成本中，或者可以理解為公關(guān)費用。”

　　在銀保合作中作為乙方的保險公司則多少有些無奈，上述保險公司內(nèi)部人士告訴記者：“保險資金有專門的部門負責管理，每次都要去溝通，并不是百分之百保證可以融資到位的。除了按協(xié)議支付代理業(yè)務(wù)手續(xù)費以外，各保險公司都照此方法與銀行搞好關(guān)系，我們也不得不參與其中。當然公司內(nèi)部也會有一個評估，對于業(yè)務(wù)合作不多的銀行，如果在一定期間內(nèi)未達成先期承諾的保費量，我們會停止對其進行存款支持，以控制成本。”

　　一位保險資管人士告訴記者，“保險資金的市場投放種類有很多，存入銀行儲蓄賬戶的低風險必然也伴隨著低收益，在超過一個正常比例以后損失的將并不僅僅是收益，還有市場融資、同業(yè)拆借等帶來的利率損失都會算入投資損失。”

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