風險管理是商業(yè)銀行永恒的話題，每一家銀行都將風險管理放到首位，一切以風險管理為中心，任何一筆業(yè)務(wù)不同通過風險審批，就不可能開展。研究銀行風險管理的學術(shù)專著簡直是汗牛充棟，探討從各種技術(shù)上去解決銀行風險管理問題，并且也發(fā)展出了各種新的風險管理工具。遺憾的是，各種風險管理工具都各有缺陷，難以從根本上解決銀行風險管理問題。不良資產(chǎn)依然是威脅銀行生存的最關(guān)鍵因素。
在所有的風險管理工具中，忽略了一個關(guān)鍵因素，就是人在風險管理中的關(guān)鍵作用。
一、眾所周知，銀行是現(xiàn)代服務(wù)型企業(yè)，通過給客戶提供綜合性的金融服務(wù)來獲得價值
在為現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)，營銷、運營、人力資源管理是企業(yè)最核心的經(jīng)營管理活動，企業(yè)需要圍繞客戶建立一套合適的營銷管理體系、運營管理體系和人力資源管理體系，形成一套具有核心競爭力綜合的經(jīng)營管理體系。企業(yè)的核心競爭力就體現(xiàn)在營銷管理、運營管理、人力資源管理有機結(jié)合，滿足客戶個性化需求。其中人是銀行核心競爭力中最具有創(chuàng)造性的因素，銀行成長發(fā)展離不開人的創(chuàng)造性。在中國，銀行業(yè)屬于壟斷行業(yè)，開辦銀行必須獲得經(jīng)營牌照，但是在中國銀行的經(jīng)營牌照很難獲得，好多企業(yè)獲得銀行牌照往往會受到明的法律法規(guī)限制和暗的行業(yè)潛規(guī)則。在這樣一個受保護的行業(yè)中，有的銀行在杰出領(lǐng)導人的帶領(lǐng)下，獲得了超常規(guī)發(fā)展，而有的銀行卻勉強跟得上中國GDP的發(fā)展，有的甚至還瀕臨倒閉。在中國這樣一個飛速發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境中，不同銀行經(jīng)營業(yè)績好壞，完全取決于人的因素。
二、銀行及金融專家，創(chuàng)建了好多種風險管理工具，期望從多方面開展風險管理，使銀行風險可控
實際情況卻是銀行的各種風險事故層出不窮，有的甚至因為個別員工違規(guī)操作導致銀行破產(chǎn)，最終被其他銀行收購。創(chuàng)建于1793年的巴林銀行，由于其新加坡分行的一個交易員違規(guī)操作，于1995年將銀行帶入了萬劫不復的地步，最終破產(chǎn)被荷蘭國際集團收購。巴林銀行的破產(chǎn)不在于風險管理工具無效，關(guān)鍵在于人員配備破壞了銀行的內(nèi)控體系，相應(yīng)的監(jiān)督人員由于種種原因，也沒有發(fā)現(xiàn)交易員里森的違規(guī)操作。再精妙的風險工具也需要通過人來實現(xiàn)，如果不能調(diào)動人的積極性，讓人去主動、盡心盡力地監(jiān)控風險，那么風險管理工具就是無效的工具。如果能夠調(diào)動人的積極性，讓外在的壓力轉(zhuǎn)換為員工自我的壓力，即使風險管理工具稍差一點，也不會出很大問題。以現(xiàn)有信貸管理標準看，中國的農(nóng)村信用社管理很落后。在改革開放之前和改革開放后的一段時間里，中國農(nóng)村信用社發(fā)貸款都是上門服務(wù)，信貸員包里裝著錢、憑證，直接到農(nóng)民家里添憑證，放貸款、結(jié)算，這一切都是信貸員一個人，但是中國農(nóng)村信用社并沒有發(fā)生巨額的不良貸款。這除了外在環(huán)境外，信貸員沒有私心雜念，一心為公的思想境界保證了高質(zhì)量貸款。
三、風險評價中，不同水平的人，風險控制能力不同，風險控制水平也不同
在商業(yè)銀行風險管理體系、風險管理工具設(shè)計中，其基本假設(shè)是所有參與人員都是一樣的，都能夠按照要求履行職責。事實上不是這樣的，由于個體差異，不同的人風險控制能力不同，即使同一個人，由于個人心情、態(tài)度不同，也會導致在評價不同客戶時，不能維持相同或相近的風險控制水平。
目前各家銀行采用對客戶進行信用評級，根據(jù)信用評級的結(jié)果決定是否給予客戶貸款，利率是多少。這樣的一個決策機制，在銀行客戶選擇中往往會造成劣幣驅(qū)逐良幣的結(jié)果。對于一個風險管理能力較低的客戶經(jīng)理，存在將高風險客戶引進到銀行可能，也存在將低風險客戶拒之門外的可能。在當前對客戶經(jīng)理低保障、高激勵的管理機制下，客戶經(jīng)理將高風險客戶引進到銀行的可能性更大一點。由于競爭和低風險客戶在市場上比較搶手，錯誤評價低風險客戶，將導致低風險客戶得不到貸款或以較高的利率貸款，這樣將降低銀行對低風險客戶的競爭力。
四、風險管理中最大問題在于信息不對稱，而導致信息不對稱的關(guān)鍵因素還是人
利用通信網(wǎng)絡(luò)、計算機網(wǎng)絡(luò)等一切實物媒體傳遞信息，完全沒有失真，能夠保證100%的把信息傳遞到目標地點。但是在由人組織成的企業(yè)中，信息傳遞失真就是普遍現(xiàn)象。由于人的因素存在，信息傳遞失真有多種情況。
1、人的認識能力不足，很難真正認識到事物的本來面目�？蛻艚�(jīng)理面對的各種類型企業(yè)，其本身的組織、運營很復雜，而且處于一個客戶經(jīng)理完全不熟悉的行業(yè)，短時間內(nèi)讓客戶經(jīng)理以及其他風險管理人員認識到客戶的風險水平并決定是否放貸款，這對客戶經(jīng)理是很大考驗。在客戶經(jīng)理之后負責審批的風險管理人員，需要依靠書面材料作出風險判斷，對其的專業(yè)能力要求更高。
2、有意識的誤導。這里有兩種情況，一種情況是客戶為了獲得貸款，有意識地誤導客戶經(jīng)理，根據(jù)銀行信用評級標準，將好消息傳遞給客戶經(jīng)理，并掩蓋不利消息，讓客戶經(jīng)理產(chǎn)生誤判。另一種情況下是客戶經(jīng)理誤導銀行內(nèi)部風險管控人員。由于銀行激勵機制的引導作用，客戶經(jīng)理有動力這樣做，特別是對于新客戶經(jīng)理和長期沒有業(yè)績的客戶經(jīng)理，這種沖動的可能性更大。
人是風險管理中最大因素，這一點往往被風險企業(yè)管理專家所忽略。無論是在銀行業(yè)中公認的《巴塞爾協(xié)議》，還是好多風險管理專著，都沒有對這一因素給予足夠重視。偶爾有專家提到人的因素，往往也僅僅是歸因于績效機制不當，沒有形成一個良好的風險控制文化，缺乏一個系統(tǒng)的風險管理框架，來系統(tǒng)性地解決風險管理中人的因素。如何調(diào)動人的積極性，化不利因素為有利因素，需要理論界和實踐中長期探索。