淺談買養(yǎng)老保險要注意什么？

　　延遲退休消息一出，馬上就有分析人士表示，在保障需求強烈而社會基本養(yǎng)老保障不足矛盾下，購買商業(yè)養(yǎng)老保險成為必然選擇。

　　合眾人壽河北分公司培訓部講師李永坦介紹，現在的個人養(yǎng)老保障基本由社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老年金和個人養(yǎng)老儲備金三部分構成。個人養(yǎng)老儲備金即個人購買的保險、基金等。相比基金投資的高風險，商業(yè)養(yǎng)老保險具備收入穩(wěn)定和風險較小的核心優(yōu)勢。目前，作為我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，商業(yè)養(yǎng)老保險將受益于延遲退休的政策，保障需求預計將持續(xù)升溫。

　　延遲退休一旦實施，這意味著不少市民領取養(yǎng)老金的時間也將順延。“大多數人的職場生涯不超過55歲，與65歲領取社保有10年差距。如果不希望自己的生活水準受影響，這就需要有商業(yè)養(yǎng)老險做出補充。商業(yè)養(yǎng)老保險的最主要目的，是強制存款做長期規(guī)劃，實現專款專用。”李永坦說。

　　眼下，雖然受延遲退休影響最大的是80后，但目前投保商業(yè)養(yǎng)老險主要是70后人群。主要原因是70后收入較為充沛，到了上有老下有小的年齡對養(yǎng)老的考慮也更多了，而80后的年輕人有這種超前意識的還很有限，再加之其經濟收入有限，很難拿出大筆錢來投保商業(yè)保險。

　　商業(yè)養(yǎng)老險可以這樣買

　　“我繳著社保，為什么還要配置商保?”值得關注的是，有不少市民認為，每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來足夠退休。對此，泰康人壽河北分公司培訓部王晶表示，社保和商保有別，社保是基礎，商保則是補充提高。若僅以社保部分作為退休后的生活費，只能維持中等偏下的生活水準。社會養(yǎng)老保險也是只有少數企業(yè)才有的福利政策，雖然有越來越多的人開始為退休養(yǎng)老進行資金儲備，但僅僅依靠儲蓄應付未來養(yǎng)老的資金需求明顯不足。“不同于社會養(yǎng)老保險，個人商業(yè)養(yǎng)老保險對于繳費年限和領取時間的設定都更為靈活，它只與投保時保險合同上約定的年齡有關，與工作退休時間無關。比如繳費年限，可以是一次性繳納，也可分期繳納，繳費額度不變，還兼具貸款功能。”王晶表示，“不光繳費機制靈活，領取養(yǎng)老金也不必非等到法定的退休年齡，只要在合同上約定好，45歲、50歲都可以領取商業(yè)養(yǎng)老金。更為重要的是，一旦發(fā)生意外，被保險人的商業(yè)養(yǎng)老金可以由其法定繼承人繼續(xù)領取。這一點是有別于社會基本養(yǎng)老保險的。”王晶說。

　　那么，市場上的養(yǎng)老產品次第迭出，消費者該如何選擇呢?

　　王晶建議，養(yǎng)老應從35歲至45歲著手。一般來說，保險是越早買越早受益，而且保費相對較低，負擔也輕一些，而且在個人賬戶利息的積累上也更合算。因此，如果經濟允許，建議早作規(guī)劃。此外，大多數保險公司對于年齡在50周歲以上投保養(yǎng)老險、醫(yī)療險有一定限制，還有一些保險在投保前需要老年人進行體檢，而步入老年后發(fā)生疾病概率會增大，如果發(fā)現疾病則有可能出現保費增加、繳費期變短、保費倒掛，甚至會被拒保。此外，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險之前，對自身進行全面保障，購買充足的意外險、醫(yī)療險及健康險非常必要。

　　保險新模式——理財+養(yǎng)老

　　隨著市民理財意識的增強，保險除了基礎保障外，更被賦予了投資的功能，“理財+養(yǎng)老”已是商業(yè)保險的趨勢。李永坦介紹，目前各個保險都推出了類似項目，投資模式為固定返還加分紅。

　　“每年元旦，各個保險公司都會推出開門紅項目。投資此類保險的消費者，除了保險外，還將有一個萬能賬戶。保險收益主要是固定返還和分紅，取得的收益將自動轉存至萬能賬戶，獲得復利。到達一定期限后，投資人無需手續(xù)費，可將保險收益從萬能賬戶中取出。此外，投資人若有閑錢，也可存入萬能賬戶中獲得收益。”李永坦介紹，“打個比方，一款每年3萬元保費、3年繳清的產品為例，到達投保期限后，投資人在105歲前，每年可獲得可觀的收益，在不同的年齡層返還率還將有所變動。而這一產品，是各個保險公司的保留項目。”

　　養(yǎng)老社區(qū)亦可考慮

　　除了商業(yè)養(yǎng)老保險以外，現在有多家保險公司在嘗試新的養(yǎng)老保障模式——養(yǎng)老社區(qū)。

　　養(yǎng)老社區(qū)不同于普通保險，提倡醫(yī)養(yǎng)融合的概念，主要針對于高凈值家庭，起步門檻為200萬元可分10年繳清，購買實物養(yǎng)老保障計劃的客戶，到了保險合同約定年齡后，就可選擇入住養(yǎng)老社區(qū)。

　　不論未來社區(qū)租金如何上漲，都可以保證入住。“保險產品是唯一可實現現時繳費、未來入住的金融產品，因為保險最基礎的設計原理就是為了保障未來不可預測的風險，類似于用現在的保費投入鎖定未來的醫(yī)療支出，實物養(yǎng)老保障計劃是用現在的保費鎖定未來的養(yǎng)老成本。”

　　買養(yǎng)老保險要注意

　　1.現金流的分配要合理：李永坦指出，養(yǎng)老保險的收益主要在于長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累不足。以家庭年收入的20%用于投資保險比較合理。另外，養(yǎng)老金的給付年限要盡量拉長，這樣覆蓋的時間會更久，復利優(yōu)勢能更明顯。

　　2.繳費靈活：在投保前應當結合自身的收入水平和財務規(guī)劃選擇合適的繳費期。過短資金壓力會較大、過長總保費支出會增加。

　　3.保費豁免：注意保費豁免內容的具體約定，較全面的保費豁免保障在發(fā)生意外情況時也能正常地領到養(yǎng)老金。

　　4.選擇有分紅的產品：在選擇養(yǎng)老保險時建議選擇有分紅的產品，因為分紅能夠在一定程度上保證在年輕時攢下的養(yǎng)老金，在若干年后還具備相當的購買力。

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