處于城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的中國農(nóng)村正在進(jìn)行史無前例的變革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無論是規(guī)模還是結(jié)構(gòu)都在發(fā)生著劇烈的變化，而中國的整個農(nóng)村金融體系也正處在新一輪的深化改革之中，有許多農(nóng)村金融的難題亟待解決，有農(nóng)村金融的制度和產(chǎn)品亟待創(chuàng)新，這些都一直為大家所關(guān)注，中國金融網(wǎng)農(nóng)村金融頻道一直致力于傳播中國農(nóng)村金融改革最前沿的信息，因此我們特意制作了有關(guān)中國農(nóng)村金融最新動向的一系列觀察以饗讀者。

　　一向冷清的農(nóng)村金融市場，在國家一系列政策的刺激下變得“熱鬧”起來。慣走城市高端路線的外資銀行意外地成為這波運動的主力軍，渣打、花旗、匯豐等外資法人銀行都先后在農(nóng)村金融市場建立了據(jù)點，區(qū)別于城市銀行的“第二張網(wǎng)”正悄然成形成，中國農(nóng)村金融迎來了多元化的新格局。

　　三大途徑布下農(nóng)村“第二張網(wǎng)”

　　眾多外資銀行涌入農(nóng)村開拓新市場，主要通過三條途徑：村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及尋求與農(nóng)商行和農(nóng)合社的合作。

　　2007年12月，湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式掛牌開業(yè)，開啟了外資銀行進(jìn)軍中國農(nóng)村市場的大幕。大力拓展村鎮(zhèn)銀行空間成為外資銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)農(nóng)村市場的重要選擇。不久前，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，而匯豐的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開了五家。

　　去年12月，湖北荊州公安花旗貸款有限責(zé)任公司正式開業(yè)，這是外資銀行在中國首次以小額貸款公司模式創(chuàng)立的新公司。外資銀行開設(shè)小額貸款公司用意頗多。一方面試水中國農(nóng)村市場，了解其盈利和風(fēng)險情況；另一方面可提升企業(yè)社會形象；同時低成本的擴(kuò)張也為在中國農(nóng)村市場廣鋪網(wǎng)點打下前炮。截至到今年1月，花旗已經(jīng)創(chuàng)立了3家小額貸款公司。

　　此外，外資銀行還積極尋求與國內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。比如，作為進(jìn)軍中國市場最早的外資銀行之一的荷蘭合作銀行早在2006年就獲得了杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行10%的股份，表現(xiàn)出了對中國農(nóng)村金融市場的關(guān)注。

　　轉(zhuǎn)戰(zhàn)農(nóng)村市場凸顯四大意圖

　　在農(nóng)村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，不是絕大多數(shù)外資行的主要戰(zhàn)略，至多是經(jīng)營范圍的一個補(bǔ)充。表面看來，是為名不為利，為了提高自身的企業(yè)形象。然而事實也許并非如此簡單。

　　我們可以看到，目前國家對廣大農(nóng)村的優(yōu)惠政策和扶持力度，一系列鼓勵性政策為外資行進(jìn)入創(chuàng)造了空間，為外資銀行深入涉足內(nèi)地市場提供了有力的政策時機(jī)。

　　同時不可忽視的是，外資銀行在國內(nèi)市場上的處境并不樂觀——傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模有限，創(chuàng)新的理財產(chǎn)品等表現(xiàn)不佳。如果農(nóng)村金融能為外資行帶來持續(xù)的收益，那外資行無疑找到了在華業(yè)務(wù)的突破口。

　　也有分析人士表示，不排除外資行希望通過開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，換取其它領(lǐng)域更多實惠的可能性。“比如，利用在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)一家網(wǎng)點‘換取’在上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)增加網(wǎng)點的許可。”

　　短期盈利并不現(xiàn)實面臨“兩大隱憂”

　　外資銀行挺進(jìn)中國農(nóng)村市場，看好農(nóng)村金融的巨大潛力，不過，這個過程并非一帆風(fēng)順，外資銀行在進(jìn)軍農(nóng)村市場的過程中面臨著兩大擔(dān)憂。

　　村鎮(zhèn)銀行追求盈利是一定的，也是最終目的。但村鎮(zhèn)銀行要在短期內(nèi)追求盈利是不現(xiàn)實的，只能說有的業(yè)務(wù)先追求盈利。

　　渣打銀行首席執(zhí)行總裁曾璟璇就曾表示，何時盈利這只是很短期內(nèi)的評估指標(biāo)，外資銀行更注重長期的發(fā)展、以及占中國三分之二人口的廣大農(nóng)村市場。

　　外資銀行紛紛對“下鄉(xiāng)”表示濃厚的興趣，為何不見“洋銀行”在農(nóng)村頻頻現(xiàn)身？“目前村鎮(zhèn)銀行的牌照非常搶手！”研究農(nóng)村金融的北京大學(xué)副教授王曙光說，由于銀監(jiān)會規(guī)定開辦新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最低注冊資金只需10萬元，而成立村鎮(zhèn)銀行的門檻僅為300萬元人民幣，遠(yuǎn)低于在城市開設(shè)分支行。

　　外資銀行成小額貸款先鋒 農(nóng)村金融迎來多元化新格局

　　近日，中國銀行業(yè)協(xié)會和花旗集團(tuán)共同發(fā)布了《2008小額信貸行業(yè)評估報告》，發(fā)現(xiàn)關(guān)注小額貸款的不僅局限于中資銀行，以渣打、花旗為代表的外資銀行正在成為這一業(yè)務(wù)的先鋒力量。

　　無論是花旗銀行還是匯豐銀行，它們積極搶占我國農(nóng)村金融市場，具有相當(dāng)?shù)南纫娭�明。目前，農(nóng)村的發(fā)展和消費市場的啟動，亟需信貸資金支持，這是實現(xiàn)農(nóng)村資源有效配置的重要保障。

　　同時，為了提高農(nóng)村資金，中國計劃進(jìn)一步放寬諸如匯豐等外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的政策。外國銀行將被允許通過獨立的部門或與中國合作的子公司在不同的村鎮(zhèn)進(jìn)行管理運做。

　　面對外資銀行“轉(zhuǎn)戰(zhàn)“農(nóng)村市場，農(nóng)村金融改革已成必然之勢。外資銀行的“鯰魚效應(yīng)”，將促進(jìn)我國銀行業(yè)的多元化競爭發(fā)展，逐步改變我國的金融生態(tài)，提升我國的金融實力。