什么才是合理的民間借貸?

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　　合法的民間借貸受法律保護。所謂合法的民間借貸是指公民個人與個人之間，或者公民個人與企業(yè)及其他組織之間，出于自愿原則的借貸。

　　(1)合法的民間借貸必須是雙方當事人之間自愿的借貸。

　　一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，屬于可撤銷合同，經行使撤銷權后應當認定為無效。借貸關系無效的原因是由債權人的行為引起的，只返還本金;借貸關系無效的原因是由債務人的行為引起的，除了返還本金外，還應當參照銀行同類貸款利率給付利息。

　　(2)合法的民間借貸出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權的.自有資金。

　　不屬于出借人所有或出借人沒有支配權的財產所形成的借貸關系無效，不受法律保護。

　　(3)合法的民間借貸禁止吸收他人資金轉手放貸。

　　(4)合法的民間借貸的利息不得超過國家規(guī)定的上限(銀行同期貸款利率的四倍)，超過部分無效。

　　目前法律認定“高利貸”的下限是央行基準貸款利率的四倍。

　　因此，所謂“高利貸”是指超過央行基準貸款利率四倍的那部分利息。“高利貸”不受法律保護，并非全部不受保護，而是指超過央行基準利率4倍的部分才不受保護;本金和沒有超過4倍的利息部分是受法律保護的。

　　比如央行中長期(1-3年)貸款的年利率5.4%，四倍就是21.6%。因此，民間借貸的最高利率為21.6%，超過部分屬于“高利貸”。

　　(5)合法的民間借貸的目的必須合法，不得為他人從事非法活動提供借貸。

　　出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，如違法提供賭資、提供走私資金、為涉嫌犯罪的人提供逃跑的資金等，其借貸關系不予保護;對雙方的違法借貸行為，可收繳財產、罰款、拘留;涉嫌犯罪的，依法追究刑事責任。

　　(6)合法的民間借貸不包括企業(yè)之間借貸，企業(yè)之間借貸不屬于民間借貸范疇。

　　企業(yè)之間的借貸因違反金融法規(guī)而屬于無效。

　　(7)其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為無效。

　　如，企業(yè)以借貸名義向職工、社會非法集資的行為無效;企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的行為無效，“做會”的行為無效等

　　出借人務必了解哪些借貸行為違反法律規(guī)定，屬于無效借貸行為。無效的借貸行為不僅不受法律保護，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔刑事法律責任。

　　如：明知是販毒的人而提供販毒的資金、明知吸毒的人而提供吸毒資金、明知他人涉嫌犯罪正準備逃跑而提供逃跑的路費，等等，這類行為均涉嫌犯罪，不僅借貸關系不受法律保護，還要承擔刑事責任。

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